“現金貸”告別野蠻生長

　　銀監會最新發佈的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，要求加強現金貸的清理整頓工作。值得注意的是，這是近期最為火熱的現金貸業務首次被提及。

　　業內人士昨日在接受記者採訪時指出，短期來看，一些涉及現金貸業務的公司，其運營狀況恐怕會受到波及。但長期來看，現金貸業務應該不會被“一刀切”，而是在合規的範疇中繼續發展。

　　“現金貸”，是泛指無場景、無指定用途的小額貸款業務的簡稱，其主流模式主要借鑒引入國外的PaydayLoan(發薪日貸款)。從2015年開始，針對普通借款人群的純信用、無抵押、極速放款的現金貸業務作為消費金融一個重要的分支，在國內迅速地發展起來。據不完全統計，目前做現金貸業務的主體包括銀行、消費金融公司、網貸平臺等，已有上千家，且多家平臺已獲得融資。

　　行業的急速發展的背後是受高利潤的推動。此前有媒體報道，一家中型P2P平臺2014年開始轉型做現金貸。從一百萬資金起家，目前公司總資産已高達十幾個億。而且值得注意的是，該公司在進入現金貸業務之前，已瀕臨死亡，但進了現金貸行業後，公司立即起死回生，每年純利潤2000萬。

　　在一些從業者的眼裏，現金貸是一個“很難不掙錢”的生意。

　　據上述平臺的負責人透露，在現金貸這個行業中，低於50%的放款率，那都算低的。而且其“不關心風控，只要壞賬率低於50%，我們就可以盈利”。

　　在這樣的暴利之下，現金貸自然暴露出了許多問題，不少平臺“野蠻生長”。這些平臺除了風控較為鬆懈之外，其資金流向也飽受質疑，很多業內人士均認為，由於純信用、無抵押和極速放款的産品特點，現金貸用戶多是低信用的用戶，用途很多都流向了黃賭毒，以及借新貸還舊貸。而行業也存在大量欺詐、多頭借貸的市場，因此認為現金貸行業遲早會有大規模的違約出現。

　　另外，現金貸的高利息也是眾矢之的。據了解，目前部分現金貸平臺存在著年利息高於100%，甚至高達500%的亂象，而高利息的背後往往又滋生了違法催收甚至暴力催收等問題，令人擔憂。

　　因此，業內人士普遍認為，本次《指導意見》不僅是銀監會首次對現金貸業務表態，更是表明監管部門意識到了現金貸業務的風險，正著手提前進行整頓。

　　“《指導意見》中從資金端、資訊披露、利率水準、催收四個角度對現金貸平臺提出了要求。這是銀監會第一次在監管文件中提及現金貸，可以説是對行業敲響了警鐘。”開鑫金服總經理周治翰昨日在接受記者採訪時指出。他表示，現金貸服務的人群客觀存在金融需求，需要合理引導。但目前行業內的平臺可謂魚龍混雜，確實存在砍頭息、暴力催收等問題需要整頓。在監管指導下，現金貸業務有望告別野蠻生長，走向規範化。