佰仟金融用戶實際還款數額變多 無借款合同維權困難

　　專家表示，涉及到財産處分，合同雙方都有權得到協議，這是法定義務，對於全部用戶，如果企業一概不給合同，並且工作人員故意模糊介紹業務內容，可能會涉嫌欺詐

　　“要是知道利息這麼高，誰還在佰仟金融上貸款啊？”

　　近日，許多用戶在微網志、貼吧等渠道投訴佰仟金融，聲稱在佰仟金融借款後，還款期限無故被增加，而每月還款金額並未減少，以致于要承擔高額的還款利息。

　　面對用戶的諸多投訴，佰仟金融回應稱，是由於一些用戶在借款時並不關注還款的具體期數、費用等內容，而一旦出現問題，便將矛頭指向了公司的工作人員。

　　那麼，事實是否如此？

　　還款期數莫名增加

　　佰仟金融全稱為深圳市佰仟金融服務有限公司，2013年12月註冊成立。佰仟金融官網介紹，公司主營業務為消費金融及汽車金融，截至2016年8月，有近1000萬消費分期客戶。佰仟金融的分期産品主要為手機、平板電腦、摩托車等。

　　4月16日，佰仟金融用戶曹瑩(化名)向記者反映，在佰仟金融辦理現金貸時，同樣遇到還款期“自動”增加的情況。

　　曹瑩回憶，2015年12月19日，她在佰仟金融申請了10000元的現金貸，當時明確表示要辦理24期還清，客服告訴她每個月需還551元，也就是説，一共需還款13224元。

　　2017年1月，偶然間打開微信公眾號上的賬目明細時，曹瑩才發現還款期數變成了36期，莫名“增加”了12個月還款數額，而除了第一個月需要還551.58元、第36期還款509.26元外，其餘34期每月還款510.75元，共還18426.34元，相當於年化利率28.1%，這讓她無法接受。

　　當曹瑩詢問客服時，得到了這樣的回應：“五百元左右就是36期的還款金額，要是辦理24期還款，每個月就得還800余元。”

　　曹瑩説：“從2016年12月，即第14期開始，我就沒再還款了，因此也産生了一定的逾期費用，截至4月18日，‘佰仟分期購’上顯示我需要還款14538.9元，早知道這麼高利息，我就不貸了。”

　　實際還款數額變多

　　2016年9月，北京用戶楊貴(化名)準備購買一部價值2700多元的OPPO R9手機，在西單大悅城附近的一個手機門店裏，工作人員介紹，通過佰仟金融的消費分期産品購買手機，並不需要承擔很高的利息，因此，在工作人員的指導下，楊貴簽訂了合同。

　　“在簽訂合同時，工作人員讓我在指定位置簽字，都沒讓我查看還款方式、每月還款金額等資訊就把合同全部拿走了，當時工作人員只是告訴我需要支付300元首付，然後24期每期還款129元。”楊貴回憶，他據此計算了一下，兩年下來一共需要還款3396元，尚在自己可承受的範圍內。

　　4月14日，楊貴告訴法治週末記者，他還了幾個月的款之後發現，自己綁定的還款銀行卡第一個月被扣了首付226.88元，此後每個月還款222.5元，如果還款24個月的話，實際需要還款5344.38元，“這明顯與業務員介紹的情況並不相符，我隨即停止了還款。最近，每天有人打電話騷擾我讓我還款，給我的工作和生活帶來嚴重影響”。

　　在受訪用戶的建議下，法治週末記者加入了一個名為“佰仟套路反殺群”，截至4月17日，已有555人加入該群，記者發現部分用戶的遭遇與曹瑩、楊貴類似。他們認為自己上當受騙，並表示不準備按照佰仟金融規定的利息還款。

　　不過，有用戶對記者反映，自從不按時還款之後，就經常收到催收短信，“而且催收人員還打電話恐嚇我，説再不還款就打斷我的腿”。

　　維權群所有用戶都沒有合同在手

　　按照常理，用戶在借款時，涉及到還款期限、還款方式時，應當仔細查看當時簽訂的借款合同，不過讓記者意外的是，無論是在“佰仟套路反殺群”，還是曹瑩所在的900多人的維權QQ群以及100多人的維權微信群中，群裏用戶都無法提供當初簽訂的合同。

　　4月17日，佰仟金融的相關負責人在接受法治週末記者採訪時表示，由於客戶數量大，並且合同需要多方蓋章才能生效，因此所有合同全部在公司統一保管，一旦用戶有任何異議，公司會第一時間調取合同。

