6月25日，馬雲倚在辦公桌前，與站成兩排的俞勝法等七位網商銀行高管做了開業典禮前最後一次交流。當日下午，他們在杭州宣佈浙江網商銀行正式開業。不過，網商銀行的第一款産品將在7月面世，據該行行長俞勝法表示，該産品為個人貸款，利率將低於微眾銀行首款産品利率。

　　經濟觀察報獲悉，網商銀行的目標客戶群體為小微企業、個人消費者和農村用戶，俞勝法在開業儀式上承諾將聯合同業在五年內服務1000萬中小企業，以及數以億計的個人消費者。

　　自此，作為中國銀行業“攪局者”的首批試點五家民營銀行全部開業。然而，對於中國銀行業而言，依靠凈息差，躺著賺錢的時代已一去不復返了，民營銀行如何走出自己的特色發展之路，給金融業帶來多大的“鯰魚效應”值得市場關注。

　　馬雲的夙願

　　“中國不缺一家銀行，這世界也不缺銀行，但缺一個創新的為小微消費者真正服務的一家銀行。”阿里巴巴董事局主席馬雲稱。

　　2014年兩會期間，銀監會主席尚福林表示，確定5個民營銀行試點方案；當年9月底，浙江網商銀行獲准籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本40億元。

　　據馬雲透露，其在1992年就産生創建一家無需抵押，專注于做小微貸款的銀行。如今23年已逝，馬雲正在實現自己當初的理想。“今天只是剛開始，我們未來5年，網商銀行將會服務超過1000萬家企業，我覺得這是非常偉大的銀行。”馬雲稱。

　　中國人民大學校長陳雨露曾指出，亂世生銀行，如今在政府有意放寬金融業門檻時，對於民營企業家而言，當前不正是一個資本東突西進的亂世？

　　對於中國銀行業而言，最好的日子或許已經過去，那些動輒凈利潤增速超20%，不良率低於1%的時代正在遠去。中國經濟步入新常態，銀行凈利潤增速已降至個位數，而不良率卻在加速攀升，加之利率市場化，依靠凈息差躺著賺錢的時代已一去不復返。

　　“我一直認為中國的金融和世界的金融有巨大的機會。”馬雲希望，“網商銀行能夠真正做到的是有擔當、有特色、有情有義，監管部門能夠放心，客戶能滿意，同行業銀行能夠信任支援的銀行。”

　　據了解，網商銀行是中國第一家將核心繫統架構在金融雲上的銀行。基於金融雲計算平臺研發的銀行核心繫統，讓網商銀行擁有處理高併發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用網際網路和大數據的優勢，給更多小微企業提供金融服務。

　　或許這正是網商銀行的利器。不過，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，從目前螞蟻金服的管理水準和技術能力來看，網商銀行離讓監管放心還有一段距離。“從目前媒體披露的資訊看，此前阿裏雲中止服務的原因並非是由杭州蕭山的電纜被挖斷導致，也不是電力部門問題，更沒有所謂的消防警報延誤搶修時間，而是一起由硬體故障引發、搶修和恢復嚴重超時的事故。如果以阿裏雲現在管理水準去服務全球第一家完全‘去IOE’的銀行，可能會遇到不小的挑戰。”董希淼稱。

　　聚焦小微：自營+合作

　　在網商銀行開業典禮上，台下嘉賓除了浙江當地政府高官，還有兩位來自銀行的高管，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進及中國建設銀行副行長余靜波。

　　有分析稱，郵儲銀行和建行擁有資金優勢，而在網際網路金融領域相對欠缺，不排除將借助於網商銀行的大數據風控等技術，開展小微企業、個人消費者和農村用戶領域的金融服務。俞勝法向經濟觀察報表示，“我們以後會跟他們有業務合作。我們希望跟同業一起攜手為更多的小微企業提供更好的服務。”

　　由於網商銀行目標群體定位與螞蟻小貸重合，未來螞蟻小貸的業務將逐步整合進入到網商銀行。俞勝法稱，雙方整合的過程取決於網商銀行的整體規劃。而據經濟觀察報了解，自5月27日網商銀行獲開業批復後，螞蟻小貸已與多家銀行簽訂合作協議，而與杭州當地某城商行的合作産品即將面世。“産品正在研發，但目前並不能向外界透露太多。”該銀行工作人員向經濟觀察報稱。

　　據螞蟻金服方面向經濟觀察報透露，為實現五年內服務1000萬小微客戶，網商銀行將採取自營+合作模式，螞蟻小貸運用成熟的風控技術將需要資金的小微企業推薦給銀行，銀行再向符合其貸款條件的企業發放貸款。“我們的小貸體系經營已有五年，為160多萬家小微企業和個人創業者解決了融資需求，累計發放貸款超過4000億元，整體不良率低於1.5%。其背後在於大數據和風控技術，這遠遠優於當前銀行的風控技術。”接近螞蟻金服人士稱。

　　而銀監會數據顯示，截止今年一季度末，商業銀行不良貸款率為1.39%。不過，小微貸款業務的不良率遠遠超過整體的水準。

　　據上述螞蟻金服人士介紹，當前銀行線下貸款，信貸員先通過行銷去發現貸款用戶，然後由信貸員到府做調查，回來之後準備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經理和風險經理通過詳實的調研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最後由行長簽字同意發放，這樣一個流程最快也要72小時。而螞蟻小貸根據貸款用戶信用等資訊，可以實現三分鐘申貸，一秒鐘審批，整個過程零人工干預。

　　“螞蟻小貸每發放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統的線下貸款單筆成本則在2000元左右。”上述螞蟻金服人士稱，一旦商業銀行與網商銀行開展類似業務，既能控制風險，又能節約成本，提高效率。

　　俞勝法表示，“我們希望利用現在的客戶去挖掘跟他有關聯的小微企業，數據一方面靠逐步的積累，另外一方面的我們也希望社會的數據，政府的公共數據能夠向我們開放。我們也會利用這些數據結合我們的模型來為更多的小微企業企提供産品和服務。我們希望把我們客戶推薦給同業金融機構，由同業來提供資金。”

　　大成律師事務所律師肖颯認為，作為剛剛上線運營的銀行，網商銀行尚處於襁褓階段，主動尋求合作意向在給自身預留一個輕鬆的發展空間；其背後是螞蟻金服，更深層次是阿里巴巴集團，阿裏作為網際網路龍頭企業，在阿裏金融帝國的佈局中，內含淘寶天貓式的網際網路思維，網商銀行的模式旨在區別於傳統銀行，或將搭建一個網上銀行超市。

　　網商銀行雖然揭開了神秘的面紗，但是外界都在期待該行第一款産品的情況。據俞勝法透露，第一款産品還是個人貸款，該産品的利率肯定比微粒貸要低，而微粒貸最高年化利率達到18.25%。

　　俞勝法解釋稱，“貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運營成本+風險成本，可能資金成本和運營成本兩家差不多，但是在風險成本上我們更有優勢。因為我們有螞蟻小貸過去近五年經驗和數據積累，能讓我們更好的控制風險。”

　　由於遠端開戶至今仍未能放行，俞勝法表示，“我們也設計了很多産品，但在遠端開戶的問題上，還在等待監管的批准。”希望監管部門能讓網商銀行、微眾銀行兩家網路銀行在一定範圍內或者一定區域內先行先試。