回望2015年，網際網路金融行業快速發展。在我自己看來，過去的一年，對兩個問題的認識理解可以説是2015年的重要收穫。一是金融與網際網路如何深度融合；一是在實踐中進一步理解到底什麼是真正的網際網路金融。

　　今年下半年，5月份剛成立的網商銀行在河北、山東等地農村發放了第一批支援農村的旺農貸貸款。我聽我的同事們描述這些農民朋友獲得貸款時候的表情和感受，特別受觸動。在河北清河縣柳林村，一位叫董玉芳的大姐跟我們的同事説，從網商銀行借來的2萬塊錢，是她“這輩子第一次管別人借錢”。丈夫不幸去世後，她一個人拉扯一雙兒女長大，一直很要強，“好多年沒回娘家了”，網商銀行的2萬元貸款讓她第一次有了自己的羊毛分梳機，還有了買羊毛原料的本錢，以後可以不用給別人打工了。她憧憬著來年可以靠賺來的錢修房子，給兒子娶媳婦。

　　2萬元對於很多人不是什麼大數目，但卻足以改變一個家庭的生活。這讓我們對螞蟻金服最初成立時的目標和願景更加堅定。從11年前支付寶成立到如今的螞蟻金服，我們一直堅持的，就是服務小微企業和個人用戶。這個初心是螞蟻金服的根本所在。

　　網商銀行是如何做到的？網路化的小貸，通過大數據分析可以幫助我們更好地判斷一個人的信用。在農村，我們通過“農村淘寶”網路，篩選出旺農貸“推薦人”，以大數據+推薦人的模式為農民提供無需抵押的純信用貸款。貸款履約情況也會反饋回信用機制，貸款與信用，形成一個良性的迴圈。這是網際網路技術與模式帶來的創新，它産生了巨大的價值。

　　不僅在農村，在城市、城鎮等更多地方，網際網路金融的創新服務，也在慢慢改變著人們的生活習慣，改善著人們的生活品質。從6月起，阿里巴巴和螞蟻金服合資設立了新“口碑”，開始探索以網際網路技術反哺線下商業。讓我印象深刻的是，今年9月，北京的東單菜市場接入了支付寶：一個有100多年曆史的菜場，和前沿的網際網路技術産生連接，這種碰撞融合的效果讓人感慨。

　　這一年裏，我們的芝麻信用公測，首次推出芝麻信用分，中國人第一次有了自己的個人信用分。螞蟻聚寶的推出讓我們可以實踐“小確幸”的理財觀，從小做起，讓每個普通投資人都能享受到可信賴的，充滿幸福感的理財服務。

　　10月16日，螞蟻金融雲正式對外推出，我們將十多年積累的雲計算技術能力開放給所有金融合作夥伴，降低金融機構的服務成本、提升金融機構的創新效率。每一項金融服務的誕生背後都帶著莫大的善意，我們相信更多金融機構用上網際網路的武器，會給金融的善意以更大的實現空間，幫助普惠金融的實現。

　　創新是一個公司維繫高速發展的動力，對網際網路公司尤其如此。但是，對於網際網路金融公司而言，在保持創新活力的同時，還應該特別注意“金融”與“風險”的本質。

　　過去一年，在網際網路金融總體快速發展的大背景下，也出現了魚龍混雜的情況，一些網站披著“網際網路金融”外衣，做著坑蒙拐騙的行為，各種跑路或違法行為對用戶和投資者帶來了很大的傷害，甚至影響了很多人對整個網際網路金融産業的信心與認知。

　　網際網路金融絕不代表可以忽視“風險”。金融服務首先必須要合法合規，金融創新應該建立在防範風險的基礎上。我們內部經常講，創新要“守正出奇”，其中，“正”就是要保證創新的方向是為了給客戶帶來價值，走正路，合法合規，而“奇”則是指根據具體的客戶需求，創造性靈活性地提出解決方案。“穩妥創新、擁抱監管”應該處於首要位置。第二，金融或者網際網路金融，都要服務於實體經濟。網際網路金融只是手段，只有最終促進實體經濟發展，它才能創造更大價值。金融創新一定要為實體經濟的發展提供幫助，這是根本。對實體經濟發展無助益的金融服務是缺乏生命力的。最後，金融體系的有效性，也需要投資者來強化風險意識。金融企業應該提供平臺與投資者教育，與用戶共同達成這個目標。

　　在我看來，這些事件其實在另一個層面促使我們思考，到底什麼是真正的網際網路金融？就螞蟻金服來説，我們始終堅持的初心，就是服務小微企業與個人用戶，不管是網際網路時代，還是網際網路金融時代。實際上，從金融行業的價值來説，金融要服務於實體經濟，不管是以網際網路金融的形式，還是傳統金融機構的形式。“網際網路金融”或者“金融網際網路”都將是過渡性詞彙，我們未來面對的，是一個“新金融”時代。

　　這種認識是基於我們的實踐，也是基於我們對未來經濟與金融發展趨勢的判斷。中國經濟步入了新常態，將由以往的投資拉動轉變為今後的消費拉動。在此過程中，一些新現象逐漸成為主流，比如：個性化、多樣化的消費；小型化、智慧化、專業化的生産；大量的創新、創造、創意産業的出現。和新經濟趨勢相匹配，新的金融體系中，小眾的需求被聚合成大眾的交易，金融機構將俯身服務更廣大的中小客戶、小微客戶。而同時，移動互聯網、大數據、雲計算等技術的發展為金融的這種轉變提供了技術上的可能。從這個角度而言，網際網路金融將“消失”，一個嶄新的、深度融合的新金融時代會來臨。而新金融的核心就是消費金融、大眾金融、普惠金融。

　　今年，螞蟻金服推出的“網際網路推進器”計劃，可以看做我們對這個理解的一個實踐。未來5年，我們計劃助力1000家金融機構實現向新金融的轉型。同時我們也對網際網路公司與金融機構的關係有了更新的認識：從互利到深度融合、從合作到開放共用，並且聚焦創新紅利，為新經濟、新業態服務。同時，新金融的發展帶來了監管方式的升級。螞蟻金服關注到這種變化，搭建了基於新一代金融基礎設施的監管對接系統，我們的備付金透明監管系統可以讓監管機構線上實時監測支付寶備付金的資金運作情況、備付金管理規範的執行情況。監管將為我們走向新金融時代樹立最好的風險底線。

　　金融之所以重要，並非因為它賺錢，而是因為它是社會目標的架構師。展望未來，網際網路技術與模式的發展，將會使得金融能更有效地服務用戶、貢獻社會，這是時代給予的機遇，也是我們從業者的幸運所在。