近日，“網際網路金融”因被寫入2015年《政府工作報告》而迅速躥紅。業內普遍認為，網際網路金融的春天到了。而傳統銀行如何能在網際網路金融快速發展時期打破枷鎖，在全新的金融版圖中順利突圍，成為各家銀行越來越重視和亟待思考的問題。

　　乘著網際網路金融這趟飛馳的列車，廣發銀行加快了創新的步伐。在全行網路金融的戰略規劃下，廣發銀行通過大數據、雲計算等先進技術，自動、持續進行客戶篩選和價值分析，以網路化、低成本、智慧化方式為客戶提供個性化金融服務。

　　“網際網路金融創新優勢的內核就是大數據。”廣發銀行副行長王兵表示，由“以産品為中心”向“以客戶為中心”轉型已成為商業銀行經營思維的改革方向，網際網路金融的實踐表明，真正“以客戶為中心”的創新是需要建立在大數據基礎之上的創新，商業銀行如果要應對挑戰，就一定要重新、全面、正確地了解自己的客戶，而大數據正是銀行所需的“神兵利器”。

　　更精準的服務

　　大數據究竟能為銀行客戶帶來什麼？

　　廣發銀行網路金融部一位專業人士表示：“從客戶的角度來看，大數據所帶來的改變不會是天翻地覆的，而是潛移默化的。現階段則主要體現在服務的細節上，即想你所想，給你所需。”

　　勇立於網際網路金融“潮頭”的廣發銀行，2014年初便與大數據領域的世界企業巨頭開展合作，啟動了大數據分析平臺項目。今年，以大數據為基礎的定制化或個性化功能或服務已悄然在廣發銀行的網路金融渠道率先浮出。作為一家傳統的金融機構，廣發銀行試圖通過大數據技術，找到潛在的客戶，實現網路金融渠道的精準行銷，進一步提升行銷效能。

　　目前廣發銀行已經收集整合全行所有數據，然後通過建立大數據模型，確定對目標客戶及産品的篩選規則，再向客戶推送其真正需要的産品及服務資訊。據了解，該項大數據應用已率先植入廣發網銀渠道。“我們希望客戶每一次登錄網上銀行，都能夠收看到他們想看到的或對他們有用的金融資訊。”廣發銀行相關人士表示。根據該行的大數據系統預測，該類應用將大幅提升網上銀行客戶對該渠道推送資訊的響應度。

　　同時，廣發智慧銀行則利用大數據，為客戶量身定制個性化的産品推薦系統。例如，當客戶在廣發智慧銀行上購買理財産品時，如果該産品已售罄，系統會自動為客戶推薦符合客戶偏好的其他理財産品；當客戶因風險等級不匹配而導致購買理財産品失敗時，系統會自動推薦符合客戶風險等級的産品，從而大大節省客戶的挑選成本。此外，廣發智慧銀行還整合融入了外部數據，新增了“本機周邊優惠商戶”功能，方便客戶查看智慧銀行周邊5公里範圍內的廣發卡優惠商戶資訊。

　　更優質的大數據

　　當人們留意到BAT通過“大數據”將網際網路金融做得風生水起的時候，似乎忘記了與網際網路企業的客戶相比，銀行所掌握的數據品質更高，銀行挖掘大數據的空間不可估量。

　　與網際網路企業的客戶相比，成為銀行客戶的門檻更高。在縝密的開戶流程中，借記卡開卡需要本人持身份證件前往銀行網點進行身份驗證，信用卡開卡除了提供身份證明之外還需要提供工作、收入或財産證明等，企業開戶的複雜程度就更不必多説。在如此嚴密的開戶流程中，銀行拿到了關於客戶的第一手資料，而這些資料就是銀行服務客戶的數據基礎。

　　以往，銀行如果要想更進一步地了解客戶，掌握更豐富的客戶數據，還需要客戶經理的走訪接觸，或通過查閱客戶的資金流水和信用行為。因此，如果説騰訊和阿里巴巴這類網際網路企業能通過客戶在網際網路上預留的資訊和産生的行為來了解客戶、分析客戶的話，那銀行則確確實實與每一位客戶有過至少一次面對面的接觸，所收集到的資訊以及能夠收集到的資訊應該是更多維、更全面也更可靠的，因此可以説，商業銀行有優質的客戶數據資源。

