借助網際網路力量，相互保險可易打造“普惠金融”，降低保險價格，也可能衝擊傳統險企的市場

　　“網際網路+相互保險”近期成為保險圈的熱門話題。相互保險本身並非新事物，但網際網路技術似乎將為其發展插上雙翼。誰在看好相互保險的機遇？網際網路與相互保險有哪些結合點？《證券日報》進行了深入採訪。

　　相互保險關注度飆升直接源於保監會日前印發《相互保險組織監管試行辦法》(以下簡稱《辦法》)，擬促進相互保險組織規範發展。儘管目前我國的相互保險組織僅有少數幾家，但業內人士預計，在該《辦法》實施後，估計相互保險主體會明顯逐漸增多，同時，一旦電商巨頭涉足相互保險領域，可能會給傳統保險業帶來一定的衝擊，主要體現在分流商業保險需求以及拉低保險價格等方面。

　　希望與挑戰

　　事實上，早在保監會發佈上述《辦法》前，就有人看中了相互保險市場。現在，他們認為發展的時機更加成熟，發展的空間更大了。

　　《證券日報》記者在採訪中了解到，已經有業內人士在籌劃利用網際網路思維開展車險互保業務，也有的人準備開展壽險互保業務，“目前召集了一些人士成立了互保組織籌備小組，負責可行性研究和組織籌備。”一位業內人士透露道。

　　陸先生曾有三家大型保險公司工作經驗，此後涉足多個行業，並且對利用網際網路思維來發展相互保險組織的研究已長達兩年。他認為，相互保險是網際網路保險最好的模式之一，十分看好其發展。“原來計劃按照5億元初始運營資金設計的，但現在保監會對一般相互保險組織只要求籌集1億元初始運營資金，難度降低了。”陸先生表示，上述《辦法》給他帶來了更大的希望。

　　“隨著市場經濟發展和人們風險防範需求增加，各類社會主體發展相互保險的願望愈發強烈，特別是網際網路技術的發展，使相互保險面臨新的發展機遇。”中國保監會在對上述《辦法》答記者問時表示。

　　近日，在一個大型保險交流微信群，多位業內人士對相互保險這一模式看好，而且也對其在網際網路環境下的發展前景十分看好，也認為非常有利於保險回歸保障本質。但反過來看，也有兩大挑戰必須正視。

　　第一，牌照。陸先生坦承，目前的問題之一在於申請牌照太難。不少業內人士也認為，要獲得一塊網際網路相互保險的牌照並非易事。一方面，傳統保險公司的籌建申請尚在排長隊；另一方面，“對這種新模式，監管的態度也會偏于謹慎，而且這種網際網路相互保險的發展會動了傳統險企的奶酪，必有阻力。”一位業內人士分析道。

　　第二，客戶。相互保險如何發展足夠數量的會員也是一個問題，與其他投資領域靠收益率來吸引人不同，保險仍然屬於非主動型需求。用什麼樣的模式吸引到足夠的會員加入相互保險組織，仍是一個難題，即使在網際網路時代也是如此。

　　據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，佔全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資産超過7.8萬億美元。相比之下，我國的相互保險市場還存在明顯距離，同時也預示著其發展空間。

　　嘗試與優勢

　　實際上，相互保險在我國也並不是新事物。在農業、航運等領域早已有嘗試。目前，我國的相互保險組織主要有陽光農業相互保險公司、中國船東互保協會、寧波慈溪保險互助社等幾家，這一保險模式尚未廣泛涉足個人保險領域。然而，不少業內人士在接受《證券日報》記者採訪時表示，網際網路金融的快速發展以及網際網路思維的廣泛應用，使得相互保險將更深入地涉足個人保險需求。

　　在運作模式上被認為與相互保險公司最為接近的抗癌公社，曾經就打算從公社轉型為一家相互保險公司，不過如今該公社創始人兼CEO張馬丁放棄了這一想法，依然延續公社的模式。與相互保險公司不同，抗癌公社未設置加入的資金門檻，不需要繳納保費形成互助基金，只有當社員罹患癌症時，社員才需要出資資助。

　　“到目前為止，加入公社的會員約有13萬人。”張馬丁向記者介紹道，公社在為社員提供最低門檻的同時，也在尋求風險投資資金的支援，盈利主要從增值服務方面入手。

　　從上述幾家相互保險組織的運作來看，其與商業保險有很大不同，不以盈利為目的，且産品均是保障型的。寧波保監局在評價慈溪保險互助社時表示：“事實上，成立保險互助社，就是使保險機構回歸到最初發展時的狀態，充分發揮保險的基本保障功能，從而避免其因過度商業化而帶來的保費偏高、中低收入群體參加積極性不高等問題。”可以説，相互保險的核心是低門檻、純保障。

　　概括起來説，相互保險的還有三大優勢：一是投保人和保險人利益一致，能更好地以會員利益為中心。二是展業費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務。三是由於沒有股東盈利壓力，有利於發展有利於被保險人長期利益的險種。

　　衝擊or補充？

　　網際網路技術的發展為相互保險帶來了怎樣的機遇？相互保險模式廣泛發展，對傳統保險是一種衝擊還是補充？

　　業內人士認為，從機遇角度看，網際網路的發展使得具有同質風險保障需求的單位或個人更加容易聚在一起，成為相互保險組織的會員。他們同時擔心，一旦電商巨頭涉足相互保險，或將給傳統保險行業帶來很大衝擊。

　　當前，PC網際網路和移動網際網路已經十分普及，發展網際網路保險可以克服傳統相互保險組織面臨的問題，比如區域和規模的限制，以網際網路為平臺，構建共保體系，結合網際網路的技術優勢和保險産品設計的優勢，讓更多的人以更低的成本享受更好的保障。從這一點上看，“網際網路+相互保險”的模式十分契合普惠金融的定位，發展前景可期。

　　從相互保險的設立門檻上看，為培育相互保險這一新型市場主體，《辦法》設置了相對較為寬鬆的準入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低於1億元的初始運營資金”及“有不低於500個初始會員”等主要設立條件，區域性、專業性相互保險組織需要滿足“有不低於1000萬元初始運營資金”和“有不低於100個初始會員”等主要設立條件。

　　在這樣的背景下，有業內人士擔心，一旦大型電商涉足相互保險市場，或許將給保險行業帶來顛覆性的影響。一方面，電商擁有海量的用戶，使相互保險的發展有更廣泛的會員基礎；另一方面，電商還擁有海量用戶行為數據；同時，個人徵信系統也在逐漸完善。因此，與其他主要發起會員相比，大型電商發展相互保險組織擁有明顯的比較優勢。

　　“按照相互保險的特點，一旦這種模式廣泛發展起來。其帶來的最大影響可能表現在兩方面：一是大幅降低保險價格，二是有助於提升保險業的形象，保險業的誠信度將更高。”張馬丁表示。從前者來看，其或是對傳統保險公司的一種衝擊，將分流部分保險需求，從後者來看，卻是有利於整個保險行業的發展。

　　事實上，對於保險業股份制和相互制的利弊之爭，業界也有諸多探討，到底相互制保險與股份制保險的關係將如何演變，或許只能邊走邊看，因為，在網際網路時代，已經上演過一種創新模式快速改變行業格局的故事，在保險行業，這樣的改變或許也會有。