信用卡分期實際年化費率超過16% 銀行願打折卻不降價

　　如果你在銀行還有存款，卻“一不小心”申請了信用卡現金或帳單分期，那麼很遺憾地告訴你——“你虧大了”。

　　據《證券日報》記者測算，一存一貸之間，分期手續費費率約45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準利率。

　　“信用卡帳單分期和現金分期收取的費用確實一直沒有降低，只是不定期有一些折扣優惠”，一位上市銀行客服對《證券日報》記者表示。記者注意到，近日確實有部分銀行推出了信用卡帳單分期手續費八折的優惠，但是卻罕有銀行願意直接降價。

　　對此，某股份制銀行內部人士對《證券日報》記者道出了原因，“手續費一旦下調，再上漲的難度會比較大，監管會關注，消費者也肯定不買賬，所以銀行現在更喜歡通過打折的方式變相降低收費。”

　　存貸款利率下降

　　但分期手續費居高不下

　　在多家銀行的官網上，現金分期業務均被安置於首頁或信用卡頻道首頁。雖然，規模與動輒數億元的對公貸款業務沒法相提並論，但各類信用卡分期業務可以説是銀行力推的信用卡增值服務，而且也是銀行最接近所謂“暴利”的業務之一，對於銀行來説，其性價比相當高。

　　以一筆總額為12000元的信用卡現金分期業務為例。根據分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對《證券日報》記者表示，“如果是選擇按照12個月以上進行分期，手續費按每月0.75%收取；如果僅分3期，手續費按照每個月0.95%來收取”。據此計算，12個月分期的手續費合計支出為12000×0.75%×12=1080元；3個月分期的手續費合計為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費標準年化費率在9%左右。

　　但實際上，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，並不是按照每月剩餘的貸款額度來計算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人並不是一直使用著12000元的貸款額度，每月佔用額度是逐月遞減的，以12個月和3個月的資金佔用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計算，月均的資金佔用約為6500元和8000元。如果考慮遞減因素，12期分期付款實際的手續費費率為1080/6500，結果為16.6%，而3期分期付款的年化手續費費率還要更高一些，達到17.1%。

　　不同銀行的手續費標準不盡一致，但是大體上相差不大。此外，信用卡帳單分期的手續費與現金分期業務相比通常略低，但同樣相差不大。

　　事實上，從2014年11月份降息起算，央行已經6次降低存貸款基準利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準利率也僅為1.5%，分期業務的手續費標準已經逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準利率。

　　銀行限時限額打折

　　但手續費標準不變

　　“信用卡帳單分期和現金分期收取的費用這幾年一直沒有降低，只是不定期有一些優惠折扣，但這些是屬於手續費，不是貸款利率”，上述上市銀行客服對《證券日報》記者表示，“各家銀行分期業務的手續費都是自行確定的”。

　　本報記者注意到，近日，確實有部分銀行推出了信用卡帳單分期手續費八折的優惠。例如，一家股份制銀行開出的條件是，“7月份成功辦理10期及以上帳單分期即可領取1000個積分”，滿足上述條件後，如果分期金額超過5000元，客戶即可領取手續費八折優惠。本報記者按照上述測算的16.6%的實際費率計算，八折優惠後的手續費費率約為13.28%，而1000個積分的購買力大概折合不足50元現金。

　　另一家國有大行的帳單分期優惠則門檻相對較低，賬戶狀態正常的信用卡主卡個人客戶在今年年底之前均可享受。該國有大行優惠前的手續費費率相對於股份制銀行也較低，分12期的實際利率約合13.3%，八折後降至10.6%。不過，銀行強調，“持卡人已成功辦理帳單分期，如申請提前還款，須一次性償還剩餘的所有各期本金及手續費，已收取的分期手續費不予退還”。

　　“近幾年央行多次降息，銀行的攬儲成本確實大幅度下降，但是由於分期業務被界定為‘免息僅收取手續費’，因此定價上幾乎沒受到央行降息的影響，只是銀行出於業務競爭和擴大客群的需要，不定期促銷攬客而已”，某股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，“手續費一旦下調，再上漲的難度會比較大，監管會關注，消費者也肯定不買賬，所以銀行現在更喜歡通過打折的方式變相降低收費。”

　　另據本報記者了解，今年4月15日，央行發佈了《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》。央行相關負責人稱，此舉為引導發卡機構建立健全差異化經營戰略，促進信用卡産業轉型升級，《通知》自2017年1月1日起實施。

　　該《通知》確定了透支利率上限為現行透支利率標準日利率萬分之五（折合年化利率約為18%），透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%；信用卡現金提取業務的限額，由人民幣2000元提高至人民幣1萬元，信用卡利率設置了上限和下限，取消對免息還款期及最低還款額的限制；禁止收取超限費，發卡機構收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不計收利息。

　　值得一提的是，按照上述《通知》內容來看，監管部門對於信用卡透支業務是以“利率”為表述確定價格上下限。

　　法律界人士也對本報記者指出，信用卡分期業務的內核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監管，到期後（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續費），與貸款形似神也似，“免息僅收手續費”的説法有偷換概念或銷售誤導的嫌疑。

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