2014年，“新國十條”的出臺，為保險業勾勒出轉型升級的新藍圖，保險業進入一個嶄新的時代。2014年，車險費率改革、償二代、巨災保險等關係民生的各個領域在監管部門的帶領下有序推進，啟動在即。未來，保險將會與民生各個領域連接得越來越緊密，影響每一個普通百姓的生活。

　　2014年即將過去，在這年終歲末之時，中國經濟網記者將與大家一起，回眸2014年保險業的“大事記”。

　　“新國十條”

　　勾勒保險業轉型升級新藍圖

　　8月13日，國務院正式發佈《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》(即“新國十條”)。“新國十條”要求，2020年保險深度(保費收入/國內生産總值)達到5%，保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人。

　　對於保險業而言，“新國十條”無疑是一份政策大禮。對此，項俊波就直言，“新國十條”是保險業改革發展的最大政策紅利，要切實將政策用足、用好、用實。

　　“新國十條”指出，保險是現代經濟的重要産業和風險管理的基本手段，是社會文明水準、經濟發達程度、社會治理能力的重要標誌。加快發展現代保險服務業應堅持市場主導和政策引導、改革創新和擴大開放、完善監管和防範風險的基本原則，在構築保險民生保障網、完善多層次社會保障體系的同時，充分發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系，完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度。此外，現代保險服務也還應大力發展“三農”保險、創新支農惠農方式，拓展保險服務功能以促進經濟提質增效升級，同時推進保險業改革開放，加強和改進保險監管，加強基礎建設並完善現代保險服務業發展的支援政策。

　　“新國十條”的出臺意味著保險業的發展將步入一個新的階段。未來，保險將會與民生各個領域連接得越來越緊密，影響每一個普通百姓的生活。

　　車險費率改革

　　市場化改革啟動在即

　　今年10月，商業車險費率市場化改革終於邁入了實際操作階段。保監會以及中國保險行業協會分別發佈了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》(簡稱《徵求意見稿》)、《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款(徵求意見稿)》，意在進一步推進改革進程。

　　儘管目前監管部門還有一些涉及費率浮動系數、産品創新監管等細則未完全形成共識，但業界普遍認為，車險費率改革方案一直是商業車險費率市場化改革的重中之重，大幕將啟意義重大。實際上，保監會在商業車險市場化改革上一直不遺餘力，多次在各種公開場合表示，要積極穩妥地推進市場化改革。

　　以車型定價為基礎、以費率和條款為主線的改革思路也逐漸浮出水面，這將可能徹底改變未來3-5年中國財産險的市場格局。11月28日，保監會副主席周延禮在參加財經年會時表示，要完善價格形成機制，全面深化保險市場的改革，積極推進商業車險費率的改革。

　　償二代

　　保監會頻發文 有序推進

　　11月初，保監會在官網發佈償二代保險集團監管規則(徵求意見稿)外，保監會一天之內在行業內部連發十多個償二代相關文件。文件背後的資訊量較多：保險公司償二代第一支柱第三輪測試將啟動，同時償二代第三支柱監管規則也起草完畢並開徵意見。

　　此前，保監會已經在産、壽險行業完成了“償二代”三輪測試，多位保險業人士透露，根據之前的初步測試結果顯示，償二代現實情境下，各方案下壽險行業的實際資本和最低資本均有大幅上升，但實際資本上升幅度遠大於最低資本。因此，綜合下來，壽險行業的償付能力資本可釋放約4000億至6000億元左右。

　　在12月召開的全球對話中心召開專題國際研討會上，保監會有關人員全面介紹了中國償二代的建設背景和框架，從新興市場的角度闡述了中國對保險監管規則全球治理體系的立場和觀點。參會代表對中國償二代給予了高度認可和積極評價，認為中國償二代是一套高品質的償付能力監管體系，為全球保險監管規則制定提供了新興市場的經驗，將對中國保險市場乃至全球保險市場産生積極而深遠的影響。

　　巨災保險

　　試點範圍進一步擴大

　　7月9日，深圳巨災保險正式啟動。據了解，深圳市民政局與人保財險深圳分公司簽訂了《深圳市巨災保險協議書》，根據協議，政府財政出資3600萬元，向人保財險深圳分公司購買巨災保險，每人每次災害人身傷亡賠償最高額為10萬元，每次災害總賠償限額20億元，一次災害保障至少可覆蓋2萬人。另有核疏散風險保障，每人每次最高賠償限額2500元，每次總賠償限額5億元，一次至少可覆蓋20萬人。

　　深圳破冰巨災保險，受到了社會各界廣泛好評。但也有不少專家指出，巨災保險是一項複雜的系統工程，如何建立起既充分尊重市場規律，又符合實際需要並對全國具有示範意義的巨災保險制度，需要一個逐步完善的過程。

　　繼深圳之後，寧波巨災保險亦正式落地。11月6日，寧波市民政局與人保財險寧波市分公司簽署了公共巨災保險合同，標誌著巨災保險制度在寧波的正式落地。目前，不只深圳、寧波，包括雲南、上海、廣東等多地均在醞釀巨災保險制度。

　　周延禮曾表示，保監會目前已與發改委等多部委聯合，成立建設巨災保險研究領導小組，開展建立巨災保險具體專項工作。

　　網際網路保險

　　未來發展空間巨大 監管仍待完善

　　2014年，網際網路保險茁壯發展，國內保險公司都在積極推進網際網路業務的發展，相繼成立獨立的電子商務公司或者電子商務部門。網際網路保險不僅給消費者帶來更多的選擇和更低的交易費用，也讓保險業的發展理念、經營模式和發展路徑産生了變化。

　　目前，網際網路銷售的保險産品越來越豐富，不僅有傳統的意外險、車險等險種，同時也在不斷嘗試長期的健康險、萬能險以及滿足網際網路産業需要的“退貨運費險”、“食具險”等新型的保險産品。有專家指出，憑藉保險企業和監管機構的專業化操作和管理，依託大數據管理平臺和精算工具以及國內外保險業的經驗積累，金融新生態下的網際網路保險一定大有可為。

　　值得注意的是，我國網際網路保險還沒有形成成熟的理念和模式，很多領域還需要深入探索，如市場機制有待進一步成熟、保險産品有待進一步升級、服務能力有待進一步提高、商業模式有待進一步創新等。