“諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。”“呼籲網際網路企業在合適的時候早點走向全球。”

　　11月13日，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟在由每日經濟新聞主辦的2015中國普惠金融發展論壇上表示，“十三五”期間，網際網路金融將呈現十大趨勢，包括網際網路金融國際化加速等。隨著網際網路金融的發展和監管頂層設計不斷完善，以及政策陸續出臺，“十三五”期間網際網路金融將走向規範化、法制化、陽光化軌道。傳統企業和網際網路企業進一步出現共生競合的態勢，網際網路金融在提升服務品質和效率，促進小微企業發展和擴大就業，服務大眾創業，萬眾創新方面的貢獻更加突出。

　　明確網際網路金融風險底線

　　姚余棟表示，人民銀行網際網路金融研究所網際網路研究中心認為，“十三五”期間，網際網路金融可能會呈現十大趨勢：一是國家支付體系進一步完善，為網際網路金融進一步奠定基礎。“十三五”期間，支付法規制度進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務規模持續擴大，運營效率和管理水準進一步提高，國家支付體系進一步完善和發展將有助於網際網路金融穩健高效運作。

　　二是網際網路金融法律法規體系初步建立。以今年7月18日十部委《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）出臺為標誌，網際網路金融步入規範發展階段，界定了網際網路金融的內涵，明晰了網際網路金融業態及監管主體為監管細則搭好的框架。但《指導意見》作為網際網路金融的基礎性文件，具有政策約束力，沒有法律效力，是指導意見、是柔性的，還需要具體監管細則作為配套。“十三五”期間，在鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展的總體要求下，隨著現行法律法規的動態調整，一系列網際網路金融各業態監管細則將陸續出臺，網際網路金融法律法規體系將初步建立。

　　三是網際網路綜合金融趨勢更加明顯。在網際網路的發展和企業金融多元化收入驅動下，網際網路金融呈現出更多綜合經營特徵。比如跨行業投資日益增多，部分金融機構依託資金和客戶優勢開展多元化網際網路金融業務；部分網際網路金融企業從開始實行“子公司分業，集團綜合經營”的金融控股模式。眾多網際網路金融的綜合服務平臺上線運營，網際網路金融交叉性産品不斷涌現。

　　四是網際網路金融風險特徵依然顯著。網際網路金融本質上仍屬於金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。一些網際網路從業機構為實現平臺規模經營，為了更多地獲客，品牌建立過程中會採取諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。同時，這也給金融風險防範和綜合經營監管提出挑戰。

　　姚余棟再次強調，十部委的指導意見，明確網際網路金融有3個底線，第一個就是不能搞資金池、非法集資。這是非常重要的，一定不能忽視網際網路金融發展的風險。

　　提高普惠金融共用程度

　　第五個趨勢是網際網路金融使得普惠金融的共用程度提高。姚余棟稱，網際網路金融的無間斷服務、無時空限制、低成本使居民獲得金融服務的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。網際網路去仲介化，提高了金融匹配程度，將不同地域的金融服務和金融需求匹配，從而緩解中小微企業融資難、融資貴，這是在一定程度上通過網際網路平臺還可以高效率、低成本地將社會資源組織起來進行交換，這就是現在即將興起的共用經濟，也包括共用金融。

　　此外，網際網路金融在“十三五”期間的發展趨勢還包括：網際網路徵信應用更加廣泛；雙向訂購促進網際網路金融和傳統金融進一步融合；大數據、雲計算、區塊鏈技術的作用進一步強化；網際網路金融地理空間重新集聚等。

　　在姚余棟看來，第十個發展趨勢是網際網路金融的國際化加速。我國在整合供應鏈以及幫助中小企業依託網際網路大數據融資方面走在世界前列，呼籲網際網路企業在合適的時候早點走向全球。美國股權眾籌的企業已經在倫敦設點，都在國際化。