近日，首都機場接入支付寶，螞蟻金服宣佈，芝麻信用分達到750及以上的旅客，可以享受首都機場國內快速安檢通道。芝麻信用表示，將在監管的有效指導下通過大數據分析和挖掘，不斷洞察信用本質，為金融和商業的健康發展提供更多更好的信用産品和服務。業內人士分析，在網際網路獲得長足發展後，金融業務如何滲入，關鍵在於“場景”，除了原有的金融行為場景外，各家機構看重了“生活場景”的各種入口。

　　然而有觀點認為，徵信是否將大範圍地被應用於各種商業行為和場景中值得被探討，因為徵信背後是個人資訊的獲取和整合，在國內個人徵信起步之時，個人信用設施建設與公民隱私及個人資訊使用之間的界限有待明確。

　　何為“信用分”

　　個人徵信體系不完善一直是國內信貸業務發展的一個掣肘。自2015年初，央行發佈了允許8家機構進行個人徵信業務準備工作的通知，個人徵信體系有望向商業機構開閘的信號被視為國內個人基礎信用設施將能得到長足的發展，將有利於促進金融業實現高效發展。目前被批的信用機構推出的主要産品是“信用分”，所謂“信用分”，即各徵信公司通過自家平臺數據和外部數據抓取的個人資訊數據進行分析整合，對個人的消費能力、償債能力和還債意願等做出的綜合測試評分數。

　　目前，芝麻信用推出了“芝麻信用分”，前海徵信推出了“好信度”等。芝麻信用方面表示，除了“芝麻信用分”産品外，還提供芝麻報告，該報告類似于央行的信貸記錄報告，會從360度展示公民的信用情況。比如學歷、信用卡使用狀況、生活帳單、電話費等。分數和報告背後是數據的抓取和整合，據了解，芝麻信用的數據來源分為基本資訊、註冊資訊、興趣偏好、支付和資金、人脈關係、黑名單資訊、外部應用多個維度，而這些數據主要來自四個渠道，電商數據來自阿里巴巴、網際網路金融數據來自螞蟻金服，其他數據渠道還包括眾多合作公共機構及合作夥伴、各種用戶自主資訊提交渠道。

　　前海徵信總經理邱寒透露，前海的“好信度”的數據來源於三方面，一是平安集團內部積累數據；二是外部合作機構如運營商、銀聯等機構的數據；三是其他第三方數據。此外，目前已經簽署合作的金融機構也有一定的數據共用。騰訊徵信對中國證券報記者表示，在人群覆蓋上，QQ月活躍用戶數達8億，騰訊徵信可以通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用評分。對於之前沒有個人徵信報告的藍領工人、學生、個體戶、自由職業者等用戶，騰訊通過他們使用社交、門戶、遊戲、支付等服務，通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用評分。

　　搶灘場景入口

　　在給客戶提供的服務方面，前海徵信表示，目前主要為中小銀行、小貸以及網路借貸等機構提供徵信服務。騰訊徵信方面則表示，一方面通過網際網路徵信為金融機構降低風險獲取更多的金融業務；用很便捷的方式給普通用戶建立信用記錄，這些信用記錄能反過來給他們提供更多的金融服務。目前，大部分徵信機構提供的服務主要在傳統的金融業務範疇內，將“信用分”提供給金融機構，為其借貸等金融業務提供風控等服務。

　　芝麻信用則表示，支付寶有3億多實名用戶，覆蓋上百種生活場景，雲計算技術也走得比較靠前。在一些商業落地的情況中做一些探索，比如做金融場景和生活場景兩條線。在金融場景中，如果芝麻分在600分以上，就有一定的額度到線下透支，也通過這套系統幫助P2P公司識別借款人。而在生活場景方面，芝麻信用則屢有創新，如給“芝麻信用分”高分人群提供簽證及機場快速通道等增值服務。

　　業內人士分析，在網際網路獲得長足發展後，金融業務如何滲入，關鍵在於“場景”，除了原有的金融行為場景外，各家機構看重了“生活場景”的各種入口，就看各家如何去構建和切入其中。該人士認為，目前螞蟻金服旗下的芝麻信用推出的各種服務，包括通過“芝麻信用分”辦簽證、為婚戀網站提供用戶實名制以及機場快速安檢通道等服務，都是想借道徵信獲取各種場景的入口。然而有觀點認為，徵信是否將大範圍地被應用於各種商業行為和場景中值得被探討，因為徵信背後是個人資訊的獲取和整合。在國內個人徵信起步之時，個人信用設施建設與公民隱私及個人資訊使用之間的界限有待明確。