儲戶遭遇銷售誤導和蓄意詐騙；銀行推卸責任致公信力下降

　　近日，河北、浙江、廣東、河南、湖南、四川等地發生多起儲戶銀行存款“失蹤”案件，涉案最高金額達到數億元。記者調查了解到，當前我國銀行業或多或少、或明或暗存在違規“貼息貸款”行為，一些基層銀行網點對這一行為默許、縱容，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉走，造成了鉅額損失，並導致相關銀行公信力的下降。專家認為，多起案件暴露出商業銀行內控存在巨大隱患，亟待相關部門重拳治理違規現象，保障廣大儲戶權益。

　　1080萬存款僅剩124元

　　5月15日，河北幾十名工商銀行儲戶表示，他們在中國工商銀行石家莊建南支行（下稱建南支行）的存款莫名“失蹤”，初步統計，涉及金額達數千萬元人民幣。

　　儲戶王麗表示，她從2014年5月至2015年1月間，在建南支行陸續存入了1080萬元人民幣，而在今年5月7日，她突然得知，自己的千萬存款只剩下了124元。

　　“從2014年初開始，這家工商銀行營業網點的一名負責人梁某就開始向我推薦，説是工商銀行有一項高息攬儲業務，一年的定期存款可以拿到10％的年息。我根本沒有意向存款，但梁某不僅三番五次地勸説，還給我的公司介紹客戶。”王麗説，經不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對方是工商銀行正式員工的身份，她最終同意辦理這項業務。

　　據王麗回憶，第一次存款時，梁某把她帶到了建南支行，在門口和建南支行的一名員工范某進行了簡單交接。王麗在范某的指引下，辦理了定期存款業務及U盾網銀。今年5月7日，她來到工商銀行查詢，才發現自己辦理的U盾是假的，而自己的千萬存款也僅剩百元。

　　目前，河北銀監局已向工行核實情況，並約談了工行相關負責人，了解事件處置最新進展。據悉，公安機關已受理案件，案件正在偵辦中。

　　事實上，這樣的事件並非“孤案”。今年五一剛過，位於杭州市延安路的中國銀行杭州市慶春支行就陸續有儲戶聚集，稱自己的錢財被騙，要求銀行歸還，有的人甚至當場哭暈。據悉，該案中一名前銀行員工陸某假冒銀行網點工作人員，以高息為誘餌，騙走100多名儲戶超過億元鉅額存款。

　　杭州市有關部門證實，5月6日，陸某向下城警方投案自首，另外3名犯罪嫌疑人也于5月9日被警方抓獲。

　　在河南，今年1月10日，工商銀行河南南陽中州支行儲戶、上市酒企瀘州老窖發佈公告稱，公司3.5億元存款出現“異常”。此前在2014年10月，瀘州老窖在中國農業銀行長沙迎新支行的1.5億元存款也出現丟失的情況。目前，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。記者調查發現，在廣東、湖南、四川等地，儲戶銀行存款“失蹤”事件近年來也頻頻發生。

　　違規“貼息存款”亂象叢生

　　記者調查了解到，存款“失蹤”多因儲戶遭遇銷售誤導或蓄意詐騙，以違規的所謂“貼息儲蓄”、“貼息存款”形式為主。

　　華東政法大學經濟法學院教授朱曉哲介紹，“貼息”即相對於銀行原有的存款利息而言，是指在銀行給予的利息所得之外，向儲戶提供額外的利息部分。這一現象是從民間借貸行為中發展起來的。

　　2014年2月，杭州西湖警方接到本地城商行——杭州聯合銀行古蕩支行報案：該銀行儲戶張某存摺上的200萬元存款，在其本人不知情的情況下被劃走，經銀行內部調查發現，共有42名儲戶發生類似的情況，涉案總金額達到了9505萬元。據杭州警方介紹，2013年12月，該案的主要嫌疑人邱愛玉通過中間人介紹，聯繫上了一些手頭有資金的市民（被稱為“銀主”）。簽訂相關協議、支付額外利息後，要求“銀主”將存款存入指定銀行。

