支付寶的借條服務功能具備了P2P網貸平臺的基本功能，只要擴充其借款人端的種類，向其用戶推薦借款人的債權，憑藉支付寶自身的優勢，借條服務將是一款優質的P2P網貸平臺。

　　日前，支付寶9.0版本上線，一直以方便轉賬、繳費等功能著稱的支付寶邁出新的一步，不甘心只做轉賬平臺的支付寶也開啟了社交功能。

　　支付寶換新裝

　　據張女士告訴記者，目前支付寶的頁面和微信錢包的頁面如出一轍，乍一看幾乎相同。相似的頁面，同樣的畫風不禁也讓記者好奇，究竟支付寶有哪些新的方式？

　　過往，支付寶擺脫了遭人詬病其只能進行交易的局限性，現在支付寶也能滿足用戶的社交需求了。通過交易入口切入社交領域的支付寶與從社交平臺滲入交易系統的微信終於殊途同歸了，不過引起P2P網貸行業關注的卻是支付寶新增加的借條功能。

　　支付寶變身進軍P2P？

　　支付寶本次升級最大的亮點在於其推出了借條功能。借條功能是重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司（簡稱：螞蟻小貸）為支付寶錢包用戶開發的一款提供借貸服務的應用軟體，該軟體嵌于支付寶錢包“朋友”的板塊中。當支付寶用戶欲向其朋友借錢時，用戶需要向其朋友發送借條請求，在請求中借款人需要寫明借款金額（目前最多是10萬元），借款期限、利息、借款理由，以及同意簽署數據電文形式的借款協議。借款人發出的借款請求有效期為48小時，48小時之後如果出借人不願意借款，借條請求會自動消失，借款人的借款宣告失敗。

　　據了解，借條功能的推出滿足了不少希望短期借貸的受眾。出借人既可要求借款人到期後主動還款，也可要求借款人在借款請求中授權支付寶在借款到期時，自動從借款人的支付寶賬戶中扣除本金和約定的利息給借款人（扣款支付順序：餘額、借記卡快捷、餘額寶）；當出現金額不足或者是借款人拒絕償還本金和利息時，在當事人協商無效的情況之下，出借人可根據雙方簽署的借款協議向被告人所在地的人民法院提起訴訟。

　　目前支付寶借條服務只是針對於熟人之間的小額借貸，借款端和出借端是單一的自然人對自然人，而且此項服務目前完全免費；而相對應同樣提供借貸服務的P2P網貸則是服務於陌生人之間的無限額的借貸，其借款端和出借端是眾籌形式的多個自然人或法人對單一自然人或者法人，同時P2P網貸平臺依靠收取一定手續費維持運營。

　　誠然支付寶的借條服務與P2P網貸平臺存在著眾多的不同點，但是從其功能上講，支付寶的借條服務本質上于P2P網貸平臺是一樣的，它們都是在民間借貸的法律範疇下充當居間人為借款人和出借人提供借貸服務，讓出借人出借資金獲得利息，讓借款人借得資金付出成本。

　　毫無疑問，支付寶的借條服務具備了P2P網貸平臺的基本功能，只要其擴充借款人端的種類，向其用戶推薦借款人的債權，憑藉支付寶自身的優勢，借條服務將是一款優質的P2P網貸平臺。

　　P2P競爭：鷸蚌相爭？

　　目前我國P2P網貸平臺之間的競爭已經進入膠著狀態，平臺之間的主要競爭無外乎四個方面：第一，用戶競爭，用戶競爭的實質是行銷的競爭，只有爭取更多的用戶才能獲得更多的出借人和優質借款人；第二，大數據徵信競爭，做好大數據徵信才能做好風控競爭，風控是P2P網貸成敗的關鍵；第三，用戶體驗競爭，網站的設計、客戶端的開發的好壞直接影響了用戶是否樂意或者繼續接受平臺提供的服務；第四，平臺的信譽度競爭，擁有良好信譽的平臺更容易獲得用戶青睞。

　　金融的核心在於風控，P2P網貸的未來在於徵信，而徵信則依靠于大數據，這是目前行業的共識。據官方數據統計支付寶目前擁有4億個人用戶和超過5千萬家以支付寶作為交易入口的中小微企業。這些個人和企業的財務支出、消費用途、資金往來等財務數據由支付寶掌握，如果支付寶的借條服務是以大數據為依據做徵信做風控，就其品質和數量而言，無疑是具備強大競爭力的。

　　P2P網貸平臺的運營流程如下：行銷推廣引來流量和用戶－用戶實名制註冊－綁定銀行卡充值－選擇債權投資－到期獲得本金收益然後提現。如果支付寶借條服務成為P2P網貸平臺的話，其第一、二、三步完全可以省掉，因為作為支付寶用戶的借款人早就完成前三步了，借款人只需要選擇適合自己的債權進行投資，而當債權到期時支付寶借條自動將扣除借款人支付寶賬戶中的錢給出借人的服務無疑是進一步保護了出借人拿回本金和利息的利益，同時支付寶提現不僅免費而且時間快，這些都是目前大部分P2P網貸平臺無法做到的。至於平臺信譽度的競爭，支付寶作為我國最大的第三方支付平臺，其從屬於由馬雲創建的阿里巴巴集團，其平臺信譽度不比任何銀行係、國資係，或者是風投係P2P平臺差。

　　支付寶的借條服務是不是支付寶作為試水P2P網貸的嘗試我們目前無法知道其答案，但從本質的服務以及其自身的優勢，支付寶借條服務若要轉身為P2P網貸平臺，其將是一家實力雄厚的平臺。