對比消費分期工具：有平臺年化費率高達21.6%

　　當前，中國消費金融市場正呈現爆髮式增長的態勢，而各種消費貸款工具扎堆。記者近日調查發現，眾多的消費貸工具中，分期費率高低差距大，不同平臺的逾期費率更是相差60倍。業內研究員建議，分期費率並不低，要謹慎選擇。

　　對比一：最長免息期信用卡更長

　　喜歡網購的林先生就告訴記者，並非缺錢買不起商品，而是已形成早收晚付的消費習慣，因此線下消費一般都使用信用卡，而線上消費，除了信用卡，還會使用部分電商推出的類信用卡工具，如京東白條等。“這些貸款工具都可以享受近一個月的免息期，而未付的錢則用來錢生錢賺利息。”林先生得意地説。

　　雖然央行自前年叫停了虛擬信用卡後至今未解綁，但是電商並沒有放棄賒購這塊大蛋糕，“京東白條”、“花唄”等産品早已被越來越多的消費者接受。

　　這一類電商提供的賒購服務工具，並非信用卡，不過，跟信用卡一樣都會提供免息期。

　　如花唄的還款時間是確認收貨後的下月10日，就是説確認收貨的時間決定還款日期，如期還款前都享受免息。京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條還能支援中信銀行和光大銀行的信用卡還款，因此實際上還款期限為30天加上信用卡還款期限，理論上可以達到80多天。

　　與之相比，目前各家銀行發行的信用卡免息期並不相同，最少有20天，不過最長有56天，如交通銀行信用卡、廣發信用卡標準卡、花旗信用卡等。

　　值得一提的是，明年起取消免息還款期最長為60天的限制，賦予發卡機構更多自主決策空間。從免息期看，信用卡具有一定的優勢。

　　對比二：有平臺年化費率高達21.6%

　　而如果你手頭緊，與信用卡一樣，花唄京東白條的免息期到後，是可以申請分期還款的。

　　對花唄用戶來説，可以在每月1～10日，對上個月的“花唄”應還金額進行分期，對應的費率分別為：分3期是總金額的2.5%、分6期是總金額的4.5%、分9期是總金額的6.5%、分12期是總金額的8.8%。

　　京東白條的3期、6期、12期和24期分期費率均為每月0.5%。例如，同樣是1萬元分12期還，使用花唄分期需要支出費用為880元，使用京東白條則要600元。這樣看，京東白條的分期費率比花唄要低。

　　目前各銀行信用卡帳單分期每期手續費率為0.6%～1%不等，不同期數的分期手續費率也不同。不過，普益財富研究員葉林峰指出，目前信用卡的分期手續費大部分都是在首期就一次性收取，實際費率年化超過10%，比京東白條和花唄高。不過，也要具體産品具體對比。

　　而分期産品，除了信用卡及類信用卡，還有消費金融公司提供的眾多産品。記者比對了一下，發現不同平臺的分期費率存在較大差異，但都很高息。

　　如零零花的分期費率每期高達1.8%，年化相當於21.6%；而佰潮網每期費率僅為0.30%，相當於年化3.6%，前者的利息是後者的6倍。

　　對比三：逾期利息必須關注條款約定

　　另外，和信用卡一樣，如果不能按時還款，這些消費金融工具同樣也會罰息。

　　目前，無論是螞蟻花唄、京東白條、還是信用卡，都會收取每日萬分之五的利息。

　　但是，目前大部分銀行信用卡的利息收取是全額罰息，也就是説，如果你沒有全額還款，哪怕只有1分錢沒還清，那麼你整個帳單日的每筆消費都不會享受免息期，每筆消費都要從消費當天開始計收利息；而花唄利息屬於部分罰息，利息按當期未還金額的0.05%按日收取，已經還款的部分則不計息。

　　但是P2P平臺的逾期費率就高很多。據融360發佈的上半年大學生消費分期調查報告顯示，在明確逾期費率的平台中，逾期後每日費率在1%的平臺佔比最多，為58%；逾期後每日費率最高的是3%，佔比為11%；逾期後每日費率最低的是0.05%，佔比為12%；最高逾期費率與最低逾期費率相差60倍。

　　對比四：門檻越低利息越高

　　據了解，銀行無論是信用卡還是消費貸的發放及授信額度，都是銀行基於過去的金融數據，比如申請人的學歷、服務的公司性質、收入、家庭情況等，並不是基於以往的消費；而花唄白條等電商賒賬工具並沒有考察申請人的資産情況等，其初始額度完全是基於申請人在這個平臺的歷史消費行為判斷的，年度消費額度越大，初始額度越高。

　　而很多P2P的消費貸款門檻更低。如某針對大學生分期貸款平臺宣稱，只需要將學生證或飯卡抵押就可借錢，無需身份證、不必上傳自拍照等。

　　葉林峰指出，貸款的利率與門檻風險是掛鉤的，門檻越低，風險可控能力也越低，那麼貸款的利息則會越高，因為貸款機構往往想以高收益掩蓋高風險。

　　TIPS：零利息不是免服務費

　　葉林峰建議，對於扎堆的消費貸款工具，要根據自己的需要，善於利用免息期，將晚付的錢用於錢生錢賺取利息。另外，目前無論是銀行的信用卡分期，還是電商、P2P的分期工具，其費率都並不低，能不用儘量不用。迫不得已需要分期的時候，也要謹慎選擇平臺，除了選擇適合自己的額度，還要仔細對比各個消費貸款工具的分期利率等，一般來説，門檻越高的機構，利息會相應低一些。

　　葉林峰還指出，由於競爭激烈，加上部分平臺想培養消費習慣，因此會不定期推出分期免息等優惠，消費者可借此薅羊毛。

　　而融360相關人士則建議，對於一些平臺宣稱的低門檻、零首付、零利息、免擔保等資訊，要看下是否高利息、高違約金、高服務費；除了每期收取利息之外，有的平臺還加收其他費用；在辦分期貸款前，要仔細對比各家平臺産品資訊，以及所有附加費用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約，同時對由於商品的退換貨導致的分期還款和保修等問題需要諮詢清楚。

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