成交額不斷創新高，投資人數不斷增加，P2P網貸平臺的發展如火如荼。然而，跑路、詐騙等問題也時有發生。P2P網貸平臺的風險控製成為公眾關心的話題。近期，多家平臺和服務機構引入大數據技術，希望靠技術手段為P2P網貸保駕護航

　　P2P網貸平臺的發展如火如荼。來自第三方研究機構的數據顯示，截至今年5月底，P2P網貸行業歷史累計成交量突破6000億元，正常運營平臺1946家，環比上漲6.98%。這種因網際網路興起的融資方式，得到越來越多投資者的認可。今年3月，P2P投資人數已達到96.16萬，環比上漲18.92%。

　　然而，另一方面，關於P2P網貸平臺圈錢跑路、融資詐騙的新聞也不絕於耳，P2P網貸平臺的風險控製成為公眾關心的話題。近期多家平臺和服務機構引入大數據技術，希望靠技術手段為P2P網貸保駕護航。

　　大數據誰在用

　　目前看來，利用大數據技術進行風控的主要有2類企業，一是P2P網貸平臺本身，主要是通過數據對借款人進行資格審核；二是P2P網貸服務平臺，主要是向消費者提供風險預警。

　　使用大數據技術，首當其衝的問題就是數據從哪來？從網貸平臺方面看，不少公司自起爐灶建立數據收集和分析體系，諸如宜信宜人貸和安心貸等。宜信創始人唐寧表示，利用這一技術，宜信宜人貸已在北京、福建等地開通“極速模式”服務，借款人無需提交財産證明和信用報告，10分鐘便可快速完成借款審批流程。

　　然而，從6月開始，更多網貸平臺選擇了與個人徵信機構合作，直接採用引入徵信機構的信用評估。目前，已有信而富、點融網、玖富、銀湖網等多家P2P網貸平臺宣佈與芝麻信用或騰訊徵信合作。如信而富和騰訊徵信共同推出了“現金貸”産品，普通用戶在手機QQ客戶端可以實現借款，點融網則和芝麻信用達成合作。“點融網的風險控制經驗，將與芝麻信用的海量數據優勢結合起來，‘芝麻信用分’將作為審核合格借貸人的指標之一。”點融網聯合首席執行官郭宇航表示。

　　無論芝麻信用還是騰訊徵信，其信用評分都是建立在大數據基礎上的。芝麻信用方面表示，“芝麻信用分”主要接入了阿里巴巴集團的電商數據和螞蟻金融的網際網路金融數據及公共機構的數據。芝麻信用業務負責人告訴記者，網貸平臺查詢用戶的信用評分，必須先獲得用戶授權，在流程上則和查詢央行信用記錄差不多。

　　另一些大數據的使用者，則是諸如融360和理財魔方等第三方服務機構。融360和中國人民大學今年2月聯合發佈了《2015年網貸評級報告》。5月底，理財魔方則和市場研究機構易觀智庫、中央財經大學一起發佈了《P2P網貸平颱風險評級報告》。理財魔方CEO袁雨來介紹説，這份評級報告數據來自於理財魔方監控的2229家P2P網貸平臺，“我們平均每天監控10000個以上的P2P標的，再將包括利率、財務指標、用戶人數等在內的數據與易觀智庫的行業數據進行核對校驗，最終形成了評級體系。”他説。

　　大數據管用嗎

　　P2P網貸平臺和服務商們為何青睞大數據？記者採訪了多位業內專家。他們表示，數據風控模型的可能性，來自於網際網路時代豐富的數據痕跡，對這些痕跡進行分析，就能夠智慧化地判斷用戶和平臺的潛在風險，得出有關違約可能性、標的利率是否合理等一系列結論。

　　“比如，可根據跑路平臺或者問題平臺的歷史數據進行分析，得出核心風險指標和風險特徵。一旦正常運營的平臺出現這些特徵，評級體系就會立刻提醒。與消費者的感性體驗相比，量化數據顯然更具可靠性。”中央財經大學中國網際網路經濟研究院研究員趙宣凱表示。

　　融360負責風控的副總裁李英浩也表示，未來借用芝麻信用或者融360的大數據風控服務，P2P網貸平臺上5萬元以下的小額貸款申請將有可能完全線上化，不再需要人工的審核流程，甚至可以做到10分鐘之內完成。

　　P2P網貸平颱風控體系中的大數據運用仍屬“試水”。中國社會科學院金融研究所副所長何德旭表示，針對個人用戶的信用評估相對簡單，但對平臺的風險預警則存在一定“瓶頸”。其一，即使是平臺公佈的數據，真實性也很難考證。同時，各個公司的數據口徑也存在差異。此外，對數據評估指標體系的選取和權重究竟如何確定？從目前來看，各家的一級指標相差不大，都包括信用風險、市場風險、流動性風險等指標，但在二級和三級指標的選取上則存在較大差異。

　　易觀智庫分析師沈中祥也坦言，在構建風控評級平臺時，他們曾採集103個維度的數據，但真正被分析的只有63個。“因為不同平臺和不同來源的數據，在單位和準確性上各有不同，難點就在於如何將這些數據納入同一個標準體系中來。此外，還面臨著對以往跑路平臺數據樣本量掌握不足的問題。”不過，他告訴記者，目前正在嘗試通過對同一平臺不同來源的數據進行交叉驗證，以提升數據的準確性，解決在大數據技術中普遍面對的數據清洗問題。