中小支付機構應用好網聯平臺

　　第三方支付市場再起波瀾，準備了大半年的“網聯”要來了，原本就因為備付金集中存管而不平靜的第三方支付市場更加波濤洶湧。

　　近日，中國支付清算協會官網顯示，網聯平台啟動試運作，首批接入4家商業銀行和3家市場佔比最大的第三方支付機構：支付寶、財付通和京東金融旗下的網銀線上。待試運作結束後，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構陸續接入系統。

　　網聯的上線宣告了第三方支付機構“直連”銀行時代告一段落，同時銀行、網聯、銀聯、第三方支付新一輪博弈重新開啟。

　　網聯平臺主要服務於非銀行支付機構發起的網路支付業務，以及為支付機構服務的業務，支撐以電子商務等場景驅動的支付業務創新，處理支付賬戶與銀行賬戶的網路支付跨行資金清算，並通過信用服務和風險偵測，防範詐騙、洗錢、釣魚以及違規等風險。簡單地説，網聯作為清算平臺，聯繫著持有網際網路支付牌照的支付機構和銀行系統，網聯平臺將統一技術標準和業務規則，第三方網路支付機構不必再與各家銀行分別談判簽約，只需要接入網聯即可。

　　值得注意的是，1月13日，央行發佈《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，宣佈自4月17日起，支付寶等支付機構應將一定比例的客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶。對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，網聯平臺的上線是備付金集中存管落地的前提，反過來，備付金的集中存管使得銀行直連失去土壤，也為網聯上線和清算牌照放開掃清障礙。

　　記者發現，網聯建成後，大型第三方支付機構的優勢將淡化，但對小型第三方支付機構卻是利好，這使得大中小型第三方支付機構重新處於同一起跑線。

　　這是因為，現有網路支付中的支付機構可選擇通過銀聯、央行的跨行清算系統等再轉接到銀行，也可以選擇直連銀行完成支付。支付寶、財付通等佔據大市場份額的支付機構憑藉自身擁有鉅額資金的議價能力，考慮到費率比通過銀聯連接更低，通常會選擇直連銀行的模式完成線上支付，但很多小型支付機構因為通道不全，難以對用戶形成有效的吸引力。網聯上線後，支付機構不再直連銀行，而是直連到網聯，網聯再與銀行結算。這樣第三方支付公司與銀行之間不再各自議價，而是執行網聯制定的統一費用標準，這將會帶給中小型第三方支付公司公平競爭的機會，有助於在接入銀行數量方面獲得與大型機構平等的地位，降低支付公司的成本，提高效率。

　　由此看來，對於中小支付機構而言，抓住機會，用好網聯平臺，著手轉型，適應新規則顯得尤為重要。應積極降低風險，提升風險防範能力，同時還要注意交易成本上升、用戶體驗下降等問題，著眼于消費生態前端構建，進一步擴展交易場景，以創新、人性化、差異化服務更好地服務消費者。