銀行業腹背受敵 二季度不良資産加速惡化

　　在經濟下行壓力下，銀行業“躺著賺錢”已成歷史。在昨日舉行的“2016中國銀行業發展論壇”上，銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍透露，截至今年5月末，我國銀行業不良率達到2.15%，在不少銀行業人士看來，銀行不良率遠未見頂。不良率的持續攀升、傳統利差縮窄以及網際網路金融的衝擊導致商業銀行凈利潤增速不斷下滑，甚至有機構預測銀行凈利潤增速有可能負增長。銀行業的寒冬已經悄然來臨，腹背受敵的銀行又該如何應對？

　　二季度不良資産加速惡化

　　在昨日的論壇上，于學軍透露，到今年5月末，全國銀行業金融機構不良貸款餘額已超過2萬億元，不良率突破2%，達到2.15%。根據銀監會此前發佈的一季度數據顯示，截至2016年一季度末，商業銀行不良貸款餘額13921億元，較上季度末增加1177億元；商業銀行不良貸款率1.75%，較上季度末上升0.07個百分點。雖然銀監會還未公佈二季度數據，但對比來看，今年二季度，商業銀行不良資産的惡化程度明顯加速已經成為不爭的事實。

　　令銀行頭疼的不止是不良率，還有斷崖式下跌的利潤增速。平安銀行行長邵平表示，銀行利潤只用了短短四年就從30%多的高增長到接近零增長，驚心動魄，加上不良率的攀升，銀行現在是腹背受敵。

　　與此同時，利差不斷收窄、網際網路金融的衝擊也加劇銀行的經營困難。于學軍直言，中國銀行業面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資産、改制上市以來最嚴峻的經營壓力，並且這種壓力短期內難以扭轉。

　　“溫室”中的銀行遇上逆經濟週期

　　在多位人士看來，經濟持續下行是造成銀行業不良率迅速攀升的主要原因，而且難以抗衡。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，銀行和經濟高度相關，實體經濟調整會在銀行端有所體現。當前企業有破産、退出，市場要去産能，這些都是以前銀行信貸資金支援的，現在不存在了，必然體現為銀行的不良資産。銀行現在無法改變現狀，只能等待實體經濟的調整。

　　此外，2008年金融危機之後，我國出臺了以4萬億元鉅額投資為標誌的刺激性政策，致使銀行在這一期間，釋放了超過10萬億元的鉅額信貸投放。于學軍指出，貨幣過快擴張，使得銀行業資産負債表快速膨脹，銀行類信貸業務增長更快。這就造成了金融市場的膨脹和複雜化，也使得銀行的流動性風險和市場風險更加複雜。

　　除了受外部環境的影響，習慣了順週期經營的銀行，漠視經營風險，從而給自己埋下隱患。交通銀行董事長牛錫明表示，在新的轉型發展期，銀行特別要重視一個問題，就是利潤當期性與風險滯後性的錯配。通俗地説，發放貸款後利潤當期就增加，但三年後才會出現風險，五年後不良貸款會增加，七年後會形成損失。這種利潤與風險的錯配，往往使銀行只看到利潤而忽視了風險。

　　“焦慮時刻”還將延長

　　四面楚歌的局勢讓銀行行長們大吐苦水，邵平直言，可以説現在銀行業已經進入了一個“焦慮時刻”。但不幸的是，這種焦慮還會持續。

　　于學軍表示，我國過去30多年來依靠的外向型經濟增長模式，已經出現明顯的挑戰，而新的經濟增長模式尚未確立，這導致經濟在短期內難以扭轉局面，銀行想依靠經濟消化不良資産在短期內是不可能的。

　　因此，不良率何時會見頂也難以預測。曾剛表示，由於我國是個大國，區域經濟情況不同，所有的經濟鏈條受衝擊的時間點不一樣，調整開始的時間也不同。

　　他舉例稱，經濟下游産業，還有開放程度較高的企業和行業，受衝擊早，因為衝擊多來自外部。從地域上來看，主要集中在江浙一帶和珠三角一帶。目前看來，這些企業調整速度也更快一些，可能已經接近尾聲了，未來擔心的問題是怎麼去尋找新的投資機會。相反，上游産業，比如煤炭、鋼鐵等市場競爭程度較低的行業，調整可能還需要幾年時間，考驗才剛剛開始。

　　對此，銀行業不僅需要做好長期艱苦作戰的準備，更需要積極轉變當前管理模式來應對風險。曾剛提出，銀行要改變、提升自身風險管控水準，轉變業務發展的方式，來提高應對風險能力。

　　在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，銀行不良率持續上升，和前期缺少一種對不良資産動態核銷的機制有關。從發達國家來看，它們的不良率，隨時生成，隨時處理，而國內現在還沒有日常性處理不良資産的手段，雖然目前很多銀行撥備率比較高，消化不良的能力比較強，但如果有動態消化機制，至少可以進行有效的對衝，不會導致不良率的持續上漲。從根本上説，銀行應對不良率的挑戰還是應該依靠銀行業經營水準的提高、業務的轉型，形成自己的核心競爭力，做出自己的特色，這樣才能在激烈競爭中脫穎而出。

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