自2004年建設全國集中統一的徵信系統開始，徵信已經悄然走進百姓生活，受到越來越多的關注。然而，不少市民對徵信知識的了解和資訊保護意識仍然不夠。在2015年“金融知識普及月”活動期間，本報採訪了人行西安分行的相關專家，以個人信用報告為主線，向市民宣傳和普及徵信知識，解讀徵信領域熱點問題。

　　個人“經濟身份證”很重要

　　“個人信用報告可以體現個人的信用狀況，被稱為‘經濟身份證’。”人行西安分行相關負責人介紹説，貸款、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等都需要用到。

　　據記者了解，信用報告的資訊來源於放貸機構、公用事業單位、法院和政府部門等機構，主要記錄了五類資訊，其中包括個人基本資訊、信貸資訊、非金融負債資訊(指先消費後付款形成的資訊)、公共資訊(社保、公積金資訊，法院資訊，欠稅資訊，行政執法資訊等)以及查詢資訊(過去兩年內，何人何時何因查過您的信用報告)。

　　“信用報告每天都在更新，而且信用資訊類型不同，存留的時間也不同。”人行西安分行相關負責人告訴記者，不良資訊自不良行為或事件終止之日起保留五年，正面資訊則將成為個人信用財富，會一直展示在個人信用報告中。值得一提的是，如果市民認為查詢到的信用資訊有錯誤、遺漏的，可以到人民銀行分支機構或業務發生銀行提出異議申請，對於已經確定是錯誤的資訊，將會立即更正。

　　合理查詢個人信用報告

　　如何管理信用記錄？業內人士指出，信用報告養成定期查看的習慣，及時掌握自己的信用情況，當然，信用報告不要頻繁查詢，一年兩次比較合理，如果查詢次數過多，有可能造成信用打折。

　　“中國人民銀行徵信中心已經在全國開通了網上查詢本人信用報告服務。”人行西安分行相關負責人告訴記者，市民登入官方網站就可以查詢了。記者了解到，個人在網上進行本人信用報告查詢時，首先要進行註冊，註冊成功後登入網站進行線上身份驗證。為了確保信用資訊不被他人查詢，網上查詢設置了嚴格的身份驗證程式，包括數字證書驗證、銀行卡驗證以及私密性問題驗證三種驗證方法，市民可以選擇其中一種進行身份驗證。其中，數字證書驗證以及銀行卡驗證是通過查詢個人使用的部分銀行的網銀密鑰(U盾)以及銀行卡進行驗證，回答問題的驗證方式則是需要查詢個人在一定時間內線上正確回答5個私密性問題。

　　身份成功驗證後，就可以提交查詢申請了。“一般在提交查詢申請後的第二天，註冊時填寫的手機號碼會被反饋一條含有身份驗證碼的短信，市民需要在收到身份驗證碼的7天內，使用身份驗證碼查看信用報告。”人行西安分行相關負責人説。

　　個人信用且用且珍惜

　　自己的信用自己負責任，個人要學會管理好自己的信用。人行西安分行相關負責人介紹説，關鍵的一點還在於要樹立誠實守信的觀念，及時歸還貸款和信用卡的透支款項，按時繳納各種費用，並注意及時登出一些“休眠”的銀行卡，養成良好的信用文化，以免對自己的信用活動造成不利的影響，注重信用記錄，並做到心中有數。該相關負責人還提醒市民，關注央行利率調整，及時向銀行問清還款金額，不逾期還款。值得一提的是，為他人擔保也將成為個人信用考核的一項，如果他們未能按時還款，擔保人也將被記錄逾期不良信用記錄。

　　不少市民諮詢，明明按時還款了為什麼還有逾期記錄。“是還款方式不同造成的。因為必須按照合同約定的日期、方式、金額，把當期還款金額轉至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。”人行西安分行相關專家説。