有業內人士表示，網際網路銀行本質仍為銀行，優質産品是吸引用戶的關鍵，隨著網際網路銀行旗下産品的陸續上線，網際網路銀行真正的戰役——用戶爭奪大戰的硝煙正瀰漫開來

　　編者按：如果説支付寶對於傳統金融領域的滲透還基本屬於單點突破的話，那麼，隨著網際網路銀行的落地開花，“網際網路+金融”已經先於其他諸多行業的“網際網路+”，形成了自己的生態圈。隨著各種金融牌照越來越多地向網際網路公司開放，網際網路金融生態圈的業務邊界、整合能力，將遠遠超過傳統銀行。

　　隨著網商銀行正式開張營業，首批5家民營銀行中的兩家網際網路銀行均宣告成立。

　　所謂網際網路銀行是指借助現代數字通信、網際網路、行動通訊及物聯網技術，通過雲計算、大數據等方式線上實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算等全方位無縫、快捷、安全和高效的網際網路金融服務機構。

　　在首批5家試點民營銀行中，最遲開業的網商銀行和最早開業的微眾銀行均屬於網際網路銀行。據網商銀行方面表示，網商銀行有APP沒網點、沒有信貸員、核心繫統跑在“雲”上、放貸由機器和大數據決定而不是人。

　　據了解，不管是背靠阿裏的網商銀行，還是背靠騰訊的微眾銀行都將自身目標定在了服務大部分長尾客戶上，希望通過該種策略避開與傳統銀行的競爭。

　　儘管如此，開業半年多的微眾銀行卻始終未能發展壯大，旗下首款産品“微粒貸”表現也並不突出，而這一切的核心是首先解決遠端開戶難題。

　　雖然網商銀行方面表示，遠端開戶還需要等待監管部門批准，但網際網路銀行發展大勢已經不可阻擋，A股二級市場上也隨即出現了與網際網路銀行相關的概念股，包括安碩資訊、中科金財、恒生電子、航太資訊、萬達資訊、金證股份、四維圖新、用友軟體、浪潮資訊、太極股份、長亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國信等18家A股上市公司或迎來利好。

　　兩家網際網路銀行落地

　　通俗來講，網際網路銀行就是把傳統銀行完全搬到網際網路上，實現銀行的所有業務操作。網商銀行作為第二家網際網路銀行，是由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本40億元，2015年5月27日獲開業批復。

　　據介紹，網商銀行將不設物理網點，不做現金業務，也不會涉足傳統銀行的線下業務，如支票、匯票等。網商銀行將自己的客戶群聚焦為小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。

　　網商銀行目前只有300名員工，其中三分之二是和數據與技術相關的人員。高管團隊中，螞蟻金服總裁井賢棟擔任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛星任副行長、唐家才任首席資訊官、馮亮任産品總監、童正任合規總監、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人。

　　就在網商銀行正式開業第二天，中國銀監會公佈了首個民營銀行的準入門檻。中國銀監會發佈的《關於促進民營銀行發展的指導意見》首次對民間資本進入銀行業的基本原則、準入條件、許可程式、監管要求做出了明確規定。

　　《指導意見》對準入條件提出了包括資本、股東、擬設銀行和機制在內的四方面要求，其中明確民營企業必須以自由資金投資，應滿足“最近3個會計年度連續盈利，年終分配後凈資産達到總資産30%以上，權益性投資餘額不超過凈資産50%”的條件。

　　而早在2014年年底成立的第一家網際網路銀行微眾銀行，主要股東有騰訊、百業源和立業。雖然成立時間已經過去半年多，但《證券日報》記者打開騰訊微眾銀行官網發現，只出現了一個二維碼掃碼頁，掃碼之後出現微眾銀行大事件如：2014年7月24日，微眾銀行首家獲得批籌；2014年公司創立大會；2014年12月12日公司獲開業批復及金融許可證；2014年12月16日公司完成工商註冊領取營業執照；2014年12月28日公司官網上線；結尾部分還出現“蓄勢待發”字樣，此外，再沒有更多關於具體業務的介紹。

　　超18家上市公司迎利好

　　儘管微眾銀行和網商銀行，都有海量的數據可以挖掘使用，但要基於純線上展開業務，也並非易事。

　　背靠騰訊的微眾銀行早在2014年12月16日完成工商註冊領取營業執照，且在2015年5月15日在QQ錢包平臺上線其微眾銀行第一款産品——“微粒貸”，據了解，微粒貸定位為網際網路小額信貸産品，年化利率18%，與信用卡透支定價一致。但《證券日報》記者不論翻查手機版QQ還是PC版QQ客戶端都未看到有關微粒貸的任何上線廣告。

　　據接近微眾銀行的內部人士表示，微眾銀行雖然開業已半年有餘，但到目前為止，僅僅只上線了小額信貸産品“微粒貸”。在此之前，還有兩款産品還未正式上線就在內部被幹掉或回爐再造。

　　而網商銀行儘管已經宣佈開業，但具體産品還未上線。據網商銀行行長俞勝法透露，7月初將上線網商銀行APP，並首先上線個人信貸産品。

　　儘管如此，網商銀行要想完成螞蟻金服集團董事長兼CEO彭蕾提出的未來五年要服務超過1000萬中小微企業，和數以億計的個人消費者的具體目標，最核心的問題還是要解決遠端開戶難題。

　　網商銀行相關負責人也表示，遠端開戶的方案與技術，網商銀行一直在研究與準備。具體應用到開戶上，只需要等待監管部門的批准。

　　國泰君安研究員符健表示，網際網路銀行本質仍為銀行，優質産品是吸引用戶的關鍵，隨著網際網路銀行旗下産品的陸續上線，網際網路銀行真正的戰役——用戶爭奪大戰的硝煙正瀰漫開來，一旦網際網路銀行正式運作的阻礙，遠端開戶政策解凍，網際網路銀行涉及行業市值空間很大，與之相關的A股上市公司也成了大家關注的焦點。

　　東方證券電腦行業週報顯示，近期網際網路金融不斷迎來政策利好，信貸資産證券化註冊制開啟以及“一人一戶”政策放開，將極大利好網際網路金融平臺型企業。近期阿裏憑藉芝麻信用涉足消費金融，倒逼銀行借助網際網路金融進行業務創新；另外前海微眾正式推出産品，網際網路銀行將成為近期網際網路金融的投資主線。涉及與之相關的上市公司如安碩資訊、中科金財、恒生電子等。

　　元大證券蘇育慧則表示，航太資訊是中國日益壯大的徵信産業中具有強大競爭優勢的數據服務供貨商，隨著中國進入網際網路金融時代，極需更全面的徵信系統，以求P2P 網貸産業的風險管控更趨完善。航太資訊等上市公司通過徵信評估平臺的試營運，能夠協助銀行對無擔保中小企業貸款實施信用評估，展現其大數據服務能力。

　　除此之外，涉及網際網路銀行上下游業務的A股上市公司還包括萬達資訊、金證股份、四維圖新、用友軟體、浪潮資訊、太極股份、長亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國信等公司等，再加上入股網商銀行的萬向和金字火腿，至少有18家網際網路銀行概念股上市公司將迎來利好。