　　不過，曹瑩表示，自己從來沒拿到過合同，手上只有一張“還款小貼士”，“之前詢問佰仟金融客服是否能提供合同時，對方表示雖然有電子合同，但是由於系統故障，短時間內不能發送，而紙質合同需要用戶先付三四十元錢的郵費，再等一個多月後才能發出”。

　　對此，北京外國語大學法學院教授叢立先認為，用戶在佰仟金融借款簽訂合同時，客服的説法並不合理，當用戶索要合同時，企業應當第一時間寄送合同，不得以其他理由拖延，並給用戶施加額外的義務。

　　“涉及到財産處分，雙方起碼都應當各留一份協議。”叢立先説，合同雙方都有權得到協議，這是法定義務，一般協議的最後，都有類似“本合同一式兩份，各執一份為憑”的規定，對於全部用戶，如果企業一概不給合同，並且工作人員故意模糊介紹業務內容，可能會涉嫌欺詐。

　　對於用戶提出還款期自動增加的現象，湖南大學工商管理學院教授張玲認為，用戶如果有確切證據的話，可以通過法律途徑維護自己的權利，如果用戶無法提供證據並且沒有相關合同，則很難證明當初申請的還款期到底是多少。

　　張玲表示，交易的一切細節都應當以合同為準，涉及到資金的交易，用戶不能僅聽工作人員的介紹，而應當明確所簽合同的內容，核實企業是否在工商局登記註冊，並要求對方加蓋公章。

　　北京煒衡律師事務所律師孫碩認為，用戶很難證明曾與工作人員約定過另外的還款標準，在簽訂合同時，用戶作為完全民事行為能力人，有義務查看合同的詳細內容，不能以工作人員介紹的內容與實際不相符推卸全部責任，在沒有證據證明工作人員欺詐的情況下，用戶仍需承擔部分責任。

　　依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效。

　　北京威諾律師事務所律師楊兆全表示，依據上述規定，一般情況下，借貸利率高於24%就屬於高利貸的範疇，例如，用戶貸款10000元，3年還清，最終還款18426.34元，通過年利率公式(即年利息÷本金×100%)計算，得出年利率大約為28.1%，這種情況可以認定構成高利貸。

　　是否銷售誤導雙方各執一詞

　　維權群中的一些用戶向法治週末記者反映，在簽訂合同時，用戶並不清楚還款費用的構成包含哪些，而其中一些用戶詢問“除了利息是否還有其他費用”時，得到了“只有利息，沒有其他費用”的回答，但是，這些用戶後來卻發現，除了利息之外，還款費用裏還包含著客戶服務費、財務管理費等。

　　此前，在野馬財經報道中，一位佰仟金融的哈爾濱銷售代表張衛(化名)曾透露，無論借款人是否真的有需求，業務員都會“引導”用戶辦理分期；區域負責人在給銷售經理培訓時，強調結果導向，會要求銷售經理將平臺費用和分期數模糊化處理。

　　張衛表示，當客戶通過佰仟金融辦理分期時，銷售人員會和他們説“分期只需要繳納1.75%/月的利息”，對於其他的費用都是不予告知的，借款人借款之後，如果不是主動索要，連合同都不會給借款人。

　　前述佰仟金融相關負責人則表示，目前，佰仟金融有1100萬用戶量，面臨的客群主要是藍領用戶以及相對底層的群體，他們有著強烈的金融服務需求，但在央行沒有徵信記錄，部分用戶在辦理分期購業務時，自身並不關注還款的具體期數、費用等因素，而一旦出現問題，便會指責工作人員當初未作詳細提示。

　　該負責人表示，用戶在辦理貸款、分期購業務時，公司要求銷售人員清晰、透明地講解費用的構成，明確告知用戶每個月的還款數額以及還款期數，並不存在故意隱瞞的情況。

　　該負責人提出，如果用戶認為銷售人員介紹的情況與實際情況完全不相符，可以通過客服聯繫公司，並提供相關的資訊，公司審查核實後，如果確定是銷售人員沒有詳細介紹費用、還款期限，會嚴肅處理。

　　叢立先表示，按照佰仟金融的説法，工作人員已經詳細介紹了業務情況，而用戶對自身權利疏于管理，並未了解情況就簽訂了合同，由於沒有實質證據，使得用戶處於非常不利的狀態，不過，若大面積出現類似事件，用戶可以集體向消費者協會、行政機關投訴。

　　此外，對於用戶提出的暴力催收的問題，佰仟金融負責人解釋道：“公司杜絕暴力催收，不會採取任何威脅等手段，只會多打電話進行提醒，超過三個月還未還款的，公司會委託專業的催收公司，但也會提出不能使用暴力手段進行催收。”