黃先生通過P2P平臺投資5萬，想提前收回資金卻難了

　　P2P公司的業務員，常焦慮業績情況。黃先生的一位友人，就從事這個行業。黃先生因為想幫助朋友，就通過P2P平臺“蘇銀財富”，借出了5萬元。他原打算助友人提升業績後，就“贖”回錢款。然而，他卻並未料到，“贖回”之路，竟然舉步維艱。

　　做“P2P”，只因想“幫忙”

　　黃先生萌生投資P2P的念頭，來自於他新近認識的一位朋友。雙方相識雖淺，卻也比較投緣。朋友若有所求，黃先生一向樂意傾囊相助。

　　他的這位朋友，供職于“蘇銀財富”。公司全名，是蘇銀投資控股集團有限公司。本部雖然位於南京，但蘇州，也設有他們的分支機構。按照公司對自己的描述，他們主要經營的是“網際網路金融”。其中，“P2P”平臺，也是他們提供的服務之一。

　　“P2P”，又稱為“點對點”，是時下熱門的金融模式。個人投資者可以通過第三方平臺，將資金借貸給需要的一方。而“P2P”平臺，提供的就是仲介服務。

　　金融公司的員工要被考核業績。年末，更是關鍵。“朋友就希望我能幫忙。”黃先生道。而所謂“幫忙”，便是希望黃先生能夠在他們的金融公司中投資。“年化利率大概是10%。”黃先生説，“但我並不看中這個。只希望幫完忙後，就能把錢要回。”

　　今年1月11日，黃先生正式與“蘇銀財富”簽訂了合約。合約規定，黃先生的投資週期是半年。“但我肯定等不了半年。”黃先生説，“所以，那時我還特意確認，錢是否能提前贖回。”當時他得到回復，只需承擔損失即可。

　　債權轉讓，並非“贖回”

　　年後，黃先生就著手“贖回”投資。然而，過程，並非一帆風順。

　　“按照他們的規定，贖錢的話，我只要損失1000多元就可以了。”2月中旬，黃先生就遞交了申請。“一開始，他們説過一個星期，事情就能辦妥。”可到了時間，黃先生還是沒收到錢款。“一會兒，蘇銀的人説推遲幾天;一會兒，他們又説負責人不在，事情總辦不下來。”來來回回，就過去了一個多月。黃先生日益焦躁，甚至兩度報警。

　　“按照銀監會的規定，P2P理財，是不能建立資金池的。”“蘇銀財富”蘇州分支機構工作人員安女士解釋説。金融公司所謂“資金池”，約等同於現金庫。由於借金、貸款可能存在時差，所以，只有在保證擁有一定量的流動資金下，借貸業務才有可能運轉通暢。P2P平臺若正規經營，投資人的錢款會直接進入對象的賬戶中。既然P2P平臺不能擁有資金池，投資人若要提前取回錢款，P2P平臺也不會墊付。

　　不過提前“贖款”並非不可能，唯一的方式，是“債權轉讓”：借款人無需提前還錢;而貸款人可以把討債的權利，出賣給第三人。之後，借款人和這位“第三人”，就重組成了新的借貸關係。而原來的貸款人也取回了錢款。按照黃先生簽訂的協約，在“債權轉讓”的過程中，“蘇銀財富”能夠做到的，就是協助貸款人找到“第三人”。這也是P2P行業的常規做法。

　　“我們提供協助，但並不保證能成功。”安女士補充道，“由於過去一段時間醜聞太多，現在整個行業形勢都不太好。要找到接受債權轉讓的一方，很不容易。”因此，即便是5萬元，投資人想取還，也不能暢通無阻。

　　通過“P2P”平臺錢借給了誰

　　P2P平臺常醜聞纏身。資金遲遲無法回收，黃先生早已滿腹疑慮。但仔細察看自己的協約後，黃先生更加擔憂：自己“投錢”進入的項目，可靠性值得懷疑。

　　借貸之所以有可能讓雙方都獲利，是因為互相滿足了需要。一方可能正好擁有能夠盈利的項目，但缺乏資金;另一方有富餘資金，正尋找機會。但是，如果項目本身不能匹配相應的盈利能力，那麼對於投資者來説，可能就會損失慘重。P2P平臺普遍會宣揚自己的“風險控制”能力。一定程度上，意味著他們會事先審核借款人的盈利能力。

　　黃先生的“投資”對象，在簽約之時，“蘇銀財富”就已明確告知。貸款將發放給五方，其中四方是自然人，一方是企業。這家企業的全名，是“南京乾江匯貿易有限公司”。資金回收遇挫折後，黃先生便粗略調查了它的背景。“按照全國企業信用資訊公示系統，這家公司的大股東之一，和‘蘇銀財富’的一位大股東，同名同姓。”黃先生十分訝異。這種千絲萬縷的聯繫，令他不安。“如果兩家公司存在關聯，那麼P2P平臺的風控報告，就並不可靠。”黃先生擔心，這筆錢款已被P2P平臺融給了自己。“要事情真是如此，投資進入的項目本身，可能根本就沒有盈利能力。”黃先生認為，如果就此放任資金迴圈整個週期，他可能要承擔更嚴重的損失。

　　那麼，遇到類似的事情，投資人如何處理?為此，記者諮詢了商報律師團成員陳月琴律師。陳律師現供職于江蘇熠達律師事務所。“投資款能否提前回收，以何種方式回收，主要取決於最初簽訂的條款。”陳律師認為。如果尋找債權受讓人需要時間，那麼，轉讓人的確需要等待。

　　另外，P2P平臺可以融資給自己嗎?為此，記者諮詢了商報律師團成員陸誠律師。陸律師目前擔任江蘇百年東吳律師事務所的主任。“按照目前的規定，P2P平臺只能充當仲介，不能為自己融資。”陸律師説明。黃先生投資的公司，與P2P平臺擁有相同的股東，是否能夠證明P2P平臺在“自融”?“從形式上説，兩家公司本身是獨立的。股東相同，並不能確定P2P平臺在自融。”陸律師補充道，“如果兩家公司的實際控制人也相同，這時‘自融’的嫌疑就會更大一些。”