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教你三分鐘看懂保險“天書”

  • 發佈時間:2015-06-18 06:36:25  來源:燕趙晚報  作者:佚名  責任編輯:郭偉瑩

  昨天晚飯時分,家住同一小區的同事丹丹找到我説,“聽説你現在負責金融理財版塊,最近一同學做了保險銷售員,三天兩頭給我電話讓我買保險,他給我打了一份計劃書,簡直就是天書,你幫我看看都是什麼意思?”我接過一看,剛要開口給對方解釋,才發現對於其中的術語自己竟然也是一知半解。於是,趕緊聯繫專業人士,為大家詳細解讀一番。

  把握四大時間點

  -猶豫期

  天數:一般為10天。

  專家解讀:也稱“冷靜期”,指投保人簽收保單後的若干天(一般為10天),在此期間投保人可以提出解除合同的申請,保險公司將扣除工本費後退還全部保險費。

  小提醒:猶豫期的産生,是為了防止客戶因一時衝動而做出購買保險的決定。在此期間,如投保人對所購買的保險不滿意,可以無條件要求退保。所以,如您已簽訂保險合同,一定要充分利用猶豫期,冷靜考慮該險種是否符合自己的需求,如不滿意,要及時退保,以免造成不必要的損失。

  -觀察期

  天數: 一般為180天。

  專家解讀:指的是在醫療險、重疾險這幾類健康險中,被保險人在首次投保時,從合同生效日算起的一段時間內被保險人患病,保險公司不予承擔賠償責任。

  小提醒:在觀察期間,保險合同雖已生效,但被保險人並不能馬上獲得保險保障,保險公司的保險責任尚未開始,只有觀察期滿後,保險公司的保險責任才開始。即在觀察期內,即使發生保障責任內的健康意外,保險公司也不予以賠付。

  -寬限期

  天數:一般為60天。

  專家解讀:對於期繳保單,自首次繳付保險費後,每次保費到期日起60天內為寬限期。在此期間繳付逾期保險費,並不計收利息,保險合同有效,保險公司仍承擔保險責任。

  小提醒:寬限期是為了對投保人非故意拖欠保費予以一定的保護和寬容。在此期間,如果發生了保險責任規定的事故,保險公司在扣除欠繳保費之後,仍予以賠付。建議投保人記清自己的繳費時間,及時繳費,防止一些不必要的糾紛。

  -復效期

  天數:一般為2年

  專家解讀:在保險合同失效後一定時間內(一般為2年),由投保人申請,經保險公司同意,投保人補繳保險費及利息後,保險合同恢復效力。

  小提醒:如在寬限期屆滿時仍未繳付保費,則自寬限期屆滿次日零時保險責任自動中止。也就是説,從第61天開始之後的兩年時間內,如能及時補繳清欠的保費及所産生的利息,仍能使保險合同恢復效力。但在此期間,出現保險責任規定的意外,保險公司不予賠付。從繳清保費那天起,方能恢復效力。

  看清三大金額

  -保費

  專家解讀:是投保人為取得保險保障,按保險合同約定向保險人支付的費用。簡單説,就是投保人向保險公司交的錢。

  小提醒:保費分為躉交和期交兩種。躉交即一次性繳清全部保費,優點在於手續簡單,省卻了今後每年繼續繳保費的麻煩和保單失效的風險,比較適合收入高但不穩定的人。期交則更加靈活,便於資金的週轉。單從費率上來看,躉交要比期交便宜,但考慮到一次性支付資金的利息成本和機會成本,兩者並無優劣之分。

  -保額

  專家解讀:保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

  小提醒:保額一般是用來衡量返錢或身故賠錢時候的一個標準。不同的保險,條款不一樣也會讓保額跟利益的關係不一樣。投保時,一定與代理人充分溝通,搞清數額。

  -現金價值

  專家解讀:現金價值是非常複雜的一個概念,簡單説是指具備了儲蓄條件的保險單本身所具有的價值,也就是被保險人向保險公司提出解約或退保時,由保險公司發還給被保險人的金額。

  小提醒:在退保時投保人可按照現金價值來領取退保金。當申請保單貸款時,投保人最高貸款額度不超過該保險合同現金價值的百分之八十。在保單分紅時,保險公司也是按照現金價值來進行分紅的。

  認準兩大要素

  -保險責任

  專家解讀:保險合同中載明的應由保險人賠償損失或給付保險金的責任,包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。

  小提醒:保險責任既是保險人承擔保障的保障責任,也是負責賠償和給付保險金的依據和範圍,同時也是被保險人要求保障的責任和獲得賠償或給付的依據和範圍。不同的險種有不同的保險責任。投保時,一定要格外留心,買的保險保障的是哪部分責任,防止日後出現糾紛。

  -除外責任

  專家解讀:是指保險合同中規定的在某些特定的災害、事故及損失範圍下,保險人不承擔的賠償損失或給付保險金的責任。

  小提醒:投保人在投保之前,一定要先弄清楚哪些是除外責任,自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。當某一事件發生時,我們先看它是否屬於保險責任,如果不屬於保險責任,保險人就不用負責;如果屬於保險責任,我們再看它是否屬於責任免除,如果屬於責任免除,保險人仍不用負責;如果不屬於責任免除,保險人就要負責給付保險金。

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