2013年12月4日，就在眾安保險掛牌成立一個月後，國內第一款網際網路保險“眾樂寶——保證金計劃”(下稱“眾樂寶”)上線前夜，當時阿裏事業部總監曾與眾安保險董事長歐亞平打了一個賭：“上線第一天，一分鐘便可賣出一單保險”。

　　儘管對於網際網路金融的潛力有所預期，但縱橫商場數十年的歐亞平依然認為，作為一個創新型的金融産品，一開始要達到這個數字是“不可能的”。顯然，最後的結果遠超出了他的預料。

　　根據後來統計，眾樂寶上線第一天便賣出了1萬份。而到了2014年的“雙11”，眾安保險更是創下了1秒生成1.5萬份保單的新紀錄。“幸好當時沒接招。”歐亞平在事後群發給同事的郵件中慶倖地説道。

　　截至2014年末，眾安保險已累計服務客戶數超過2億，累計投保件數超過10億，全年的保費規模是8個億左右。對於一家成立不過一年多的保險公司而言，這樣的産品研發速度和業務發展規模毫無疑問都是史無前例的。

　　近日，《第一財經日報》記者獨家專訪眾安保險CEO陳勁及多位高管，探秘第一家網際網路保險的“生産線”，看看“短頻快”的網際網路節奏如何與金融産品相融合？從立項到上線，一款新産品的誕生只要15日，眾安究竟有何“秘密武器”？

　　秘訣一：公司架構扁平化

　　當見到1990年出生的楊雪峰時，你很難將這個剛走出校園的青澀少年與眾安保險明星産品“參聚險”的産品經理聯繫在一起。這個針對淘寶聚划算賣家而設計的“以保代費”産品，目前已是眾安保險第二大的保證金保險産品。

　　那麼，學習電子資訊的楊雪峰如何能“生産”出一款專業的保險産品？這就要從眾安保險的組織架構和運營機制説起。

　　據《第一財經日報》記者了解，與傳統保險公司不同，以網際網路企業為範本的眾安保險設立了較扁平的組織架構和以産品為導向的團隊機制。除了中後臺的支援部門，總經理下面直接就是産品經理，完全垂直化管理。

　　縱向來看，目前，眾安保險分為信用保證保險、直營産品、通用産品、傳統財險等多個産品線，以及阿裏和騰訊兩個事業部。橫向來看則有包括運營、技術、法務、精算、財務、行銷等中後臺支援部門。

　　與阿裏、騰訊等網際網路公司類似，眾安內部是以産品經理為主導，所有部門都是圍繞産品而運轉。按照陳勁的説法，傳統金融公司是一個金字塔結構，而眾安保險則是一個蜂群組織，即去中心化的網路型結構。

　　與蜂群組織內部有著嚴密的社會分工的蜜蜂一樣，在眾安保險的內部架構下，産品經理提出方案後，各個部門可以通過簡單連接迅速地整合在一起，發揮更大的效能。

　　據楊雪峰介紹，在傳統的金融機構，可能從提交方案到領導拍板就要很長的流程，但在眾安的組織架構下，産品經理有了初步想法後，只要給各個部門發送一個郵件，很快就可以得知是否可行及如何操作，“這個需求分析最短1天半即可完成”。

　　這也是組織架構扁平化設置的另一大優勢，即部門團隊協作更為快速、高效。對於這一點，小米手機意外保險服務(下稱“意外保”)的産品經理Grace深有體會。

　　她告訴《第一財經日報》記者，馬年農曆新年的前一個星期，眾安保險臨時接到了小米公司的邀約。隨後農曆的大年二十八，接受邀約的眾安團隊第一次奔赴小米了解情況，第二天的早上眾安便成立了應標小組，連夜趕制出了一份應標方案。

　　就在雙方碰面的第三天，也就是大年三十早上，這份方案已經發到了小米意外保項目團隊的郵箱裏，也正式叩開了雙方合作的大門，並於去年7月正式推出。

　　秘訣二：産品設計“碎片化”

　　楊雪峰告訴本報記者，網際網路保險的設計以數據和用戶驅動，所以産品經理經常泡在論壇裏看大家的反饋，或者通過數據分析了解市場需求。“可能只是很小的一個訴求就可以衍生出一個産品。”

