11月11日，既是淘寶的狂歡，也是保險的狂歡。

　　當日，阿里巴巴集團全天交易額達到571億元，超越去年的362億元，創下新高。同時，“雙十一”當日，淘寶和天貓共售出了1.86億份退貨運費保險，創下了中國保險業單日同一險種成交保單份數的紀錄。

　　記者了解到，創下這一銷售紀錄的，主要是華泰財險和眾安保險兩家公司。從近年的經營情況來看，退貨運費險市場日趨做大，業內人士認為，類似的網際網路保險將是未來的一種趨勢，但目前還説不好能否叫座，得看如何去經營，如何打開市場。

　　今年“雙十一”，李雯(化名)在某淘寶店上購買了一件大衣，賣家贈送了一份退貨運費保險。在保障期內，如果李雯的這筆交易發生退貨，保險公司會按照保單約定的理賠金額，賠償退貨過程中産生的運費。

　　和李雯一樣，今年“雙十一”，眾多淘寶買家都享受到了賣家贈送的退貨運費保險。

　　今年“雙十一”，與淘寶合作推出退貨運費保險産品的，主要是眾安線上財産保險有限公司和華泰財産保險有限公司。來自螞蟻金服的相關數據顯示，今年“雙十一”全天共售出了1.86億份退運險，刷新了中國保險業單日同一險種成交保單份數的紀錄。

　　去年“雙十一”當天，華泰財險“網路購物運費損失險”(即退貨運費保險)單日成交超1.5億筆，保費創收近9000萬元。今年年初，剛剛成立不久的眾安保險也推出了退貨運費保險。

　　網路購物的買家和賣家之間會産生相當比例的貨物退換行為，雙方經常因為運費由誰承擔産生糾紛，據淘寶網2009年初發佈的數據，2008年淘寶網路購物退貨運費糾紛投訴量達42%，位於投訴總量第一。投訴糾紛的急劇增長成為制約淘寶網平臺發展的一個瓶頸，它不僅影響了消費者的購買體驗，也對賣家經營造成了不小的壓力。

　　基於此，華泰財險研發退貨運費保險的想法呼之欲出。記者從華泰財險了解到，從2008年起，華泰主動與淘寶網進行了長達兩年的溝通洽談，雙方共同進行産品開發退貨運費保險，意圖彌補賣家和買家因為退換貨産生的運費損失。一位保險業內人士認為，華泰財險研發的退貨運費保險是真正意義上第一款基於網際網路人群的需求而研發的網際網路保險産品。

　　“退貨比較多的買家，或是覺得這個産品銷售退貨比較多的賣家，可能就會去買退運險。所以退貨運費保險的道德風險和逆向選擇都比較嚴重。” 對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，退貨運費保險交易額比較大，但是真正賺錢並不容易。

　　李麗(化名)就屬於王國軍口中的買家。李麗告訴記者，只要商品有點不滿意都會選擇退貨。因此，從2011年起，她就開始購買退貨運費保險。

　　“一開始我知道退貨運費保險很便宜，0.5元就能買一份保險，退貨還能理賠，所以我就開始一直買。但是後來發現退運險越來越貴，從0.5元漲到2元，3元，但是理賠金額一直為10元。”李麗説。

　　然而，這不是李麗的個例。不少網友反映保費上漲，甚至有網友反映，自己曾經因為退貨過多，有一次購買的退貨運費保費和理賠金額一樣，同為9元。

　　華泰

　　用戶有吐槽，企業無利潤

　　2010年7月，華泰財險退貨運費保險正式嵌入淘寶商城交易線。今年已經是第四個年頭。

　　然而，這款旨在減少網購糾紛，提供退換貨損失風險保障的保險，迅速走紅的同時，並沒有給華泰財險帶來極大的利潤。同時，還面臨著“被拉黑”、“價格上漲”等質疑。

　　此前有媒體報道稱，自從華泰財險推出退貨運費保險以來，退運險的賠付率一直很高，直接賠付率在93%左右，因此該險種一直處於虧損狀態，僅僅2012年就虧損了1400萬元。

　　此外，今年“雙十一”剛過不久，就有媒體報道，買家退貨太多，保險公司在一定時間內不再接受其投保。

　　據了解，華泰保險的退貨運費保險推出至今4年的時間，最初保費為0.5元，但在2012年和2013年保費分別做了調整。

　　2012年8月，淘寶網公告顯示，根據會員歷史賠付情況，保險公司將根據單個會員的出險率(理賠成功次數/投保成功次數)調整保費。

　　針對當時淘寶網公佈的一份運費險出險率與理賠金額的對照表來看，如果出險率低於或等於5%、理賠金額在5元-10元的情況下，其保費是0.5元，跟原來一樣。但如果買家的出險率達到了29%或者是30%，其理賠金額同樣是在5元-10元，其保費將大幅上漲至2.9元。同時，理賠金額越高，保費就越高。此外，針對部分超過承保標準的會員，也就是出險率達30%，3個月內將無法購買退貨運費保險。

