移動支付仍為角力焦點 風險控制是金融創新底線

　　移動銀行（直銷銀行）、移動支付、移動商務、移動社交……移動金融的版圖正在迅速擴大，並成為銀行業提升用戶體驗和強化差異化特色服務的重要角力點。而移動支付作為移動金融中重要的流量入口，無疑成為了商業銀行關注和佈局的焦點。

　　不過，儘管移動金融確實提升了用戶體驗，但新的風險形式也隨之出現，相關的技術風險、操作風險等都成為金融創新的重要考慮點。

　　移動銀行（直銷銀行）、移動支付、移動商務、移動社交……移動金融的版圖正在迅速擴大，並成為銀行業提升用戶體驗和強化差異化特色服務的重要角力點。而移動支付作為移動金融中重要的流量入口，無疑成為了商業銀行關注和佈局的焦點。

　　不過，儘管移動金融確實提升了用戶體驗，但新的風險形式也隨之出現，相關的技術風險、操作風險等都成為金融創新的重要考慮點。

　　移動支付成零售銀行重要角力點

　　“使用手機銀行的客戶比例從2014年的21%上升到今年的55%，而使用網點的客戶從2014年的92%下降到了今年的88%。客戶更傾向於使用線上渠道辦理高頻率但是低價值的業務，如查詢餘額、轉賬匯款等。”日前，J.D.Power發佈的2016年中國零售銀行客戶滿意度研究報告如是表示。

　　總體來看，2016年客戶滿意度較去年有所提升，客戶使用的渠道（包括網點、ATM、網上銀行、手機銀行等）越多，相應對銀行的滿意度也越高。對此，J.D. Power亞太公司中國區副總裁兼董事總經理梅松林表示，手機銀行扮演的角色越來越重要，同時，各種渠道滿意度中，手機銀行客戶的滿意度最高，遠遠超過其他服務渠道滿意度。

　　從目前來看，除了現金業務，手機銀行基本可以滿足日常金融生活的大部分需求。近年來，全國各商業銀行都開始佈局手機銀行，其路徑一般先是由開通轉賬、匯款、繳費、信用卡等基本業務，而後再逐步發展到手機銀行與相關商家合作，向用戶提供移動行銷、移動生活等特色服務。值得關注的是，在手機銀行渠道用戶激增的同時，移動支付成為商業銀行全面發力佈局的重點。

　　“我們都講場景，實際上銀行在場景面前是弱的，只能站在場景外面試圖找一個縫鑽進去，這個縫還很難找到，找到這個縫也很難鑽進去。不光中小銀行很難鑽進去，大型銀行都很難鑽進去。所以有了移動支付，我覺得對銀行來説，將來會是一個機會。”民生銀行網路金融部副總經理賈鳳軍表示。

　　不過，賈鳳軍強調，移動支付競爭還剛剛開始，雖然支付寶、微信已經佔據了一些先機，但是對於銀行業來説，機會還是很多。“手機支付肯定會是一個趨勢，銀聯聯合民生銀行推出300元以下免卡、一碰即付的體驗，一個是優於現線上下的POS環境，另外是優於NFC手機使用率的問題。大規模推開可能還有一個過程，但是我覺得它跟可穿戴設備結合起來以後，減少了現金，提高了安全性和便捷性，而且300元以下，風險問題是可控的。因而，移動支付的趨勢才剛剛開始，後面的趨勢會是什麼樣還很難説。”賈鳳軍説。

　　風險控制仍為移動金融創新前提

　　實際上，從技術角度而言，網際網路金融的門檻並不太高，但無論是從事金融服務的網際網路企業，還是商業銀行，最後成敗非常關鍵的一點就是對於風險的經營管理能力。而網際網路的開放特徵給技術風險和傳導性的風險管理帶來了新的挑戰。

　　對此，浦發銀行總行電子銀行部總經理丁蔚表示，不同於傳統金融專網專線的環境，網際網路金融就好比是一張網，單點式的風險很容易借由這張網路進行擴張、傳導，因而，這也會給企業的技術風險管理帶來不同以往的挑戰。

　　此外，對於極致體驗的追求也帶來了新的操作風險。丁蔚表示，網路購物時一鍵下單的爽快往往伴隨著相關的風險，但在創新的過程中，相關機構往往對於一些必要的投資者教育、風險揭示有所疏忽，甚至會把必要的業務審核環節刪掉，最終的簡化有可能會傷及到消費者的利益。所以，極致體驗與風險管理的安全平衡始終是商業銀行需要重點關注的問題。

　　不僅如此，目前基於數據挖掘的創新能力是網際網路金融打造獨有生命力的一個必由之路，這也是從IT時代走向DT時代，金融創新思路的一個重要轉變。但是單個企業所掌握的資訊也會有一定的局限性，緯度也會相對單一，並且數據是需要一定時間的積累和驗證的，而數據能不能在不同行業、不同企業之間有效地流動和共用，也會在很大程度上影響到網際網路金融創新的安全和效率。丁蔚坦言：“這些外部數據是否真實有效？我們是否能夠就根據這些數據去作出風控的決策呢？我個人認為，目前業內還普遍持有一種謹慎的態度。”

　　不過，儘管新的風險形態不斷出現，但創新發展始終是一個主體方向。未來我們需要積極地運用新的技術來提高對風險的全流程、精準化的管理能力。

　　從目前的探索來看，人臉、指紋、聲紋等生物識別技術以及可穿戴設備的應用，都可以在交易發生時讓我們更加精準地識別用戶身份，而大數據技術也能夠通過對海量碎片化、非結構化的數據進行收集、加工和處理，更加準確地勾勒出用戶的畫像。同時結合神經網路等技術也能夠構建模型，實現7×24小時線上監測，對異常的交易實施攔截。而機器人的智慧學習技術只要能夠不斷積累資訊，也能幫助我們對於風險模型進行動態的優化。

　　對此，丁蔚表示，浦發銀行在構建SPDP+集團化網際網路金融平臺的同時，已經對這些新技術開展了一系列的研究應用，在風險管理方面作出了有益的探索，並且已經建立起7×24小時的網際網路交易監測平臺，能夠對於整體的交易實時進行預警，乃至於實時攔截。（製圖：龔甜甜）

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