“現金貸”亂象叢生 風險凸顯

　　近年來，面向工薪族、高校學生等人群的“現金貸”異軍突起，成為網際網路金融領域發展最為迅猛的業務類型之一。但是，利率過高、野蠻催收、濫用個人資訊等問題層出不窮，為網際網路金融的健康發展埋下了隱患。

　　“借款2000元，一週還款，利息100元。”記者在一款名為“大小貸”的手機軟體上看到了這樣的信貸産品。算下來，其年化利率高達260%。類似的貸款軟體還有不少。

　　自騰訊2015年試運作手機“QQ現金貸”以來，現金貸一詞開始流行。盈燦集團副總裁、網貸之家CEO石鵬峰告訴記者，現金貸是消費金融領域的一類産品，主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款産品。

　　之所以強調“現金”二字，是對應分期貸款而言。分期貸款是消費者在購買具體産品時産生的需求，資金直接打給商家，不經過消費者；而現金貸無明確用途，資金打給消費者，“真金白銀”直接到手。在牌照管理方面，監管政策並不明確。目前，持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業務。

　　近年來，現金貸發展迅速。無論是騰訊、阿裏、京東等巨頭，還是大大小小的初創公司，都紛紛開展這一項目。記者發現，大公司的現金貸産品可貸金額更高、利率更低、還款期限長，而中小公司的産品可貸金額少、利率偏高、期限短。

　　石鵬峰表示，目前中小平臺的現金貸産品，與美國的“發薪日貸款”類似，通常是指借款金額數千元、借款期限30日以內的信貸産品，面向社會中低收入階層。根據研究機構“清流消費金融”的統計，目前我國“發薪日貸款”的至少有30家公司，包括搜狐、國美和拍拍貸等知名企業。

　　網際網路金融研究機構“零壹財經”CEO柏亮告訴記者，國內現金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍領人群、剛開始工作的年輕白領人群和大學生群體。其中，發薪日貸款主要面向的是藍領人群，其日常消費需求旺盛，卻難以享受傳統信貸服務，網際網路金融由此獲得了生存空間。

　　“百度指數”顯示，在百度搜索“現金貸”關鍵詞的用戶中，男性佔比80%，30歲至39歲的用戶最多，佔比46%。

　　現金貸産品雖然彌補了傳統金融服務的不足，讓藍領們擁有了享受信貸産品的權利，然而，諸多問題與風險也不容忽視。

　　首先，“現金貸”很大程度上游離于監管視野之外。對於準入門檻、監管部門、業務限制等，都沒有明確規定。

　　其次，對於現金貸運營平臺來説，要面臨騙貸風險。石鵬峰表示，中國的社會信用體系尚不成熟，平臺必須通過多個維度、多種手段進行反欺詐甄別。

　　第三，部分中小平臺設置的信貸利息過高，與高利貸無異，不受法律支援、保護。

　　記者調查發現，一些平臺故意將利息水準設置得極低而提高費用，甚至費用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬於違規行為。

　　第四，部分中小平臺濫用個人資訊進行催收。飽受指責的“裸條”事件其實就是現金貸的亂象之一。出借資金的平臺濫用借款人資訊，向借款人好友發送借款人照片，以此威脅還款，是不正當的商業行為。

　　“現金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規催收等行為是不合規的，也是不可持續的。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛説。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，對現金貸不宜“一棒子打死”，應允許其具有一定發展空間。與此同時，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。