　　“但當前的問題在於，商業銀行對自有數據的挖掘程度還比較低，對數據的精細化運用還不夠高，對客戶數據的二次跟蹤和再豐富的技術還不夠先進。” 廣發銀行副行長王兵認為，商業銀行經營思維要做到“以客戶為中心”就需要通過“大數據”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習慣，從而更高效地滿足客戶的金融需求。在這個過程中，商業銀行不但要充分發揮線下傳統服務渠道優勢，更要開闢新的網路金融服務門戶和業務模式。

　　廣發銀行的做法或有借鑒意義。2014年7月，廣發銀行上線了“大數據零售商業智慧決策平臺”。該平臺的特色在於，過去銀行對客戶管理按不同業務條線進行，而廣發的平臺則以客戶為單位，整合了客戶在廣發銀行的“360度”全維資訊，包括信用卡、存款、理財、網銀、個貸、小企業貸款等。該項舉措為做到“以客戶為中心”奠定了紮實基礎。

　　此外，該體系覆蓋面足夠廣泛，能幫助廣發銀行通過全方位的“大數據”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習慣，更高效地滿足客戶的金融需求。

　　據介紹，這一體系整合了徵信系統，及廣發銀行自建的外部資訊數據庫，包括專業市場數據庫覆蓋4億多人口的居民社區數據庫、各商會和産業鏈數據庫等，也跟外部如工商總局個體戶等小微企業資訊聯網。

　　“我們意識到，世界處在廣泛互聯當中，要完整、真實掌握客戶的數據，就要將大數據作為商業銀行的重要戰略資源，持續深化數據治理，深化數據的網路化運用，積極尋求外部數據支援，持續豐富數據維度。”廣發銀行副行長王兵説到。

　　例如，現時企業客戶一般不局限于在一家銀行開戶，那麼就會涉及銀行間的數據交換。而且，該企業還會與産業鏈的上下游發生業務往來，與相關政府機關、其他企事業單位産生交集，因此，單獨一家開戶銀行所掌握的企業報表資訊、賬戶流水極為有限。個人客戶也是如此，他們除了使用銀行進行轉賬之外，還會使用支付寶、拉卡拉、快錢等第三方支付，他們的日常行為會産生大量的資訊數據沉澱在社交媒體、通訊運營機構、網路門戶等體系內。

　　為此，當不少銀行通過自建“電商平臺”獲得交易數據時，廣發銀行選擇加大與網際網路企業合作的力度。近年，廣發銀行先後與阿裏、騰訊、百度、網易等網際網路企業合作，借助網際網路企業的支付、地圖、遊戲等技術捕獲新鮮數據，全方位開展網路金融創新。

　　更強勁的處理中樞

　　近年來，為搶佔金融大數據市場，各大銀行紛紛加大IT方面的投入。數據中心作為銀行“心臟”，其安全、高效、穩定運營決定著銀行發展活血的流轉，因而被視為銀行IT的“重中之重”。

　　2014年11月中旬，隨著最後一批機房搬進佛山市南海區金融高新區，廣發銀行新一代數據中心正式宣告成功投産。新數據中心的建成使用，意味著廣發銀行IT基礎設施成功“換心”。升級後的數據中心不但能極大增強該行科技支撐力，還能持續滿足銀行未來15年的數據發展需求。

　　據了解，廣發銀行新數據中心坐落于佛山市南海區的廣東金融高新技術服務區，總建築面積約51000平方米，由2幢機房大樓和2幢配電大樓組成。數據中心設計整體達到國家A級機房標準，實施分區分級安全管理，實現人流和物流分離，配合智慧視頻監控分析、生物識別等先進技術，全面保障安全。據悉，該數據中心的安全性、穩定性均處於同業領先水準。

　　作為全行業務數據處理中樞，廣發銀行新數據中心採用自動化部署、資源動態調整、雲計算等先進技術。數據中心投産後，將與廣發銀行廣州同城數據中心、深圳異地災備中心形成“兩地三中心”架構，實現“快同城、全異地”功能定位，滿足銀行資訊系統高可用性和業務連續性支撐需要，可抵禦資訊系統單機故障風險、數據中心區域性災難風險和非區域性災難風險。

　　廣發銀行有關負責人介紹，新數據中心的成功投産，關鍵系統性能得到明顯提升，IT基礎設施的成功“換心”，將極大增強科技基礎設施支援能力，為銀行未來各項業務的長足發展提供堅實的技術保障。數據中心將全面建立以流程為導向、以客戶為中心的主動式標準化運維服務體系，推進IT和業務的融合，使IT的連續服務支援業務持續運營發展。