“碼上支付” 還有哪些文章可作

　　最近一段時間，“二維碼”又登上了熱搜榜，起因是有不法分子在共用單車上貼了假二維碼。用戶如果不小心掃描這些二維碼，“馬上用車”就可能變成“馬上被騙”，甚至有可能洩露個人資訊，帶來損失。

　　梳理二維碼支付這幾年走過的歷程可以發現，二維碼支付之所以擊敗NFC支付，成為近場支付的主力，是因為門檻低、使用方便，也正是因為低門檻帶來的安全隱患，讓一度火爆的二維碼支付被央行叫停。

　　不過，頑強的二維碼支付沒有就此銷聲匿跡。經過多家銀行和第三方支付機構的改進，2016年8月份，中國支付清算協會下發了《條碼支付業務規範》(徵求意見稿)，被叫停兩年多的二維碼支付重新獲得官方認可。升級後的二維碼不僅分成了“收款碼”和“付款碼”，更裝備了“截屏失效”“動態變換”等新式武器，安全性獲得了很大提升。

　　重出江湖的二維碼不再是第三方支付機構的專利，2016年下半年，工商銀行在其APP“工銀融e聯”中，悄然試水二維碼支付。為了推廣這款APP，工商銀行甚至停止了客戶銀行卡餘額變動的短信和微信提醒功能，把這一功能移植到APP之中，決心之大可見一斑。工行還動用了其強大的行銷網路，吸引了必勝客、優衣庫等優質商戶參與到二維碼支付的優惠活動之中，為這種新支付方式站臺鼓勁。

　　銀行係的加入，賦予了二維碼更多的應用空間。招商銀行、建設銀行等先後在ATM機上加入了二維碼取款功能。相比之前的無卡取現需要輸入繁瑣的賬號，二維碼在安全性和方便性方面都上了一個臺階，獲得了用戶點讚。此外，交通銀行、光大銀行、中信銀行等股份制商業銀行也都在近兩年推出了區別於手機銀行的全新APP。從功能上看，這些APP的功能與支付寶錢包的功能非常相似，植入銀行係自己的二維碼支付只是時間問題。

　　從長遠來看，二維碼支付還有一個壁壘尚待打通，那就是不同機構之間的二維碼不能通用。最常見的就是很多商戶在收銀臺前有兩個收款碼，一個是支付寶，另一個是微信。2016年底，沉寂已久的中國銀聯推出了“銀聯二維碼支付標準”，作為國內最大的支付清算機構，銀聯此前就依靠基於銀聯卡“閃付”和基於NFC技術的“雲閃付”爭奪了不少線下小額支付市場份額。此次推出的二維碼支付，更是在銀行間互聯互通和跨境支付兩大優勢領域內祭出了大殺招。可以預見的是，二維碼支付的清算壁壘也將隨著銀聯的加入最終被打破。

　　3月中旬，央行發佈的數據顯示，2016年第四季度，POS機具的數量出現了下降，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶2067.20萬戶，POS機具2453.50萬台，較上季度末分別減少57.60萬戶、148.60萬台。POS機具數量下降固然與央行清理第三方支付機構的不合規機具有關，但是線下二維碼支付數量的上升也是重要原因。

　　隨著移動網際網路的發展，越來越多的機構會加入到以二維碼為載體的支付領域。二維碼也將被賦予更多的應用場景。無論是取款、就醫，還是線上海淘、轉賬，一掃即付，即付即走有望成為未來最平常、最方便的移動支付方式。