1月7日，慕尼黑再保險集團(下稱“慕再”)披露了2014年全球巨災數據，就經濟損失而言，2014年一半以上的自然巨災發生在亞洲。去年8月發生的雲南魯甸地震給中國造成了50億美元的經濟損失，是去年全球第四大自然災害。

　　然而在對2014年造成保險損失從高至低的自然災害排名中，排在全球前五名的自然巨災事件只有一件發生在亞洲，且不在中國。

　　為解決這一難題，保險“新國十條”明確提出建設巨災保險制度。目前，“從面上看，保監會會同相關部委正積極推動頂層設計工作，包括總體方案、專項立法和中央基金建設工作。從點上看，各地均在積極探索試點工作，雲南、廣東、四川、上海、浙江等地均在緊鑼密鼓地開展前期工作。”中國人保財險副總裁王和透露。

　　值得注意的是，從目前已經落地的深圳、寧波等地來看，均是遵從“低保障，廣覆蓋”的原則，採用政府“多出一點”，甚至是全部由政府出。

　　這可能與正在制定的巨災保險制度方案差距較大。多位業內人士告訴經濟觀察報，將來的巨災保險制度不可能完全由政府買單，應當是以居民自身繳費為主，政府更多的是通過稅收減免和保費補貼的方式，鼓勵和支援制度建設。

　　大理加入試點

　　來自慕再的報告顯示，1998-2014年，中國巨災導致的經濟損失達6600億美元，而保險損失則僅為100億美元，佔比約為1.5%。

　　以2014年8月發生的雲南魯甸地震為例，其給中國造成了50億美元的經濟損失，是今年全球第四大自然災害。而根據雲南保監局公佈的最新數據，截至2014年8月21日，雲南18家保險公司共給付保險金284萬元。

　　這其中的差距顯而易見，“現在最大的問題便是，自然災害發生後經濟損失和保險損失的差距”，慕再董事陸德森在接受經濟觀察報專訪時直言。

　　差距背後，便是巨災保險機制的缺位。目前，深圳、寧波市民政局均已經與當地保險公司簽訂巨災保險合同，由政府斥資給市民購買商業保險，當地巨災保險正式進入實施階段。

　　經濟觀察報注意到，與深圳一同獲批巨災保險試點的雲南，卻遲遲沒有落地。

　　“雲南試點本來是要在昭通州和楚雄州兩個地方，後來經過專家論證，覺得楚雄州可能更適合試點，就研究出了一個方案”，清華大學經濟管理學院金融係教授陳秉正告訴經濟觀察報，“後來因為地方政府的一些考慮，暫時沒有出來，就擱置在那了。”

　　“現在大理又提出了先行先試，和保險公司、監管部門等協調，形成了"大理方案"，也報告省政府，希望通過以後推行實施”，陳秉正透露，“不管是楚雄州還是大理，省政府當然是希望儘快落地，儘快推出，先做起來。”

　　“不管哪一個州，凡是試點，省裏的財政都會有資金的支援。但是問題除了省裏，還需要地方政府有一定的支付能力”，陳秉正分析稱，所以楚雄州的擱置，可能考慮到地方政府財政的持續支付能力。因為地震保險需要在較長時間段去有效地分攤可能發生的損失，那麼大理財政收入更好一些，所以更積極。

　　現有模式不可複製

　　可見，不管是已經實施的深圳、寧波也好，還是將會推出的雲南地震險也罷，地方政府的財政支援都至關重要。“商業保險公司在沒有政府支援的情況下不會開辦巨災保險，他們承擔不起這類風險責任。”首都經濟貿易大學保險係教授庹國柱直言。

　　從目前已經實施的深圳、寧波模式來看，均是當地民政局斥資向當地保險公司購買巨災保險，巨災發生後當地居民最高可獲賠10萬元。“任何一個國家的巨災保險制度建設均有一個逐步完善的過程，我國更是這樣。從我國的巨災保險制度建設的情況看，一開始，就確立了"低保障，廣覆蓋"的原則，這是根據我國現階段的國情實際確定的。”王和表示。

　　他提醒説：“但從制度的本意看，應當是以居民自身繳費為主，政府更多的是通過稅收減免和保費補貼的方式，鼓勵和支援制度建設”。這個觀點得到了多位業內資深人士的認可，將來的巨災保險制度不可能完全由政府買單。

　　“我們了解到中國保監會在巨災保險這件事情上有三個層次，最高的層次是全國層面去推進，如全國性的基金或者一些全國性的安排；中間層次是地區性的試點；還有一個層次便是商業性的。”陸德森説，我們也一直在和客戶合作開發商業性的地方保障，目前産品已經進入銷售。

　　目前人保財險和平安財險均有銷售保障地震中財産損失的保險。王和對此表示，“人保財險一直在關注巨災商業保險領域，除了為大型企業和工程項目提供巨災保險外，也在關注居民住宅的巨災保險産品的開發和提供，如研究指數型産品和儲金型産品。”

　　對此，陸德森提醒道，這些産品進入中國需要考慮兩個方面，一方面，所有涉及到與地震風險相關的産品，需要保監會批准，即需要花時間去和保監會溝通新産品的操作模式；另一個是，在國內需要普及大家對包括地震災害等自然災害風險的認知，這樣才能調動購買的積極性。

　　除了從學校開始培養自然災害風險意識之外，陸德森認為，更為可操作的做法是，把現在的巨災保險變為一個強制性保險，就像交強險一樣。

　　但是陳秉正並不認可這一觀點。他説，“國外的巨災保險差別也很大。主要推出了地震保險的八九個國家和地區中，只有紐西蘭是強制的；而台灣地區是半強制的，居民如果想在銀行要求貸款買房的話，銀行有權要求你必須為住宅購買地震保險；我認為中國如果強制購買是有難度的，不是應該強制購買，而是鼓勵購買，用稅收、保費補貼的方式，我覺得這樣一種方式可能是最好的。”