校園貸：開“正門” 斬“黑手”

　　從當初幾千元貸款，很快“驢打滾”滾成十幾萬、幾十萬元，一些大學生由此背上沉重負擔，無心學業四處躲債，甚至導致花季少女生命凋零……近期校園貸亂象，引發社會廣泛關注。根治校園貸亂象，關鍵看三招。

　　對策一：對“高利貸”設門禁

　　校園貸主要是P2P網貸。一些放貸者通過社交網路平臺，對在校大學生開展高利貸性質的放貸業務，以暴力催債為手段。

　　根據央行規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。2015年8月，最高法出臺規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

　　雖然校園貸也屬於民間借貸，但大學生涉世未深，對借高利貸可能導致的後果估計不足。不少人建議，有關部門應針對校園貸，出臺更具體的規定，將“高利貸”擋在校園門外。

　　4月10日，銀監會發佈指導意見，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。但是也有不少人覺得，這個保護的力度還是太小了，根本擋不住伸向校園的“黑手”。因為，18歲以下的大學生人數極少，而且，大家一直生活在校園裏，18歲跟20歲沒有太大區別。

　　日前，廣東網際網路金融協會發佈通知，規範校園網路借貸業務。通知規定，校園貸平臺對在校學生借款人，單次借款收取的服務費用原則上不超過200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人借款本金。

　　後面這一條至關重要！這意味著，校園貸“利滾利”有了明確的上限，逾期違約金、逾期罰息總金額，不得超過借款人借款本金，等於給高利貸設定了“天花板”，斬斷了無休止“利滾利”的黑手，防止借5000元還幾十萬元的“噩夢”再現。

　　對策二：引入“正規軍”滿足需求

　　銀監會主席郭樹清日前表示，在持續推進網路借貸平颱風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，還要加強商業銀行對大學生的金融服務。銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網路或者社會上的高利貸。商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

　　據業內人士介紹，在歐美一些國家，大學生通過信用卡或銀行貸款，買手機和電腦的比例很高。大學生群體需要正規的金融服務，這些金融服務也能夠為銀行創造利潤。

　　這幾年，校園貸市場異常火爆，正説明校園消費金融適應了一部分市場需求。隨著信用卡、消費金融産品滲入校園，大學生的信用意識和超前消費意識也在不斷提升。大學生群體有貸款需求，卻沒有正規機構來滿足大學生們的需求，才導致非正規網貸一擁而上。

　　引導“正規軍”進入校園是雙贏之舉。一方面，為大學生提供安全、適宜的信用消費貸款，有助於在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。另一方面，正規機構開展小額借貸服務，有利於拓寬自身的業務板塊，培育潛在消費群體，還能維護行業秩序。

　　對策三：外部監管與自我約束“兩手抓”

　　去年10月以來，校園貸被納入P2P網貸專項整治重點對象。通過整治，校園網貸平臺數量急劇下降，校園網貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術層面雙管齊下，把監管落實到人，把問責落實到事，鐵腕治亂。

　　此外，增強學生風險防範意識和自我保護意識，遠離不良網貸，也是治理校園貸亂象的重要一環。

　　大學生群體尚未形成穩定的收入來源和成熟的消費理念，一旦養成過度超前消費的習慣，其消費水準、借款額度很有可能超出實際還款能力，較易誘發風險。加之大學生的金融知識普遍匱乏，風險意識相對薄弱，對一些信貸産品的高風險認識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費信貸風險相對聚集。

　　監管部門應當擔負起保護消費者的責任，針對學生特點做好教育引導工作，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生樹立理性的消費觀。

　　對大學生來説，也應培養契約精神，主動積累個人信用，做理性的金融産品消費者。“陷阱”要徹底清理，但看清“陷阱”不往裏跳，也很重要。