逾800億元校園貸“野蠻生長” 代表委員建議這樣做

　　有統計顯示，面向大學生的網際網路消費信貸，到2016年規模已突破800億元。代表委員建議，一方面要對部分野蠻生長、無序擴張的校園貸平臺予以規範清理，另一方面也要推動正規金融機構儘快補上高校金融服務短板。

　　現狀：學號就能註冊 校園貸低門檻催生三大亂象

　　只需提交個人身份證號、所在院校、入學年份、學號、專業等個人資訊註冊及驗證，線上錄製視頻簽約，最短10分鐘就可以在網路平臺獲得少則千元、多則上萬元的學生貸款。近年來，針對學生群體的校園貸款成為網貸平臺發展最迅猛的産品之一。

　　記者在主營校園貸款的“名校貸”網站看到，超過50%的申請借款用於創業啟動，16%用於培訓，應急週轉、消費購物、旅行等也是申請借款的主要原因。

　　校園貸的低門檻以及大學生這個特殊客戶群體，一定程度上催生了三大亂象：

　　——有的機構在貸前環節虛假宣傳，實則高息放貸，超出大學生合理承債範圍。網貸之家的報告顯示，部分校園貸平臺的年化借款利率在10-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數産品的年化利率在20%以上。

　　——有的機構設置貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔保方式。在貸後環節又暴力催收，突破法律道德底線。

　　——有的機構內控缺失，對借款人資訊疏于管理，造成個人隱私洩露甚至被販賣，導致偽冒欺詐事件。

　　網貸之家研究中心總監于百程表示，校園貸的審批一般通過學生證、身份證以及學信網資訊等來進行風控，這些資訊有被冒用的可能，之前也確實發生過此類案例。這對學生未來找工作、貸款等，都可能産生不好的影響。

　　尷尬：商業銀行對高校消費金融服務的覆蓋嚴重不足

　　統計顯示，2016年全國大學生的總體消費規模已提升到4500億元左右。在學費支出之外，大學生正常的消費需求涵蓋了培訓教育、健身美容、遊戲娛樂、社交往來等各個方面。

　　針對這麼一個大市場，商業銀行的覆蓋卻存在嚴重不足。全國人大代表、中國銀行副行長許羅德告訴記者，當前商業銀行在校園提供的信貸服務仍聚焦于政策框架下的助學類貸款，包括國家助學貸款和生源地助學貸款。而面向更廣泛大學生群體的商業化消費信貸，幾乎等於空白。

　　以信用卡業務為例，從2002年起，商業銀行曾較大力度推行大學生信用卡，確實也産生過學生過度透支、家長被迫還債等事件。出於審慎監管原則，2009年後監管方大幅度提高了學生信用卡發卡門檻，此後商業銀行基本退出了校園信用卡市場。

　　與此同時，一些市場化機構乘虛而入，大量提供“校園貸”，導致問題頻發。2016年4月，教育部與銀監會聯合發佈《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，各地都加強了對於校園貸的排查和監管。于百程説，現在不少網貸平臺已經明確要退出校園貸市場。

　　對此，全國政協委員、香江集團總裁翟美卿表示，校園信貸屬於成長鏈金融的重要部分，對大學生進行適當的授信是合理的，關鍵是要引導其健康發展。許羅德也表示，其實商業銀行是有動力開拓高校消費金融這個市場的。“這不單是為了眼前的收益，更是為了培養潛在的優質客戶。”

　　補空：推動商業銀行發揮主體作用 培養大學生財商和守信意識

　　校園貸市場如何規範、健康地發展？記者採訪的代表委員紛紛提出建議。

　　許羅德表示，高校學生作為一個特殊的社會群體，為其提供的金融服務應具備普惠性。在我國金融體系中，商業銀行因為在産品研發、風險控制和社會責任等方面具備不可替代的優勢，在高校消費金融服務中應扮演主要角色。

　　具體而言，商業銀行要開發有針對性的高校消費金融産品，合理設置消費信貸額度和利率，使這些産品符合普惠金融屬性。另外，依託自身的風控體系，商業銀行要建立大學生的資信和承債評級模型。

　　對於市場化機構來説，開展高校消費金融業務除了需要資格準入(包括風控能力和合規銷售等)，還應儘量減少學生的現金類消費信貸使用，以抑制非理性消費的傾向。

　　同時，全國政協委員蔡建國、翟美卿等表示，學校除了加強校園不良網路借貸風險的防範，還要著力培育大學生的財商素養和守信意識。可以通過金融知識競賽、徵信知識宣講等，讓學生識別金融陷阱、做好自我保護。同時讓他們意識到，信用狀況將直接影響其以後畢業、就業、創業、出國深造、貸款等重大事項。