　　對於網路上關於退貨運費保險“價格上漲”的疑問，上述保險人士表示，退貨運費保險本質上仍然是一款保險産品，肯定要符合保險的定義。保險産品需要基於所承保的風險制定合理的價格。就退貨運費保險而言，如果華泰財險判定有一些客戶的風險比別人高，可以相應提高費率；如果有些人的購物和行為模式，不適合購買退貨運費保險的話，華泰財險可以選擇不承保。

　　據華泰財險負責人介紹，退貨運費保險的初始定價沒有真實數據的支援，即使淘寶給予一定的數據，理解起來也會存在一定偏差，而且一旦開始銷售，交易雙方的心態會發生變化，博弈的結果可能也會出人意料，導致最初的價格存在很大問題。

　　2013年7月，淘寶網再度發佈公告對退貨運費保險進行了調整。以買家版為例，淘寶稱：保險公司將為每一筆買家投保的訂單進行風險界定，並按照該筆訂單的實際風險厘定保費價格，即每筆保單的價格可能不同，對於低風險的保單會降低承保保費，而高風險的保單則會提高承保保費，對於部分超過承保風險標準的訂單或淘寶會員，保險公司將暫時停止提供此項服務。

　　據報道，華泰財險在去年對産品設計、精算等工作進行調整之後，去年年底基本上處在一個微虧、微盈的平衡點。

　　一位保險公司電商部高管認為，網際網路保險作為新産品，都有一個市場培育的過程，因此，就有不斷測試，試錯的過程。

　　眾安

　　站穩生態圈，能否叫座成疑

　　在今年阿里巴巴“雙十一”購物狂歡節中，原本由華泰財險一家獨大的退貨運費險市場迎來了眾安保險的加入。

　　今年“雙十一”，首家網際網路保險公司眾安保險打著全方位護航雙11的旗幟，嵌入物流、支付、消保等多個環節，推出了包括退貨運費險在內的4款險種。

　　首次參與“雙十一”盛宴的眾安保險當天保單量突破1.5億，保費突破1億。作為一家成立剛滿週年的網際網路保險公司，截止到“雙十一”前眾安保險累計投保件數為6.3億，這意味著“雙十一”一天1.5億多的保單量，就相當於超過眾安過去一年保單量的五分之一。

　　上述保險公司電商部高管認為，眾安保險産品，體現了碎片化的網際網路保險特點，而且，眾安做到了圍繞著網際網路生態圈去設計産品。

　　從眾安保險此次護航“雙十一”的産品中，可以多少看出眾安保險是如何服務網際網路生態的。比如退運險，是針對網購退貨環節的運費問題，將服務嵌入到退貨流程中；眾樂寶、參聚險等保證金保險，是針對電商消保環節的保證金問題，産品整個流程完全嵌入消保流程中。這些産品都具備的共同特徵，就是基於網際網路場景下碎片化的需求來定制開發，産品定價基於客戶信用、經營數據、歷史行為等多方面大數據。

　　王國軍認為，網際網路保險産品除了能夠適應網路銷售，標準化的那類保險外，另外一類保險就是在網路經濟中，規避風險管理的需求都可能在保險當中創造出來。這種保險都是在實踐當中創造出來的，滿足和適應客戶需求創造出來的保險。

　　但是，對於眾安保險目前這種網際網路保險的思路是否“叫好又叫座”，上述保險公司電商部高管認為，這是未來的一種趨勢，肯定會有很好的發展。但目前説不好能否叫座，得看如何去經營，如何打開市場。

　　眾安成立已滿一年，提及是否有明確定位時，眾安保險CEO陳勁在接受《21世紀經濟報道》採訪時回答，“服務於網際網路生態，這是一切的起點。”“第一定位是網際網路生態，電商只是網際網路的一部分；第二定位是直達用戶的保險；第三定位則是開發空白領域的風險管理産品。”

　　- 名詞解釋

　　退貨運費保險

　　退貨運費保險是為解決網購交易中發生的退貨運費支出糾紛而設立的保險産品，簡稱“退運險”。通常分為買家版和賣家版兩個版本，買賣雙方均可在網購交易時選擇投保，當發生退貨時，保險公司將按照保險條款約定，賠付由於退貨而産生的快遞運費。