　　其間，另一名嫌疑人銀行工作人員祝超菊再趁“銀主”不備，要求“銀主”輸入密碼完成轉賬，後存款被直接轉入嫌疑人等人賬戶。

　　“貼息存款的隱患在於，嫌疑人用額外利息誘騙受害人存錢。得手後要麼直接卷走存款，要麼將資金轉給急需用錢的企業，即繞過銀行信貸程式，用於風險較高的民間高利貸。”朱曉哲説。

　　記者調查發現，一些基層銀行網點對“貼息存款”行為默許、縱容，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉走，造成了鉅額損失，並導致相關銀行公信力的下降。

　　首先，“貼息存款”多得到銀行內部人員配合，作案手法較為隱蔽。杭州市聯合銀行法務部相關負責人章小的認為，隨著利率市場化，儲戶日漸熱衷“貨比三家”，選擇利率更高的銀行進行選擇性存款。不法分子利用銀行工作人員的特殊身份，給受害人營造了一個在銀行存款的安全假像。

　　杭州市公安局負責偵辦“貼息存款”案件民警認為，貼息原本只是銀行為拉攏儲戶進行的一種暗箱操作行為，不法分子以此為誘餌，並將個別銀行工作人員拉下水，利用公眾對銀行的信任，使這種金融犯罪的風險迅速提高。

　　同時，一些涉事銀行存在人工核實、票證系統等漏洞，甚至在“拉存款”的考核壓力下，因“有助於滿足考核要求”而默許、縱容違規“貼息存款”的行為。如銀行工作人員在進行業務授權過程中核查不仔細，對偽造的企業印鑒未向公司儲戶核實鑒別，致使犯罪分子有機可乘。

　　“‘貼息存款’在企業儲戶間也比較流行，銀行獲得存款、經辦人員案比例提成，大家都能獲得好處。”一位房地産企業財務負責人説。

　　此外，在存款“失蹤”事件發生後，銀行往往推諉責任，多起案件發生導致銀行業公信力下降。

　　中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認為，長期以來，老百姓十分相信銀行，特別是國有銀行，這也可以説是我國金融系統穩定的體現。然而，當前國有銀行發生多起存款“失蹤”、群眾聚集事件，已嚴重影響相關銀行的公信力，甚至對我國金融系統的穩定産生威脅。

　　完善法規維護儲戶權益

　　在存款“失蹤”發生後，儲戶最關心的是能否挽回損失。但據記者調查，儲戶獲得賠償的幾率並不高。

　　中國人民銀行《關於執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”工商銀行、農業銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規定。但是，對存款被冒領、丟失應如何處理均無具體規定，多數商業銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。

　　記者注意到，除了在杭州聯合銀行的案件中，該行對數千萬元的儲戶損失予以先行賠付，其他大多數“存款失蹤案件”的索賠陷入了漫長的官司糾紛中。如在浙江奉化發生的13名儲戶6950萬存款失蹤案件，在中國農業銀行杭州華豐路支行的存款失蹤案件，受害人向銀行提出的索賠官司都還在審理中。

　　專家建議，相關監管部門亟須重拳治理存款“失蹤”背後暴露的貼息存款、誤導銷售等違規現象，完善法規維護存款人權益；在當前民間借貸進入高發時期的背景下，宜防止一些不法人員利用個別銀行工作人員的私念，假借銀行的名義進行的金融犯罪活動，造成經濟和信用損失。

　　一方面，亟須明確銀行工作人員違規從事“貼息存款”、誤導銷售保險的處罰條款，並明確銀行機構在員工行為中的責任。《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》已明確，商業銀行不得違反規定擅自提高存款利率或提高套利利率檔次。

