民營銀行迎第二批“開閘期”

　　從過去一兩年民營銀行的發展來看，存在業務模式趨同、服務實體企業數量有限、對普通存貸用戶吸引力不高的問題。已經成立的5家民營銀行做的還是傳統且基本的金融業務，只不過辦理方式借助於網際網路。其中，存款、理財等産品種類及數量都比較有限，甚至不及傳統銀行豐富；貸款審批流程雖然簡化了，但是由於遠端開戶仍無法解決，因此規模始終無法做大。

　　《國際金融報》記者日前獲悉，備受矚目的民營銀行第二批試點或將陸續落地。

　　毫無疑問，民營銀行的設立是當前中國經濟界、理論界的熱點議題，也是中國金融體制改革的重要內容之一，有觀點認為民營資本設立銀行是當前化解中小企業融資難題的有效途徑。事實上，不少民營上市公司或其大股東也正在積極申請或創造條件計劃申請籌辦銀行。

　　重慶富民銀行獲批

　　2016年5月18日，重慶市金融辦透露，“近日，中國銀監會批復同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類別為民營銀行。重慶富民銀行將由瀚華金控股份有限公司、宗申産業集團有限公司、福安藥業(集團)股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業共同發起設立。”

　　作為進入論證階段的12家民營銀行中首家獲批的民營銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營銀行正式開閘。

　　根據批復，重慶富民銀行定位為“服務小微企業的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創，實體互聯，立足兩江，輻射庫區”的經營模式，是重慶市首家以小微企業、“三農”經濟體和其他金融弱勢群體為核心服務主體，支援和服務“大眾創業、萬眾創新”的銀行機構。

　　中國人民銀行重慶營業管理部公佈的數據顯示，今年一季度，重慶全市金融機構本外幣存款餘額30258.5億元，首次突破3萬億元大關，同比增長13.9%。3月末，全市小微企業貸款餘額3769.3億元，同比增長19.3%，較年初增加187.5億元。

　　瀚華金控此前發佈公告稱，公司擬以不超過9億元認購重慶富民銀行30%的股份。完成出資後，該公司將成為重慶富民銀行第一大股東。2014年，瀚華金控在香港發行H股並上市，是國內首家登陸國際資本市場的全國性普惠金融服務集團。上市之後，瀚華金控在原有的融資擔保、小額貸款業務之外，又申請或收購了融資租賃、金融保理等業務牌照，併入股了山東金融資産交易中心。

　　瀚華金控董事長張國祥曾在2015年年報致辭中表態，“2016年公司將全面進軍主流金融，申報完成新的金融牌照，通過股權投資和並購重組等途徑把握主流金融的商業機遇。”

　　常態化發展

　　作為中國新時期金融改革的重要內容之一，民營銀行試點工作一直是各方關注的焦點。事實上，近幾年來，國家相繼推出一系列政策法規，推動民間資本進入金融領域，刺激金融市場的發展。

　　2013年6月，國務院常務會議首次提出“探索設立民營銀行”；7月，國務院辦公廳正式下發《關於金融支援經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(以下簡稱“意見”)，明確提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”；2014年3月，中國銀監會正式啟動民營銀行試點工作，第一批5家銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行以及浙江網商銀行獲准籌建，並在2015年相繼開業；2015年6月，中國銀監會頒布《關於促進民營銀行發展的指導意見》，民營銀行申請受理正式開閘，民營銀行試點改革已步入常態化發展；2015年8月銀監會推出市場準入實施細則，其中規定了民營銀行一系列設立標準，成為民營銀行申請及審批重要政策參考文件。

　　在政府推動下，首批5家試點民營銀行獲批，並於2015年相繼開始運營。第二批12家民營銀行也通過論證環節，銀監會推行限時審批制度，受理時長從6個月減少4個月，且將審批許可權下放至地方銀監局，秉承“成熟一家設立一家”的原則，或在近期陸續公佈。

　　華泰證券研究員羅毅認為，民營銀行設立的逐步放開體現了監管層對於其服務於“三農”、小微等領域的市場地位，尤其是利用其市場化的基因和天然的親民營特質，將資金引入到融資難的民營的或初創的中小企業中，更大程度發揮出金融對於實體經濟的支援作用。

　　然而，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在撰文中指出，總體上看，幾家民營銀行的發展思路雖略有差異，但核心基礎還是以小微企業為落腳點，與傳統銀行的主要客戶群重疊不多。加之資本金規模較小和監管約束(尤其是對遠端開戶的限制)，民營銀行的業務範圍和輻射能力受到了嚴重制約，短期內還難以對傳統銀行形成真正意義上的衝擊。

　　差異化是關鍵

　　曾剛表示，在很長一段時間裏，民營銀行與傳統銀行還會以錯位競爭和互補為主，合作空間較大。與傳統銀行相比，民營銀行在物理網點上處於絕對的劣勢，純線上的網商和微眾銀行甚至沒有物理網點。而在現有監管制度下，部分重要業務的辦理必須通過物理網點，這意味著民營銀行只能通過同業合作，共用傳統銀行的網點資源，才能彌補自身的一些缺陷。

　　中信建投銀行業分析師楊榮認為，小微企業對於傳統銀行而言，雖受到一定程度的關注，是未來發展的重點，但傳統銀行的各業務板塊均需要實現一定程度的有機生長，從資源傾斜的角度而言，必定無法像民營銀行一樣做到極限。

　　不過，總體上看，5家民營銀行到目前為止的經營狀況，雖然亮點不少，但無論是業務規模、産品創新程度還是對現有銀行體系形成的衝擊，與許多人的期望相比，可能還有不小的差距。

　　羅毅建議，民營銀行可借鑒當前傳統銀行的輕型化、綜合化、市場化和數字化的轉型策略，如重塑客戶體驗、發展金融場景服務等方面拓展客戶，同時區域性民營銀行借鑒社區銀行、網際網路民營銀行借鑒直銷銀行發展出自身特色業務，再逐步進行跨區域、多産品擴展。

　　然而，曾剛認為，由於開業時間尚短，如銀行卡業務、外匯業務、理財業務等許多業務資格還有待批准或受到監管的限制，要判斷5家民營銀行真正的差異化模式，還需要更長時間的觀察。在戰略明確、定位清晰的前提下，隨時間的推移，這些民營銀行在細分市場上的競爭能力將會逐漸顯現出來。並對整個銀行業的健康發展産生積極的影響。

　　天津金城銀行行長吳小平也認為，“民營銀行應該要基於特色做實差異化經營。不過，所有銀行在成長過程中不是誕生那一天就形成了特色，而是在經營過程中不斷形成特色的。”

　　上海華瑞銀行董事長淩濤坦言，過去在固定利差情況下，銀行都是服務了能貢獻80%利潤的20%的客戶。而現在，無論你是現有的銀行還是新生的銀行，都必須承認和面對發展中的變化給銀行帶來的壓力。民營銀行恰好在這個時候出生，瞄準80%的長尾客戶。