農村金融資金缺口3萬億元 網際網路金融打通“最後一公里”

　　(上接A1版)其中，在加快農村金融創新方面著墨較多，大力鼓勵發展農村金融，並提出了一大批具體改革措施。一位從事農村金融的業內人士表示，當前農村金融服務普遍存在運營成本高企、徵信數據缺失、收入難核實、信貸風險難控，因此，金融服務很難延伸至“三農”領域，農村資金的匱乏嚴重制約了農業經濟的發展。今後，相信隨著銀行等傳統金融機構的重視，京東阿裏等巨頭的發力，互金公司的加盟，通過渠道下沉再下沉，農村金融的發展大有前途。

　　京東農村金融業務

　　遍及1700縣30萬行政村

　　“東拼西湊點錢蓋了雞棚，沒日沒夜熬了42天，本以為雞出欄能賣個好價錢，中間沒弄好，雞死了不少，市場價又跌了，沒賺到錢還賠了。”一位山東濰坊的養殖戶抱怨道。然而，與這位養殖戶不同的是，一些養殖戶正在通過京東金融的數據化京農貸打破這一困境。京農貸下的養殖農戶，不僅能夠便捷的拿到貸款，還能夠使用雲端的免費養殖管理系統，將養殖風險和貸款成本降至最低，最後還能保證賺到錢，而這要歸功於京東金融數據農貸模式。

　　山東牧族生態農業有限公司負責人王海青是養殖貸數據化管理的首批受益者。他的首個蛋雞養殖場養殖13.5萬隻蛋雞，採用全自動化的養殖設備，專門生産高品質的雞蛋。王海青對《證券日報》記者説，傳統金融機構要求有資産抵押、審閱三年財報等，手續不僅繁瑣，而且很難得到資金支援。“後來聽説了京東金融的京農貸，便邀請京東金融人員對養殖廠進行了現場盡調。他們詳細了解了我們的養殖管理系統並做出了評估。4月14日，第一筆貸款已經精準投放到養殖廠，解決了當期飼料款的支付需求。”王海青説道。

　　京農貸是京東農村金融提供的産業鏈農村金融服務，以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農戶在農資採購、農業生産以及農産品加工銷售環節中的融資難問題。2016年京農貸迭代為2.0版本，打造了以數據驅動的農貸金融解決方案。

　　2.0版本京農貸絕不僅僅是授信貸款，而是繼續幫助農民做養殖管理、資金管理和風險管理，包括提供免費的雲端的養殖管理系統、監控系統、物流管理系統等等，實現養殖技術的升級，促進養殖的集約化、規模化。王海青説：“我的第一個棚養了13.5萬隻蛋雞，數據農貸知道我哪天進的雞，雞每天吃多少料。我去拉料的時候，京東的飼料款直接就到料場了，我只管拉料回來養雞，再也不用為飼料款操心，太省心了。”

　　數據化京農貸可以把飼料的用量精確到天、到克，並據此匹配貸款資金，其結果是農民只會為養殖中實際使用到的資金支付利息，而不會為任何一分錢閒置資金支付任何利息。使用數據化京農貸養雞，覆蓋養雞過程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢。這對於農民一隻雞大約2元的利潤來説，是完全承擔得起的。目前，數據化的京農貸已經在養殖領域全面落地，進入了生豬養殖、蛋雞養殖、奶牛養殖和肉禽養殖四大板塊。

　　2015年9月份，京東金融發佈農村金融戰略，將充分發揮京東在渠道下沉、電子商務、網際網路金融的巨大優勢，緊扣以“農産品進城”、“工業品下鄉”為核心的農村經濟閉環，設計和打造具有京東特色的農村金融模式。

　　目前，京東農村金融已經在超1700個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務。京東農村金融負責人洪潔對本報記者表示，“京東金融構建的全産業鏈農村金融服務，針對農村特點和農民需求，將逐漸成熟的理財、消費金融、保險、眾籌等多條業務通過創新，應用到廣大農村地區。”

　　螞蟻金服

　　服務“三農”用戶1.67億

　　“當我走進艾煌兮的大院，幾乎不敢相信，富裕的城鎮裏怎麼還有這樣貧困的家庭？”中和農信信貸員何金剛這樣回憶第一次走訪艾煌兮一家時的感受。

　　艾煌兮是湖南省岳陽市平江縣三市鎮建檔貧困戶，已經40多歲，兒子正打算結婚。他和母親相繼生病，背負了十幾萬元的債務，因病致貧。信貸員了解到艾煌兮平時守信、媳婦有固定收入，便推薦他選擇了中和農信和螞蟻金服合作的産品，每個月用支付寶還款。艾煌兮貸了3萬元後，花1.7萬買了輛車跑運輸，一個月能賺7000元左右，生活有了奔頭。

　　艾煌兮的故事只是螞蟻金服服務小微企業及農戶的代表。與螞蟻金服合作的中和農信是目前中國最大的公益性小額信貸專業機構。2016年6月份雙方達成戰略合作意向，開展“網際網路+保險+小額信貸”模式，合作中引入信用保證保險，對接螞蟻融資平臺。雙方將在未來兩年共同服務20萬以上農戶及貧困戶。

　　螞蟻金服公佈的農村金融的最新數據顯示，截止到2017年2月底，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務的“三農”用戶數分別達到1.67億、1.42億、3824萬。其中服務了166.9萬家農村小微企業、農村個體工商戶、農村種養殖戶。旺農貸已經覆蓋了全國所有省市區(港澳臺除外)的231個市、557個縣。

　　螞蟻金服集團自成立以來，專注為小微企業和大眾消費者提供普惠金融産品及服務。2016年1月份，螞蟻金服成立農村金融事業部，將信貸、保險、支付、徵信等服務全面惠及三農，用網際網路的手段沉澱數據，逐步建立農村信用體系，消除農村信用鴻溝，最終讓農村用戶享受與城市用戶無差別、平等高效的金融服務。

　　2016年12月20日，螞蟻金服宣佈戰略投資中和農信，同時也宣佈全面開啟農村金融戰略“穀雨計劃”，將在未來三年內，聯合100家龍頭企業，為大型種養殖戶提供金融服務；與合作夥伴一起，為1000個縣提供綜合金融服務，包括支付、信貸、保險等；面向國內所有“三農”用戶，拉動合作夥伴及社會力量提供累計10000億元涉農信貸，助力農村貧困地區脫貧致富。

　　此外，涉農網際網路金融平臺也在進入這片藍海，如翼龍貸、沐金農、農分期等。數據顯示，截至2016年末，曾涉足農村金融的P2P網貸平臺至少有664家，有393家仍正常運營。農分期是一家專注于“網際網路+農業+金融”的農業綜合服務平臺，也是國內首家以農機分期金融切入農業市場的網際網路創新企業。截至目前，農分期服務土地種植收益面積超過300萬畝；與超過2000家農機經銷商合作，促進農機銷售3萬台以上；累計放款約10億元，服務惠及超過2萬農戶。

　　零壹財經認為，在未來的發展中，農村金融會呈現出以下五種趨勢：一是涉農網際網路金融平臺更加注重資産開發、資金來源尋求機構化，二是網路運營+渠道下沉成為農村網際網路金融服務的必由之路，三是農村電商業務在農村網際網路金融中的重要性將日益凸顯，四是農村消費金融業務進一步崛起，五是政策持續支援金融機構創新發展農村網際網路金融，警惕農村非法集資風險。

　　總之，在中國農村7億人口的金融需求遠遠沒有滿足，在國家政策和各方資本的支援下，農村金融3萬的億元藍海正在迅速崛起，即將揚帆起航。