看中網際網路保險大蛋糕的並非只有保險機構，這一業務正成為以網際網路公司為主的非保險機構競相佈局的又一個熱點領域。

　　如果説此前網際網路保險主要是利用網路渠道銷售傳統保險産品，基於大數據以及場景化需求分析來開發保險産品則是今年以來越來越明顯的模式。與保險公司把保險産品搬到網上賣不同，網際網路保險正逐步嵌入到網路交易的每一個環節和場景中。

　　“目前市面上不斷涌現的網際網路創新險種，其實內涵價值是不高的。但若以網際網路的角度看，卻是另一個故事。”復星昆仲資本合夥人林濤指出。

　　京東金融進軍保險

　　繼供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌五大業務板塊後，近日京東金融正式宣佈將保險作為第六大業務板塊併入京東金融體系，並於同期推出業內首創的眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務保障險、30天無理由退換貨險，五款網際網路保險創新産品，同時結合京東6·18大促，還將推出1元首付車險。

　　記者注意到，這幾款保險産品都是針對當前的熱門、但服務保障欠缺的網際網路交易領域，直接嵌入交易過程當中，並非單獨銷售。例如海淘交易保障險，針對海淘消費者，解決海淘時的後顧之憂；眾籌跳票取消險，針對眾籌參與方擔心的項目風險，讓投資者更放心做出決策等。

　　“用戶各類行為記錄匯集到我們的大數據平臺裏，通過數據整合分析，通過網際網路向客戶提供保險各個環節的服務，使保險資訊、投保、核保等全程實現網路化，實現量身定制。”京東金融副總裁姚乃勝表示，這幾款創新保險都是通過對客戶行為、需求、網路交易數據進行關聯分析，設計成型的保險産品。

　　實際上，京東金融目前並無保險牌照，上述産品均是聯合保險公司共同開發，如眾籌跳票取消險就是京東眾籌攜手京東保險、中國人壽集團發佈的眾籌行業內首例眾籌保險。

　　但京東對保險牌照的興趣已經不是秘密。在騰訊、阿裏通過眾安保險介入保險行業後，不少網際網路公司也紛紛瞄準了保險牌照，比如蘇寧已經拿到首張發給零售業的全國性保險代理牌照，而京東也很早便開始申請保險銷售牌照。

　　誰將成為眾安保險之後的第二家網際網路保險公司? 隨著這一領域有了越來越多的參與者，答案很難猜測。統計顯示，滬深交易所的上市公司中，目前共有14家非保險上市公司被納入網際網路概念股，分別為京天利、邦訊技術、天茂集團、銀之傑、三泰電子、證通電子、蘇寧雲商、西水股份、深圳能源、焦點科技、大眾交通、高鴻股份、大眾公用、天源迪科，其中IT行業上市公司佔大多數，並且這類上市公司在搭上網際網路+保險概念後股價均出現大漲。

　　值得一提的是，早在去年下半年，銀之傑就表示公司和其他發起合作方正在積極準備申請設立網際網路財産保險公司的材料和手續，相關申報材料已報送保監會，尚在審核程式中。而今年2月初，邦訊技術也在投資者互動平臺上表示，公司的網際網路保險牌照正在申請中。

　　炙手可熱的場景化産品

　　記者發現，近日某微信公眾號同時發了不少網際網路公司對精算師的招聘廣告，其中包括網際網路瘦身平臺薄荷網、P2P租車平臺pp租車、滴滴打車以及BAT等，給出的待遇都頗為誘人，如多數都寫著“待遇極優”、有期權、股權等。“他們招聘精算師是為了自己開發産品、自己定價。”一位保險電商人士對記者表示。

　　顯然，嗅到大數據+場景化發展潛力的不止淘寶、眾安和京東。上述保險電商人士也指出，“如果BAT們自己開發保險賣保險，那就太短淺了。他們終極目的是為了借保險這種工具，提升自己的抗風險能力，進而進一步提升交易。”而京東金融方面也稱，“京東保險未來要做的不只是保險，而是圍繞京東生態系統打造保險生態圈。”

　　國泰君安在近期的一份研報中分析認為，在應用移動視頻、雲計算、大數據技術等網際網路技術的基礎上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升。而面對紛繁多樣的碎片化需求，其精算難度大增，更加依賴於通過運營中的快速産品迭代來匹配渠道、用戶需求，這為網際網路保險的發展奠定了堅實基礎。

　　林濤認為，傳統的保險産品是由傳統的線下場景伴生出來的，而伴隨著網際網路的不斷普及，無論在産品、需求、客群等方面均出現新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資産、簡單明瞭的專項重疾險、適闔家庭群體特徵的捆綁險、賠付靈活的意外險等，這些險種很大程度上伴隨著網際網路現象會出現短平快的需求。

　　不過，儘管近年來保險網銷日漸升溫，在業內看來，保險産品研發過程的創新，是幾乎大部分保險公司沒有注意到的地方。

　　“這種保險産品研發流程本身的創新，對既有保險公司的組織架構和職能提出新的要求和挑戰，需要跳出現有的産品研發模式，站在商業模式的角度重新思考。”深圳靠譜保創始人吳軍指出，原來保險公司自己開發出來的産品，可以通過刺激其自有分銷渠道來實現營收，畢竟是自己掌控，可以獨佔大部分收益，但在這種類似眾籌的新模式下，儘管行銷效果可控，但是市場前端和渠道極有可能在別人手裏，關鍵數據不為自己所控，所以多數不願意去試。

　　因此，在林濤看來，長期而言，網際網路巨頭的介入也必然使網際網路保險領域競爭越發慘烈，“傳統保險公司在産品開發、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創網際網路保險公司窗口與機會。”

　　不過，上述保險電商人士也指出，儘管未來這類網際網路保險産品會越來越多，但也會有天花板，“場景會很多，但落到保險産品裏，可能不過就是品質責任信用之類的保險就滿足了。所以産品開發，前途會有限，場景本身，包括交易閉環的環節、應用的場景等，也是有上限的。”