寧夏保險扶貧實地調查：扶貧保兜底58萬貧困人口

　　距離去年5月26日中國保監會、國務院扶貧辦下發《關於做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，已整整一年。這一年，保險扶貧取得了哪些成就，又有那些不足？在保險扶貧的過程中，作為盈利機構的保險公司該如何定位，又扮演了什麼樣的角色，保險扶貧對保險公司的主業又會帶來了哪些影響？

　　帶著這些問題，《證券日報》記者近期實地走訪了中國人壽寧夏分公司的永寧縣、鹽池縣、同心縣、隆德縣等多家基層分支機構，並採訪了多位投保扶貧保的貧困戶。從記者了解的情況來看，目前中國人壽推出的扶貧保項目用保險為寧夏15萬戶、58萬貧因人口兜底，保險扶貧已經初顯成效。

　　賠付案例：

　　120元保費賠償6.8萬元

　　“真是沒想到，他們（保險公司）不但把貸款還了，還送了一萬多塊錢。” 固原市原州區河川鄉村民馬啟軍在他家的炕上，對記者這樣描述保險對他生活帶來的改變。

　　46歲的馬啟軍曾因“下煤礦”受傷而失去勞動能力，撫養兩個孩子的重任便落在妻子馬佔梅的身上，“她一心想著讓家裏的日子過好點，就貸款（4萬元）買了6頭牛、蓋了牛棚還買了三輪車，天天起早貪黑打草、拉草，可拉著拉著人就沒了。”

　　2016年6月，馬啟軍的妻子馬佔梅開著貸款買的農用車拉草時不慎發生意外，車翻人亡。由於馬啟軍全家投保了扶貧保，按照扶貧保中的“家庭成員意外傷害保險”、“借貸險”的理賠規則，保險公司分別一次性給付1.8萬元、4萬元，兩項賠付合計6.8萬元。而馬啟軍一家為此繳納的保費僅為120元。

　　實際上，在寧夏眾多的貧困戶中，類似馬啟軍這樣的理賠案例並非個案，還有許多貧困戶因為去年投保了扶貧保而得了相應的賠償。

　　例如，原州區河川鄉村民母玉君（男），2016年9月1日在拉架子車時車翻導致頭部受傷致死。保險公司接到報案後，按照“扶貧保家庭成員意外傷害保險”的理賠規則，向被保險人家庭一次性給付2.25萬元、3萬元的死亡保險金。在母玉君家的院子裏，其妻子告訴本報記者，賠付款將用於兩個孩子的上學開銷。

　　再如，鹽池縣馮記溝鄉杜記圈自然村的村民杜連雄，在2016年8月2日，被診斷為大腸多發癌，前後醫藥費一共達19.74萬元，其中扶貧保中的大病補充醫療，賠付了5.27萬元。經過農村信用合作醫療、大病醫療與大病補充醫療等共同報銷，杜連雄的自付金額只有1.33萬元。在杜連雄的家裏，他告訴記者，“經過手術治療，目前病情穩定，感謝保險公司。”

　　事實上，在記者走訪的過程中，類似上述三個賠付案例不勝枚舉。在扶貧的過程中，保險不僅實現風險的轉嫁與分散功能，而且也實現了保險的經濟補償與給付功能。

　　所有保險計劃

　　兜底58萬貧困人口

　　上述三位村民提到的扶貧保，就是中國人壽聯合政府扶貧機構推出的“扶貧保”項目。2016年4月，中國人壽啟動 “扶貧保”項目，該項目採用“政府+銀行+保險+擔保+個人”的模式，為寧夏58萬建檔立卡貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫療保險等所有保險計劃。

　　“扶貧保運作第一年，實現兩項（兩項為家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫療保險）全覆蓋的險種全部由政府出資支付保費，凡是建檔立卡冊上有名的貧困戶，按照意外傷害險每戶100元、大病補充險每人45元的保費標準直接支付給保險公司。保險公司則在原有惠農保險的基礎上，調高意外保險保額從66000元至99000元，大病補充累計最高賠付可達80000元，且承擔既往病史責任。”中國人壽寧夏分公司副總經理馬文對《證券日報》記者表示。

　　中國人壽寧夏分公司團體業務部總經理孫學濤補充道，該項目按服務對象的不同，已經創新設計出不同人群的保險服務産品，包括“務工保”、“金盾保”、“ 助殘保”、“夕陽保”、“出行保”、“信貸保”、“計生保”“互助保”等十多個細分險種。

　　目前，寧夏15萬戶，58萬貧因人口中，每年因病、因殘致貧高達4萬餘戶，佔全部建檔立卡貧困戶26.7%。每年因病、因災、因意外再次返貧的人口也高達1萬餘戶。而扶貧保的推出，用保險為58萬貧困人口“兜底”。

　　“過去我們想上這樣一個保險，2012年我先後去了保險公司8趟，但是人家沒有這項業務。”鹽池縣王樂井鄉曾記畔村支書記朱玉國告訴記者，今年寧夏“扶貧保”保費收取的方法已經做出了改進，採取保險公司到府收取，政府按照貧困戶自願繳納原則統一報銷的方式推進。

　　“2017年，我們將保險責任拓展到自費藥。通過扶貧保，貧困戶返貧的幾率降低了，再次掉進貧困的窟窿就堵住了。”馬文表示。

　　去年保費達3300多萬元

　　為其他業務發展提供後勁

　　從現有的數據來看，保險公司與政府聯合推出的扶貧保，降低貧困人口因病返貧、因病致貧的概率，增強了其抵禦風險的能力。但在行業普遍缺乏貧困人口出險概率的情況下，開展此項業務會不會給保險公司帶來業務風險，推動此項業務又會給保險公司帶來什麼影響？

　　“第一年沒有數據支撐，保費測算是否合理也不知道。但是做這件事並不是為了追求利潤，我們更看重保險文化深入人心後帶來的長期影響。所以我們擬定了動態調整的機制，一個保險年度下來，如果賠付情況可控，可以在第二年降低保費或者調高保額。現在我們已經主動建議扶貧辦擴大大病補充保險的範圍，把一些自費藥品納入進來。”馬文對記者表示。

　　對於目前的賠付率，馬文表示，目前保險責任未到期，需要一個完成的保險年度之後，才能進行評估，因此還沒有扶貧保整體的賠付率數據。但從初步的已決賠付率來看，意外險已經到65%，務工保的賠付率達到140%。從賠付週期來看，一般報案後3到7天賠付款就可以到賬，如果手續齊全當天結案到賬，最長不超過25天。2016年扶貧保的保費規模達到3300多萬元。

　　對於扶貧保對公司業務的影響，馬文看來，扶貧保不僅解決了當地老百姓返貧，致貧的難題，也為公司其他業務的發展提供了後勁。“由於扶貧保的開展，公司加強了政府相關部門的溝通，為以後開展其他業務提供了新的平臺。另外，扶貧保的開展，加強了普通老百姓和政府人員的保險意識，也提高了公司美譽度和品牌影響力。”