趣分期的三大原罪 “冒名註冊”顯現風控漏洞

　　校園分期平臺趣分期因高額罰息再度被推到風口浪尖。據媒體報道，日前，長沙某高校大二學生尹某，在趣分期上借款6000元，因為逾期總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金。據了解，趣分期之前逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收，而這種徵收標準相當於高利貸利率的罰息。除此之外，校園貸曝出的冒名註冊、套現問題以及商品售價過高等也使其陷入輿論漩渦中。

　　高額罰息引大學生入虎口

　　雖然“欠債還錢，天經地義”，但作為幾乎沒有工作收入的大學生來説，校園貸帶來消費快感的同時，更是近乎于高利貸利息的逾期違約金。日前，校園分期平臺趣分期高額罰息事件持續發酵，有媒體報道，長沙某高校大二學生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月後需要還款金額為13354.88元，逾期違約金甚至超過本金。

　　據北京商報記者了解到，此前趣分期逾期違約金金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收（不到1日按1日計算）。

　　此外，趣分期的用戶服務協議中還寫明，如果用戶累計拖欠趣分期本金、服務費、融資成本或違約金等費用達10日或以上，趣分期有權解除協議，並要求用戶在還清全部未償還款項的情況下，另向趣分期支付不低於未償還價款總金額的30%作為違約金；而對這一部分未償還價款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。

　　趣分期逾期違約金是每天按照所有未還款金額1%收取，而業內不少平臺則是按照當期還款金額的1%徵收違約金，如果不考慮其他因素，客戶借款5000元，分10期10個月償還，即每期償還500元。如果該客戶第一期就違約，那麼逾期第一天，則需要繳納的趣分期違約金為5000×1%，為50元；以當期還款金額的1%計算的話，違約金為500×1%，為5元，二者相差甚大，趣分期違約金的計算方式很容易出現利息超過本金的情況。

　　就在這一事件曝出後，趣分期卻轉而表示，看似演算法複雜、利息高昂的逾期違約金早在5月就實施了更改，由此前每日1%的標準降至每日萬分之五。不過，令人疑惑的是，如此大力度的舉措卻在這一高額罰息事件曝出前沒有更多的消息傳出。

　　北京商報記者注意到，除了降低違約金利率之外，目前趣分期的還款計算方式也發生了變化，違約計算方式為“所有逾期未償還價總金額”為計算基數。對此，趣分期CEO羅敏表示，此前趣分期有過一段時間較高的逾期違約金。他解釋稱，當時的考慮是希望警醒大學生用戶，注意信用，安全還款。

　　“不少大學生對罰息、滯納金並沒有概念，高昂的滯納金主要也是覆蓋平颱風險，但是1%的每日罰息確實高得嚇人，加上超出10天再追加罰息的做法，算下來，如果産生逾期，大學生需要繳納相當於高利貸利率的罰息。”一位互金行業內人士直言。

　　北京尋真律師事務所律師王德怡表示，如果平臺和客戶發生爭議訴至法院，若趣分期平臺不能證明因客戶逾期造成相當的損失，則客戶有權請求人民法院予以降低。

　　北京大成律師事務所資深律師肖颯表示，對於校園貸的違約金並沒有相關規定。但是如此之高的違約金，對於學生來講難以承受，不利於學生的健康成長。法律在這方面是滯後的，應建立立法部門完善立法。

　　“冒名註冊”顯現風控漏洞

　　除了之前實施的高額罰息以外，學生身份被冒名註冊的問題也是趣分期陷入爭議的原因之一。

　　在一個趣分期被註冊的維權群裏，北京商報記者聯繫到一位在校學生王同學（化名），據王同學介紹，他的趣分期被冒名註冊，並且還産生了少量的逾期借款，目前該同學表示他已經把賬號和身份證解綁，不過程式繁瑣。王同學還擔心這樣的事件會給自己的信用留下污點。