　　北京問天律師事務所主任張遠忠認為，亟須重拳治理、處罰違規現象，“在存款‘失蹤’案件中，銀行工作人員的行為代表銀行的職務行為，銀行工作人員可能會存在盜竊、詐騙的行為，但銀行不能因為工作人員個人的行為推脫其應承擔的責任。”

　　另一方面，加快推進完善相關民事索賠司法解釋，維護儲戶權益。法律界人士認為，在實踐中存款被盜引發的索賠官司，判決結果相差懸殊，除了案件具體情況不一致外，還有很重要的一點是我國法律對此沒有統一的司法解釋。朱曉哲建議，可針對存款丟失等情形，適時出臺民事司法解釋。

　　（本版稿件除署名外，均由記者孫飛、方列、張非非、毛振華采寫）

　　儲戶須知：拒絕“高利”誘惑 防範存款“失蹤”

　　“知道炒股、理財可能會掙多一點，我們一般不敢信，但在正規銀行裏有人推薦的高利率存款我們能不信嗎？以後我們還能信嗎？”在北京西單一儲蓄所裏，一位正在排隊辦理業務的中年女士談了她對“存款失蹤”的疑問。

　　2014年以來，存款“失蹤”案件屢屢發生。從《經濟參考報》記者梳理的近些時期各地發生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲戶上鉤。

　　目前一年期定期存款的利率即便上浮1.5倍也只能達到3.375％，但不法分子往往開出的是比正常存款利率高出3至5倍、甚至更高的“回報”吸引儲戶。

　　——“貼息”攬儲，盜取資金。近日曝出的中國工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8％至10％不等的存款貼息；2014年2月份發生的杭州42名儲戶丟失9505萬元存款案中，涉案的杭州市聯合銀行員工以13％的“貼息存款”為誘餌。

　　——理財變“飛單”。社會人員和銀行“內鬼”勾結，私自銷售非銀行自主發行、代銷的理財産品，産品不能按期兌付，甚至出現本金虧損。2014年廣東兩個私募基金在一些銀行進行募資，承諾付給投資人6.5％至14％的年化收益，涉案金額達7億多元。事發後涉事銀行不承認産品是通過銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無門。

　　——借銀行場地非法集資。今年5月發生的中國銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經理”，換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過億元。

　　中國人民大學教授趙錫軍認為，在被曝光的案件中，被騙的儲戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過規定的高息不受保護仍然冒險去做；有的安全防範意識不足，甚至將自己的儲蓄卡和密碼交給業務代辦人員；有的不仔細核對相關單據就貿然簽字……“這些都給不法分子提供了可乘之機，教訓是深刻的，面對一些不正常的攬儲手段，儲戶一定要多問幾個為什麼，以保護好自己的財産。”趙錫軍説。

　　儲戶貪圖高額回報是騙局得逞的重要原因。專家提醒，對於高於法定利率的定期存款不要輕信，超高投資收益更要多留個心眼。不少儲戶金融安全防範意識不強，需要加大金融安全教育。

　　一位銀行內部人士説：“面對騙子花樣翻新的手段，銀行有時也是受害主體。有的儲戶明知道是非法集資仍鋌而走險，一旦發生問題就找銀行，銀行對存款失蹤案件也很頭疼。”

　　“公眾風險防範意識和識別能力的提高都需要一個過程，當務之急是銀行要加強內部風險控制，完善制度以保護儲戶利益不受侵犯，而不是推卸責任。”趙錫軍説。

　　“經過櫃檯將儲戶存款轉走，不管是臨時工還是正式工，銀行都有著不可推卸的責任。”中央財經大學法學院教授郭華認為，即便不是在櫃檯辦理，只要行騙行為發生在銀行經營場所，銀行即被視為提供了協助。

　　郭華認為，不法分子借助銀行經營場所從事的非法集資行為，銀行需承擔相應責任，因為銀行有對經營場所進行管理的義務。（吳雨 王凱蕾）