保險公司只有提升自身的風險識別能力與定價技術，才能應對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風險的逐步匹配，而不是變成降價的“尚方寶劍”。

　　商業車險市場化改革通過保費“獎優罰劣”的激勵約束機制，有助於讓車主自覺養成安全駕駛習慣。事實確實如此，改革後商業車險保費除基準純風險保費外，還與費率調整系數有關，包括無賠款優待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數。其中，中保協示範條款的無賠款優待系數為0.6-2.0，駕駛習慣良好、出險頻率低的車主保費將大幅降低。

　　“今後，車主將有機會根據不同的車況和開車習慣，個性化地選擇適合的車險産品，不僅可以比較車險費率，而且還能確保維修品質與行車安全。甚至，車險産品及維修費用將成為未來車主購車的重要考慮因素。”賽思比中心總經理張曉明向記者勾勒出車險市場化改革的未來。

　　隨著黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區，自6月1日起全面啟用新版商業車險條款費率，我國商業車險改革試點正式全面落地。值得關注的是，在産險企業車險獨大的當下，産品同質化嚴重、業務成本高企、價格競爭激烈已成為常態，産險業上下都寄希望於改革，而要真正達到改革期望效果、把握髮展機遇、分享改革紅利，對每一家險企來説都是一場重大的自我革命。

　　“獎優罰劣”助安全駕駛

　　記者近日在採訪中獲悉，此前，保監會已經完成對試點地區財産保險公司新版商業車險産品的審批工作，試點地區保監局已對當地財産保險機構相關制度建設、系統改造、人員培訓、單證更換等工作進行了驗收和指導。

　　正如黑龍江保監局副局長唐洪濤所言，車險改革不僅是保險問題、行業問題，也是涉及民生保障、社會管理的一件大事。

　　5月20日，商業車險條款費率改革後的全國第一張保單在廣西柳州順利出單，保費合計2383.18元，因為車主連續兩年沒有出險，所以保費比改革前降低228元。5月29日，平安産險山東分公司也開出商業車險改革後的保單，由於車主去年無出險記錄，因而其投保的商業險保費由去年的2415元降至1827元，同比大幅下降24.3%。

　　由此可見，商業車險市場化改革通過保費“獎優罰劣”的激勵約束機制，有助於讓車主自覺養成安全駕駛習慣。事實確實如此，改革後商業車險保費除基準純風險保費外，還與費率調整系數有關，包括無賠款優待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數。其中，中保協示範條款的無賠款優待系數為0.6-2.0，駕駛習慣良好、出險頻率低的車主保費將大幅降低，而駕駛習慣差、出險頻率高的車主則會面臨保費上調。

　　與此同時，改革後的商業車險還對現行商業車險條款責任免除事項，如“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容進行刪減，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍，並且完善了代位追償機制，提高了保障服務範圍。

　　産品創新待差異化定位

　　不過，商業車險市場化改革並不是新一輪降價“遊戲”的開始。但就目前看來，該項改革對車險産品和服務創新方面的促進還很有限。

　　事實上，保監會相關負責人早前曾公開表示，要建立以行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制。保監會也明文規定，“自主核保系數”和“自主渠道系數”數值範圍在0.85-1.15之間，各保險公司可自主使用，體現風險篩查功能、保險公司費率調整自主權。

　　對此，唐洪濤坦言：“市場競爭的結果是，走差異化、專業化、精細化發展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找準市場定位的保險公司可能會在競爭中處於劣勢。”

　　然而，根據記者就保監會截至目前對各家險企商業車險條款和費率批復的整理，目前，已有陽光産險、華泰産險、三星産險(中國)、中意財險、紫金産險、國壽財險、利寶保險、人保財險、太保産險、安盛天平産險、渤海産險、長安責任保險、中華聯合財險、華海財險、平安産險、太平財險、永安産險、北部灣産險、大地財險等19家公司獲批經營改革後的商業車險業務。其中，所有獲批險企無一例外地都選擇中保協示範條款，而放棄自主開發商業車險創新條款，這在很大程度上限制了差異化發展。

　　人保財險相關負責人對此表示，該公司已在承保、理賠、服務等方面做好了充分準備，將根據市場需求與監管要求，在使用行業示範産品的同時，不斷開發更能夠滿足差異化需求的創新型商業車險産品；並借助車輛數據庫與風險識別、精確定價技術，對駕駛習慣好、出險頻率低的消費者給予更多優惠。

　　自主定價非“尚方寶劍”

　　還好有一點已經在業內達成共識，即商業車險改革的前景是無限廣闊的，險企必須全面提升專業化程度，才能把握髮展機遇和改革紅利。

　　人保財險系統需求管理部張帆認為，費改實施後，保險公司利用渠道系數與自主核保系數將獲得60%的自主定價區間，定價技術的重要作用也將進一步凸顯。保險公司只有提升自身的風險識別能力與定價技術，才能應對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風險的逐步匹配，而不是變成降價的“尚方寶劍”。

　　“車身結構設計、易損零件定價、維修工時標準等都是保險公司在厘定車險費率時應納入考量的重要參數，將協助保險公司有效控制和預知車險理賠的風險。”張曉明介紹稱，車身結構設計因素具體是指採用車型低速碰撞實驗的方式，通過計算低速碰撞後的修復費用來確定該車型的保險分級，從而確定費率；易損零件定價因素是針對一些在碰撞中損傷概率較高的零件價格進行經常性追蹤，而調整相應的費率，並對費率進行動態監控；維修工時標準因素是針對爭議較大的鈑金噴漆工時開展研究，通過確定如零件材質、損傷面積、部位、維修技術與工具等因素，將鈑金噴漆工時標準化，並結合廠商規定的拆裝工時來控制工時方面的賠付。

　　此外，興業證券分析師李明傑還直言，商業車險市場化改革最核心的因素就是數據，基於用戶行為數據的差異化定價保險(UBI)將成為這一波改革的重中之重。如果車險費率市場化放開，UBI的滲透率將在2020年達到50%，面臨著3000億元的市場空間。

　　市場競爭的結果是，走差異化、專業化、精細化發展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找準市場定位的保險公司可能會在競爭中處於劣勢。

　　對於保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區剛剛開始。影響車險費率的每一個因子都代表著一種挑戰。保險公司內部對理賠成本的管理將成為競爭力的關鍵因素。

　　由於保險公司制定商業車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當前的拼手續費、拼費用，轉變為包括公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養等全方位、多層次的競爭。