商業銀行跑步前進謀轉型 期待與網際網路融合

　　隨著網際網路金融的快速發展，銀行業的網際網路轉型之路愈發加快。多數上市銀行都在網際網路金融發展中有所創新，加快線上與線下融合。業內人士表示，銀行在競爭中受到傳統思維影響，在技術、數據以及體制上相比網際網路企業仍有劣勢，但與此同時，新技術的運用也恰恰將成為銀行發展的新動力。

　　佈局加碼

　　從上市銀行的年報中可以發現，諸多銀行將網際網路金融作為今後一段時間的戰略重點之一，並將不斷加碼網際網路金融的佈局與投入。

　　比如，工商銀行此前按照新發佈的e-ICBC網際網路金融品牌和升級發展戰略, 基本搭建完成網際網路金融平臺主體架構，運用新策略新思維加快各項業務的發展，推動線上線下一體化服務發展格局加快形成，並帶動網路融資、線上支付等業務快速增長。

　　建設銀行則是在機構業務方面，與華中科技大學簽署戰略合作協議；探索“網際網路+”在學校、醫院金融服務方面的應用創新，形成《銀醫、銀校移動互聯網金融合作方案》。同時，結合先進的智慧機器人技術，基於非結構化數據的文本語言交互方式，在同業中率先在微信、短信及網際網路渠道同時推出智慧客服“小微”，構建“人工、自助、智慧”三位一體的客戶服務新模式。

　　值得注意的是，在公司金融領域，招商銀行通過網際網路技術和客戶服務模式的持續創新，基於“小企業E家”的平臺深入創新企業客戶在供應鏈管理、財務管理以及日常生産經營相關的多維金融需求，初步打造企業金融服務的端到端體系；依據産業網際網路領域企業線上支付結算、擔保交易等服務需求，完善移動支票、E+賬戶等創新産品，滿足企業在跨銀行、跨地域以及時間靈活性上的非辦公場景交易結算需求。

　　此外，興業銀行結合網際網路金融和線下金融的完整服務體系，在國內率先推出銀銀合作品牌。銀銀平臺可為各類合作銀行提供包括財富管理、支付結算等內容的全面金融服務解決方案。截至年報報告期末，銀銀平臺合作客戶數達653家。累計與近270家商業銀行建立資訊系統建設合作關係，其中已實施上線146家，成為國內最大的商業銀行資訊系統提供商之一。

　　重構客戶關係和創新服務模式

　　民生銀行研究院宏觀經濟研究中心高級分析師王靜文認為，當下網際網路金融對銀行障礙主要有兩方面：一是網際網路企業的技術優勢、數據優勢、體制優勢相比于銀行更明顯，導致銀行被後臺化；二是銀行出於傳統的思維方式，對客戶體驗不夠重視，對客戶的反應不夠迅捷，對場景的營造不夠給力，目前在競爭中處於劣勢。

　　工商銀行在2015年年報中表示，在2016年所面對的挑戰中，其中之一便是網際網路與金融的深度融合。因為這將持續改變金融業態，要求工行深層次轉變經營管理模式，以新視角和新方法重構客戶關係和創新服務模式。

　　安永《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》報告稱，網際網路金融、新技術的運用成為上市銀行發展的新動力。各上市銀行將傳統金融與大數據、雲計算、移動網際網路等元素結合，加快網際網路金融建設，提高網際網路化水準，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行及直銷銀行等網際網路渠道的建設和升級，2015年客戶數量再創新高。手機銀行的發展尤為迅速，披露手機銀行用戶數的16家上市銀行數據顯示，2015年末手機銀行用戶數比2014年末增長了32%。

　　廣發證券分析師沐華認為，網際網路金融基於“長尾效應”填補傳統金融服務的一部分空白，創造增量市場，但是傳播路徑上的創新不能對實體經濟産生切實的支援作用。而且網際網路金融在風險計量和控制上比較薄弱，沒有從根本上解決風險控制的問題。比如金融機構的現行信用體系還是缺乏對實體企業的有效掌控。

　　據了解，光大銀行近日宣佈與螞蟻金服旗下獨立第三方徵信機構芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全産品體系，開展線上發卡、風控等全方位合作。中信證券研究報告認為，一是對於銀行機構而言，網際網路徵信機構能夠形成有效的資訊補充、甚至起到更為重要的作用；二是徵信機構對於普惠金融的意義在於，充分刻畫每個個體的信用狀況，降低金融機構與個體之間的交易成本，能夠使更多的人享受到信用卡等消費金融服務。