校園貸"黑手"亂伸 "正規軍"幹嘛去了?

　　從當初幾千元貸款，很快“驢打滾”滾成十幾萬、幾十萬元，一些大學生由此背上沉重負擔，無心學業四處躲債，甚至導致花季少女生命凋零……近期校園貸亂象，引發社會廣泛關注，也讓人們的心情格外沉重。

　　很多人痛心地問：一些女大學生深陷高利貸泥潭，深陷裸條貸泥潭，難以自拔時為什麼不求助、不報警？高利貸者暴力催債為何如此有恃無恐？

　　可以想見，如果對這些問題不刨根問底，不下大力氣解決的話，悲劇可能還會重演。那麼，到底應該從哪些方面著手，根治校園貸亂象？麻辣財經採訪了有關部門，也把普通人的觀察與思考奉上，希望通過集思廣議出大招，真正把“毒瘤”剷除掉。

　　對策一：對“高利貸”設門禁，讓其遠離校園

　　校園貸主要是P2P網貸，一些放貸者通過社交網路平臺，開展高息放貸業務，放貸對象以在校大學生為主。從銀監會與地方政府協同監管的網路借貸(P2P)來看，一些網貸機構違法違規開展高利貸性質的校園貸款，惡性事件頻發，社會影響惡劣。

　　造成惡性事件，源頭是高息放貸，手段是暴力催債。根據央行規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。2015年8月，最高法出臺規定,借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

　　這樣一個規定，是針對民間借貸的，雖然校園貸也屬於民間借貸，但畢竟有其特殊性。一是大學生涉世未深，對借高利貸可能導致的後果估計不足；二是大學生沒有收入來源，對高利貸沒有償還能力。不少人建議，有關部門應針對校園貸，出臺一些更具體的規定，將“高利貸”擋在校園門外，為大學生提供更安全的成長環境。

　　4月10日，銀監會發佈指導意見，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，意在保護未成年大學生。但是也有不少人覺得，這個保護的力度還是太小了，根本擋不住伸向校園的“黑手”。因為，18歲以下的大學生人數極少，而且，大家一直生活在校園裏涉世未深，18歲跟20歲沒有太大區別。

　　日前，廣東網際網路金融協會發佈通知，規範校園網路借貸業務。通知規定，校園貸平臺對在校學生借款人，單次借款收取的服務費用原則上不超過200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人借款本金。

　　後面這一條至關重要！這意味著，校園貸“利滾利”有了明確的上限，逾期違約金、逾期罰息總金額，不得超過借款人借款本金，等於給高利貸設定了“天花板”，斬斷了無休止“利滾利”的黑手，防止借5000元還幾十萬元的“惡夢”發生。

　　對策二：引入“正規軍”，滿足大學生借貸需求

　　銀監會主席郭樹清日前表示，一些網貸機構違法違規開展高利貸校園貸，惡性事件頻發，社會影響極壞。在持續推進網路借貸平臺(P2P)風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，還要加強商業銀行對大學生的金融服務。

　　郭樹清指出，銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網路或者社會上的高利貸。商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

　　據業內人士介紹，在歐美一些國家，大學生通過信用卡或銀行貸款，買手機和電腦的比例很高。大學生群體需要正規的金融服務，這些金融服務也能夠為銀行創造利潤。

　　這幾年，校園貸市場異常火爆，正説明校園消費金融適應了一部分市場需求。隨著信用卡、消費金融産品滲入校園，大學生的信用意識和超前消費意識也在不斷提升。大學生群體有貸款需求，卻沒有正規銀行開展這項業務，來滿足大學生們的需求，才導致非正規網貸一擁而上，亂象叢生。大學生是未來潛在的主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費貸款，有助於在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。

　　讓商業銀行這些“正規軍”進校園，從大學生群體的風險特點出發，借鑒國際經驗，開展小額借貸服務，有利於通過發展正規金融驅逐非正規金融。各位商業銀行“正規軍”，就別袖手旁觀、猶豫不決了，銀監會主席都發話了，校園貸這個市場，咱還是抓緊開發吧！

　　對策三：監管要落實到位，大學生也要自我約束

　　針對“校園貸”存在的問題，需要進一步完善監管規則，為規範校園網貸行為提供制度保障。

　　2016年10月，銀監會會同中央網信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局，印發《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》，分別從加大校園網貸業務整治力度、加大違法犯罪問題的查處力度等方面，對校園網貸整治工作提出明確要求，做出具體部署。

　　按照網際網路金融風險專項整治工作的統一部署，銀監會將校園貸納入P2P網貸專項整治重點對象，制定整治方案，開展全面排查，梳理風險隱患，重點對涉嫌惡意欺詐、非法拘禁、綁架、暴力催收、製作販賣傳播淫穢物品等違法犯罪活動加大打擊力度。

　　通過整治，校園網貸平臺數量急劇下降，校園網貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術層面雙管齊下，把監管落實到人，把問責落實到事，鐵腕治亂。

　　此外，增強學生風險防範意識和自我保護意識，遠離不良網貸，也是治理校園貸亂象的重要一環。

　　大學生群體沒有穩定的收入來源，多數學生還沒形成較成熟的消費理念，一旦養成過度超前消費的習慣，其消費水準、借款額度很有可能超出實際還款能力，較易誘發風險。加之大學生的金融知識普遍匱乏，風險意識相對薄弱，對一些信貸産品的高風險認識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。

　　這些特殊性，讓校園消費信貸顯得敏感且風險相對聚集。監管部門應當擔負起保護消費者的職能，對學生加強教育引導，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，生樹立文明、理性和科學的消費觀。

　　對大學生來説，也有責任從身身做起，樹立信用意識，培養契約精神，學習金融常識，增強金融素養，主動積累個人信用，做理性的金融産品消費者。

　　“陷阱”必須要徹底清理，但看清“陷阱”不往裏跳，也很重要。