人保財險客戶正在辦理新版車險 人保財險供圖

　　昨日是重慶商業車險費率改革的第一天，重慶多家保險公司上線了費改新産品，並産生了公司第一單新版車險投保客戶。商報記者走訪市內産險公司了解到，由於上一年出險次數不同，可謂“幾家歡喜幾家愁”。根據車主出險等情況，有保險公司給車主開出了4.335折的保單，這是本次商業車險改革的最低折扣。不過，也有車主因為上年出險過一次，今年保費比起去年有了上漲。

　　私家車

　　連續三年不出險　車主保費打了4.335折

　　“我是2008年買的車，7年來從沒出過保險。”車主陳先生告訴商報記者，他是自駕遊愛好者，基本上每年都會去一趟川西，目前，他的愛車行駛里程已達15萬公里，但從來沒有發生過事故。昨天，陳先生到人保財險續保，沒想到得到了意外的驚喜。“以前對連續三年沒出險的車主會有優惠，最多可享7折優惠。這樣的優惠幅度與現在相比，肯定沒有車險費改後優惠力度大。”陳先生説，因為他是優質客戶，連續3年沒出險且其餘風險狀況良好，通過計算，人保財險給他的折扣達到了4.335折。除去交強險部分，陳先生今年的商業車險保費為2249.53元，去年的商業車險保費為3094.72元，比去年便宜了845.19元。

　　“我開車一直都很小心謹慎，全家人的安全意識都很強。”今年60歲的楊大姐説起今年投保比起去年少了900多元的事，連稱“優惠了幾百元，很可觀。”楊大姐是2006年拿的駕駛證，今年下來已9年了。同樣，她也獲得了平安産險給出的4.335折保費優惠。其中，重要的原因之一是連續三年沒有出險。

　　上年出過一次險 保險上漲了800多元

　　有良好駕駛習慣的駕駛員享受到了新版車險帶來的超低折扣優惠，但也有駕駛員因上年出過險，商業車險保費遭一定程度上浮。

　　“看到新版商業車險保險條款後最大的感觸是獎優罰劣。今後開車一定要遵章守紀不要開任性車，如果是小擦挂能不出險的可以不要報保險。”車主劉先生告訴商報記者，他的車已行駛了9萬多公里，主要是用於代步。今年1月，他開車去九龍坡一物流園取貨時，在倒車途中不小心挂傷了一輛停在路邊的“死車”。報警後，保險公司認定是劉先生的全責，賠了對方1000多元的修車費。昨天，到人保財險續保的劉先生發現，因為這次出險使他失去可以享受無賠款優待的機會，保費今年比去年高了856.12元。

　　計程車

　　同一車型上年未出過險保費降近千元

　　“都是同樣的車型，上年出過險和沒出過險的保費肯定有差別。”重慶市出租汽車公司副總黃雲拿著兩張天語計程車的保單告訴記者，他們公司的車都是在太平洋保險投的保。根據新版商業車險計算，上年出過2次險的計程車商業車險保費比起2014年漲了500元，而另一台未出險的計程車商業車險保費下降了999元。

　　“總體來説，對公司的總體保費支出影響不大。但我們會加大對駕駛員安全駕駛的培訓力度和獎勵措施。”黃雲介紹，該公司共有1719台計程車，去年保費支出在600萬元~800萬元之間，去年累計發生交通事故500起左右。自公司對單車全年無事故無違章的駕駛員實行每車1200元獎勵後，今年前四月事故發生量同比已下降。

　　解讀

　　變化主要體現三個方面

　　商業車險費改後，條款變化主要體現在哪些方面？重慶保監局財産保險監管處處長李昊軒解讀説，主要有三變化：

　　1費率更加公平 商業車險價格取決於保險事故發生概率、損失大小、保險公司經營成本等多種因素。保險公司確定商業車險價格時，需要運用歷史數據，對影響價格的各種因素進行精算。此次改革，強調了在形成實際費率的眾多因素中往年理賠記錄對保費的影響，大多數駕駛習慣好、出險頻率低、事故風險小的車主會享受更低的費率，也有少數出險頻率高、風險大的車主保費有所上浮。

　　2拓寬了保障範圍，擴大了車損險和三者險、車上人員責任險等保險的保險責任 包括倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落等以往需投保了附加險才能獲賠的事項現納入了主險保險責任，無需另外花錢投保。同時，還解決了困惑消費者的所謂“高保低賠”“無責不賠”等問題，保障了消費者的利益。

　　3擴大了消費者選擇權 改革後，行業示範條款和保險公司創新型條款並存，豐富商業車險産品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。

　　提醒

　　上年出險次數將影響你的保費

　　新車險條款頒布後將對你買車、開車帶來哪些影響？重慶保監局財産保險監管處處長李昊軒提醒車主説，一是本次商業車險改革，體現了“少出事故少交錢，多出事故多交錢”的原則，優化了商業車險費率水準與車輛的風險匹配程度，增大往年理賠記錄對保費的影響。大多數商業車險消費者會因為駕駛習慣好、出險頻率低而享受更低的車險費率，續保時可以按照無賠款的次數和年度享受無賠款安全優待系數折扣，最高可達6折，外加保險公司自主核保系數和自主渠道系數的使用，連續三年或五年不出險的客戶，最終甚至可以享受到更多的保費優惠。而就無賠款優待系數而言，上年出險3次以上的保費將上浮1.5倍以上，出險5次及以上的保費將上浮2倍。

　　買車既要看車價還要看零整比

　　對於即將買車的市民來説，也要理性選車，買車不只看車價，還看零整比。本次商業車險改革帶來一個新名詞-“零整比”，即具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，零整比系數越高表示零配件越貴。改革前，各家保險公司的車險收費標準，僅與座位數、車齡、新車購置價等因素相關，但是由於零整比不同，一旦出險，零整比高的車輛維修成本顯然更高。據中國保險行業協會、中國汽車維修協會聯合發佈的數據顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。本次改革後，將機動車輛零整比與車險費率掛鉤，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高，從而倒逼有關汽車廠商降低過高的保養維修價格。因此，對於潛在車主，建議在買車時不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比。

　　車主可要求保險公司代位求償

　　李昊軒説，本次改革進一步擴大了保險責任，減少了免責範圍，如刪除了車損險按事故責任比例賠償的約定，今後因第三方造成保險事故，被保險人既可以向第三方索賠，由本人投保的保險公司給予協助，也可以直接向本人投保的保險公司索賠，由保險公司賠償後再代位求償。

　　為了讓各位消費者更好的了解條款內容等情況，本次改革配套提供了新的條款手冊和投保告知書等資料，對於自己不清楚的條款內容，消費者可要求保險公司工作人員向自己解釋清楚，待自己充分理解之後再簽字確認。

　　相關

　　改革前保單

　　按原保單出險

　　商業車險改革後，很多已投保車主想退保，再投新保單。但保險公司人士建議，車主最好先到保險公司諮詢退保事宜，並核算新保單保費再做決定。

　　如果車主已經投保，但保單還沒有生效，車主可以申請退保，但要收取3%的退保手續費；如果保單已經生效，退保時就要按照相關規定，按天將保費扣除，退保後客戶可以按照自己的需求進行投保。保險業內人士表示，如果車主剛購買保險不久就選擇退保，算是短期保單，會對其有所記錄，車主再去購買新保單時，相應系數會提高，保費會有所增加。如果車主剛投保不久且多年不出險，退保再投保價格有影響，這樣就不划算了。

　　　 記者 梁齡