保險這種起源於互助契約精神的行業，在2015年開始，依託“網際網路+”的概念重回初衷。今年1月底，中國保監會發佈了《相互保險組織監管試行辦法》，自此，各類機構在申請成立相互保險公司方面躍躍欲試，以“抗癌公社”為代表的互助民間組織也發展起來。不過，保監會近日發佈風險提示稱，保監會尚未批准籌建新的相互保險組織，消費者應注意防範打著互助旗號進行非法集資者。

　　什麼是互助保險？

　　互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自願組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾豺者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

　　相互保險歷史悠久，曾存在於古今各種以經濟補償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會；中世紀的工匠行會、商人行會、宗教行會、村落行會等各種行會。保險與互助保險既有共同性的一面，更有其差異性的一面。

　　目前在國外保險市場也佔據重要地位。據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，佔全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資産超過7.8萬億美元。其中，美國市場上，互助保險份額達到了35%，全美共有2100多家互助保險機構；日本的互助保險市場份額超過40%，日本資産規模前三大壽險公司都是相互制企業。

　　在業內人士看來，相比傳統保險，相互保險可以更好地彰顯保險“互助共濟”的本質，弘揚“我為人人，人人為我”和“扶危濟困”的保險互助文化。為促進相互保險規範發展，今年1月底，中國保監會印發了《相互保險組織監管試行辦法》。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低於1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低於500個初始會員”等主要設立條件，區域性、專業性相互保險組織需要滿足“有不低於1000萬元初始運營資金”和“有不低於100個初始會員”等主要設立條件。

　　互助保險組織紛紛成立

　　4月11日，必互科技的微信公眾號壁虎互助發佈了一條神秘的消息：4月20日，一個劃時代的組織即將誕生，敬請期待！

　　到了4月20日，這個所謂的劃時代組織公之於世——中國第一家“網際網路+相互保險組織”，壁虎互助平臺全網徵集創始會員，其中前1000名將作為公司發起會員，記入公司史冊，其宣傳口號也頗具有網際網路色彩，“一切道德教化，都不及契約的力量。”據壁虎互助的發起方之一——深圳靠譜保科技發展有限公司CEO吳軍介紹，召集令發出後，僅僅數小時，就徵集到1000名會員。

　　一週之後，泛華網路互助保險公司籌備組也發佈了關於成立泛華網路互助保險公司的初步設想，前期會員主要以泛華員工、代理人、客戶、泛華集團發起的網際網路互助平臺—E互助會員及其家屬為對象，並逐步覆蓋社會更廣泛的中低收入群體。

　　同時，南開大學校友會也在籌備“天津公能相互健康保險公司”，同樣是徵集1000名相互保險公司發起人作為創始會員，初始運營資金1億元。擬成立的公司性質為一般互助保險組織，保險産品方向包括人身意外保險、大病保險、個人儲蓄性養老保險、住房反向抵押養老保險。

　　實際上，在國內，互助保險組織早在《相互保險組織監管試行辦法》發佈之前就已經出現，比如中國漁業互保協會以及一些地方的農機互助保險等等，但是這些互助保險組織長期處於政策監管的真空地帶。

　　目前已經有一定規模的“e互助”、“必互保險”等相互保險組織正在一邊發展，一邊排隊等候相關保險牌照。

　　依託“網際網路+” 互助平臺發展迅猛

　　除了那些排隊等待保險牌照的互助保險公司之外，國內也有一些未申請牌照的互助平臺發展迅速，“抗癌公社”就是其中一例。

　　抗癌公社原名互保公社，是一個旨在解決癌症醫療費的民間組織。其目標是為每個不幸患上大病的公社成員籌集不超過30萬元的治療和生活費用。

　　據創始人張馬丁此前表示，他希望把抗癌公社做成一個平臺，而不是一個提供保險産品的商業機構。可以理解為“抗癌公社”是一個對抗癌症的合作社、利益共同體、抱團互助組織。幾萬人互相約定，你若患癌我捐你幾塊錢，我若患癌你們捐我幾塊錢，幫患癌者籌集30萬元，沒患癌的人得到安心和保障。

　　抗癌公社不設立基金，資金從捐助人直達患癌者。假設抗癌公社成員達到6萬名，如果不幸患癌，將得到其他成員每人5元的援助；當其他成員患癌，社員須通過抗癌公社網站提供的支付通道，使用支付寶賬戶向其援助5元錢。而成員如果達到10萬名，如果有人患癌，只需要每名成員援助3元，即可為其籌集30萬元；如果成員達到30萬，那每名成員僅需1元。

　　這種模式完全依靠網際網路搭建，最大的特點是捐助從成員到成員，不經抗癌公社，抗癌公社亦不設立基金。成員隨時可以主動退出、放棄捐助而自動退出互保公社，權利與義務同時中止。

　　而網際網路平臺即時、便捷、資訊透明的特性，可以讓捐贈資金在捐贈者和受捐者之間直接流動，消除了捐贈和慈善的“黑箱”，是一個創新。目前，抗癌公社的成員已經達到14萬。

　　存在非法集資風險 目前未有機構取得牌照

　　不過，這股浪潮裹挾的並不都是正面資訊。

　　近日，保監會也發佈了相關風險提示，發現有人假借互助之名，行非法集資之實。有機構和人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經濟損失。

　　在國家工商總局披露的預核準名稱裏面，已出現至少四家疑似相互保險的公司，分別是匯友建工相互保險有限公司、國民互助保險有限責任公司(以下簡稱“國民互助”)、中海達財産相互保險有限公司和眾康互助保險有限責任公司。其中，國民互助因為通過收益來吸引會員，遭到多方質疑，被指拉人頭變相眾籌。根據國民互助的宣傳材料，加盟投資人將享有經營收益、分紅收益、投資人溢價收益和上市收益等。而對照1月底保監會發佈了《相互保險組織監管試行辦法》。國民互助的組織形式更是疑點重重，有變相眾籌之嫌。

　　實際上到目前為止，保監會並沒有批准籌建新的相互保險組織。

　　保監會相關負責人表示，相互保險組織與股份制保險公司在資本構成方面有所不同，不存在股權溢價和上市收益，目前也無需向社會公眾公開募集籌建資金。請社會公眾自覺抵制高額回報誘惑，不參與此類出資加盟活動，謹防上當受騙。