　　眾安保險理賠部負責人金晶告訴記者，傳統的商業保險更傾向於用一張保單涵蓋盡可能多的風險，過去10張保單的內容現在1張保單就可以覆蓋。那麼，在這種情況下，保單的各項條款和附加條件就會非常複雜。

　　“現在一份商業保險的內容説明可能就要三四頁紙、五六十條內容。這樣一來前期的設計、開發流程也會加長。因為核保、報價時必須考慮得足夠週詳，需要增加很多的風險限額。”金晶稱。

　　因此，與傳統保險産品追求“大而全”截然不同的是，基於網際網路生態圈的網際網路保險立足於“碎片化”的設計，即把過去一張保單承保的風險項目一一拆開變成若干個小單，開發週期大大縮減，整個開發概要設計最快只需半天。

　　“碎片化之後好處在於産品開發變得非常簡單。首先保什麼很明確，然後定價也很容易，包括運營流程都大大簡化了。例如以前一個健康險要保很多疾病，但在碎片化的邏輯下，一個保單可能就只保咳嗽、牙疼或者骨折。”金晶介紹道。

　　在陳勁看來，網際網路最典型的就是碎片化風險需求産生，越來越多碎片化産生的風險是需要小額、高頻、大量、碎片的産品與它相對應。而碎片化的保險産品可以嵌入網際網路生態圈中的任何一個交易環節和應用場景。

　　他以眾安保險的退運險為例説明道，“這是針對網購退貨環節的運費問題，即將保險嵌入到退貨流程中；而眾樂寶、參聚險等保證金保險則是針對電商消保環節的保證金問題，該産品整個流程也完全嵌入消保流程中。”

　　秘訣三：産品的迭代思維

　　儘管有了快速、高效的“生産線”，和“碎片化”的設計理念，但畢竟是專業的金融産品，工藝流程上可不能偷工減料。那麼，網際網路保險的生産是如何提速的呢？

　　首先來看一下傳統的保險産品開發流程，通常會包含市場調查、可行性分析、産品設計、産品鑒定、産品報批、進入市場幾個環節。其中還涉及公司內部的條款報備、系統開發、銷售政策制定等，往往週期較長，短則數月、長則數年。

　　那麼，再來對比下網際網路保險的“生産”邏輯：了解用戶需求——開發第一代産品(眾樂寶)——投放運營——收集數據——開發第二代産品(參聚險)——投放運營……

　　在陳勁看來，網際網路保險産品體現“迭代思維”，即不追求初次設計的盡善盡美，重要的是先抓緊時間推向市場，在獲得反饋後不斷完善。總的原則就是盡可能早、盡可能多地迎合消費者的想法，搶得市場先機。

　　據眾樂寶産品經理李曉瑞介紹，正常的一款網際網路保險的迭代速度為兩週一次，鋪蓋的內容是多方面的，大的迭代，如擴大産品適用的對象；小的調整，如用戶操作的細節等。

　　以眾樂寶為例，李曉瑞告訴本報記者，最初該産品只是針對已經在淘寶上開店的賣家，但後來分析數據發現有很多剛開店或準備開店的人過來點擊眾樂寶的申請頁面。“因為開店要交保證金，而這部分人群剛開店還沒回報，他們對於資金更為敏感。所以，在第一次迭代中，眾樂寶就擴大了申請對象的範圍。”

　　金晶認為，儘管快速上線和迭代可以讓網際網路保險不斷修正和完善細節，但同時，由於網際網路産品的推出具有不可逆的特點，一旦上線，一點風險和漏洞都將在瞬間呈幾何倍數擴大。

　　在他看來，網際網路可以使保險銷售覆蓋面更廣的同時也放大了産品的漏洞或瑕疵。由於無法在個別區域試點，對於具有金融屬性的保險産品的而言，設計過程中要更為嚴謹和審慎。

　　據楊雪峰介紹，目前來看，當一款網際網路保險産品基本設計完成後，還要經過最快7天的開發與配置(含自測)、3天半的測試、2天的用戶測試(UAT)，以及半天的上線部署。