校園貸套路有多深? 各種費用變相增加利息

　　-以各種甜頭吸引學生

　　-各種費用變相增加利息

　　-高壞賬率高利息陷惡性迴圈

　　最近一段時間，校園貸引發的惡性事件不少，其中，福建一名大學生因欠下高額校園貸自殺。校園貸引發諸多問題，其中固然有個別大學生超前奢侈消費的原因，但校園貸平臺的問題不容忽視，甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關鍵的問題在哪兒?記者就此進行調查。

　　各種甜頭

　　吸引學生

　　“我是一名身負十幾萬元貸款的大學生，這是我去年的信報，有點黑。”肖明説，考上大學開始貸款，他已經從4家校園貸平臺貸款。 2012年到2014年，校園裏出現各種分期廣告，還有社團、活動贊助商來學校擺攤賣手機，分期付款。這種廣告一般都會宣稱手續簡便、下款額度高，卻對手續費避而不談，“我有同學辦理過這種業務，買一個蘋果手機，全部還完後比手機正價多出兩三千元”。2014年之後，校園分期平臺開始大規模做推廣。不過，有一個現象正在改變，那就是手續費低得多，“且為了獲取新用戶，平臺也是下了血本，首單免息，各種取現免息。”肖明説，校園貸進入大學校園時，只要通過了平臺的面簽，新用戶就可以獲得禮品。“後來服務提供商的錢燒得差不多了，才慢慢取消或降低新用戶的福利，但仍然會在開學那段時間搞活動。”

　　高壞賬率

　　催生高利息

　　在校大學生每個月的生活費有限，無法還貸時如果不敢跟家裏人説，就只能繼續借錢還貸，越借越多。尤其是向不良校園貸平臺借款的學生，他們好比走進了“死衚同”。

　　某資産管理公司主管放貸業務的王晶告訴記者，校園貸的核心問題其實是壞賬率。“壞賬率也是各個平臺諱莫如深的，大家都在回避這個問題，都不願意明説。現在校園貸平臺的壞賬率太高，10單生意中有2單可能會出現壞賬。我曾經接觸到朋友公司一個出現壞賬的單，這個學生已經在4家平臺貸款，全部都還不上。徵信系統還不完善，各個平臺都避免不了出現這種重復借貸的情況”。

　　既然壞賬率高，那校園貸平臺如何保本?業內人士告訴記者，校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息。

　　“校園貸的利率都高得離譜，而且這個數字會隨著壞賬率的升高而越來越高，與此同時，整個校園貸金融鏈條的穩定性變的越來越差，這是個惡性迴圈。高利率意味著高壞賬，高壞賬意味著更高的利率。作為平臺，他只關心自己的錢能否收回來，只要不當最後一棒就可以了”。

　　不過，記者注意到，在不少校園貸平臺的官方口徑裏，壞賬率都低於1%。

　　服務費

　　比利息還高

　　此外，在校園貸平臺還有一個不能告訴學生的秘密——服務費等各種附加費用。

　　一般而言，校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務費，還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費。也就是説，校園貸平臺要麼把從P2P公司貸款的利息率反壓到學生身上，要麼和電商討價還價，這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

　　“在這裡，我們不討論校園貸平臺與電商之間的迴旋，只説平臺與學生之間的事情。在校園貸服務中，學生貸款的成本一般包括兩方面，一方面是貸款利息，另一方面是服務費、手續費、工本費等其他費用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學生來説太誘人，一些學生只注意到利息低，卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶説，事實上，許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據調查，純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購物平臺還要高一些，多數産品的年化利率在20%以上，而某些平臺表面上説是無利息、低利息，實則各種費用一經加總，甚至比利息還高，變相地增高了利息，有的平臺利息費用高達30%。