　　對此，趣分期方面回應，冒名註冊的情形在行業的早期確實出現過，但只是個例，並不是主流，相關的風控措施也在不斷升級。

　　網貸之家首席分析師馬駿表示，個人身份被冒名註冊的情況很常見，原因就在於社會上存在的大量騙貸的人或者機構，他們利用這些放款機構的風控漏洞騙取貸款。

　　事實上，在冒名註冊的背後是倒賣學生資訊的利益鏈。北京商報記者發現，在不少社交軟體上，一些社會人員在網路上大量收購學生證，其中涉及的資訊包括：學生照片、姓名、學號，即註冊時所必填選項。而一位在校學生對北京商報記者表示，校園裏確實存在買賣學生資訊的現象，尤其是一些學生身份證正反照片和手持照片。據該同學透露，一些分期平臺的校園代理為了獲得高額的提成，會採取各種手段。他舉例，在同鄉群裏，一位未曾露過面的李同學（化名），有一天突然提出請大家吃飯，但條件是只請沒有註冊過趣分期的同學，並要求每人註冊一個。

　　網貸315首席資訊官李子川也指出，資訊安全問題普遍存在，一是資訊主體自身保護意識淡薄，二是資訊使用方審查不嚴，為追求規模與回報降低門檻也是常見現象。一位不願具名的分析人士表示，不少學校代理為了衝用戶量，可能會出現違規註冊的行為，而這背後還是平臺在管理方面的不嚴格。他建議平臺應該將資格審核與市場推廣權責分離，避免一些員工為了衝業績降低審核標準。

　　商品高售價陷輿論漩渦

　　除此之外，商品售價較高、滋生套現風險以及催收不當等也使得校園分期借貸陷入輿論漩渦。

　　從商品售價來看，北京商報記者調查發現，同一款筆記型電腦在趣分期分3期的手續費共167.62元，在蘇寧使用建行信用卡分3期手續費為104.82元，使用工行網銀為78.27元；在京東使用京東白條分期為104.81元。趣分期的手續費明顯高於其他電商平臺。

　　對此，李子川表示，校園分期平臺在消費鏈條中本身是仲介平臺性質，學生使用分期或者直接資金服務，資金成本會有相應上升，這也會體現在商品的價格上。一位分析機構研究總監認為，出現這種現象，一是因為其他電商平臺面對的借貸人群比較成熟，風險相對較低，而學生的還款能力不及社會人士，所以分期費率更高；另一方面，校園平臺在獲客渠道上比較佔優，比如他們可以通過進校園進行宣傳推廣，因此有制定價格的優勢。

　　趣分期方面回應稱，趣分期的商品定價主要參考各大主流電商平臺，價格會隨市場波動。和國內幾家主要的校園貸平臺相比，趣分期的費率更低。馬駿表示，分期網站的營收有很大一部分是靠返傭來賺錢。羅敏也介紹，趣分期不靠滯納金來賺錢，其本質是規模分銷。

　　據悉，趣分期利用規模經濟，將不同用戶需求匯集起來與大企業洽談，從而獲得低價，並從中獲得提成。趣分期較早與蘋果達成合作，分銷蘋果手機，據悉，光iPhone手機，趣分期一次就有10億元的銷售額，從中得到蘋果的分成。

　　事實上，校園分期平臺遭到諸多爭議，來源於其本質上向沒有償還能力的學生放貸的模式。

　　馬駿表示，校園貸本質上是一個有原罪的産品，本身沒有道德支撐，一個沒有道德支撐的行業做大肯定會遇到很多的風險和問題。因為其本質上是給學生放高利貸，學生逼迫著家長給生活費去還款，事實上，之前銀行也推出了針對學生的信用卡，但是之後也是因為壞賬、道德風險等問題，銀行都暫停了學生信用卡，這才給了校園貸一定的市場空間。

　　對於校園分期平臺頻繁曝出負面，上述研究總監表示，教育部近期已出臺相關文件規範校園借貸，同時，此類平臺應規範宣傳和推廣，不應過度誘導學生，給真正有需要的學生提供貸款即可。

　　在李子川看來，校園分期在市場上的需求客觀存在，不過多數學生的風險意識確實不強，另外會放大自身未來的收入能力，分期平臺只要把握好度的問題，模式是較好的嘗試方向。他補充道，網際網路金融下的學生助資模式是教育渠道的補充之一，但要考慮學生群體的風險承受能力，平臺的商業化發展更應建立在針對特殊群體的社會責任之上。