“中國網際網路保險行業將來會像網際網路銀行、網際網路券商一樣，實現網際網路金融行業的三足鼎立，現在已經有1000億的東方財富，將來一定也會出現1000億的網際網路保險公司。”這是最近安信證券一場關於網際網路保險電話會議上發出的聲音。

　　網際網路保險的探索從未止步，但“網際網路+保險”在突破傳統的道路上仍然“路漫漫其修遠兮”。繼多數險企發力健康險及健康管理和網際網路的結合之後，近日一款名為“好人險”的産品引發關注。這是一款個人責任險産品，提供最高5萬元的律師費和訴訟費。而值得關注的是，借鑒最早風靡網際網路保險的“求關愛”産品，“好人險”打出的也是社交牌，即求友一起徵集産品升級體驗，支援金額分為0.1元、0.5元和1元三個層級，總金額為9.9元。

　　本不常見的“責任險+眾籌”的玩法吸引亞牛，後續哪些場景和需求還將引來創新型的保險産品？

　　責任險“入隊”

　　在網際網路保險産品的創新開發中，如果以險種劃分，責任險算財險大隊伍中新“入隊”的成員。在官方披露的網際網路保險數據中，財險方面通過保險公司官網實現的網際網路業務保費達456億元，佔網際網路財産保險總保費比重的九成以上，通過第三方平臺實現的保費僅佔5%。

　　此前，網際網路保險品類中大多是保證保險，比如賬戶安全的保證，以及商品品質的保障等，責任險算是“新人”，這一險種在財産險中的佔比較低。一位保險電商人士分析：“新型的創新險種會越來越多地出現，開始或以依託于傳統險種為基礎再加上創新的形式出現。”

　　據《第一財經日報》記者了解，名為“好人險”的産品由史帶保險公司承保，保險牌照由正訊保經紀公司提供。目前第三方開展網際網路保險業務的大多以此種形式為操作模式，即牌照由保險經紀公司提供，産品由保險公司設計。

　　創新和誤導“一念之間”

　　對於究竟何種産品是創新，業界和監管層一直爭議頗多。針對“好人險”，上述保險電商人士還進一步分析：“産品的出發點是好的，場景選擇也是有意義的，不過能在多大程度上實現老人摔倒就有人扶，效果仍待觀察。”

　　目前，在網際網路保險業務方面存在的問題不少，其中，噱頭類保險以及偏離保險本質是令業界詬病的最主要內容，以此前OK車險平臺針對貼條違章推出的“貼條險”為例，保監會3月底發佈的公告稱，OK車險銷售平臺不隸屬於任何保險公司，“貼條險”針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關機構和人員涉嫌非法經營保險業務，保監會將對相關情況作進一步調查。

　　這裡涉及兩個層面的問題，一是産品不符合保險原理，另一個則是銷售平臺不屬於任何保險公司，即第三方在做網際網路保險的過程中所涉及的牌照問題。目前，國內僅有眾安保險有網際網路保險牌照，不過，保監會正在研究擴大專業網際網路保險公司試點，多路資本均在籌劃中，覬覦這塊藍海。

　　不過，也有業內人士認為：“這些都不是最關鍵的問題，最關鍵的是場景開發和産品開發，即如何摸索出成功的商業模式。”