第二批民營銀行落地 風控或成監管重點

　　5月18日，重慶市金融辦公佈了中國銀監會已經批復同意在重慶市籌建重慶富民銀行的消息，第二批民營銀行正式開閘。

　　今年以來，企業籌建民營銀行的熱情高漲。《中國經營報》記者從民營銀行籌建申請輔導諮詢機構中商産業研究院獲得數據顯示，2016年1至4月，已有59家民營銀行在工商總局核名，已超過去年總量的1/3。

　　然而，在經濟下行、央行降息、資産品質惡化、競爭激烈等因素的影響下，銀行經營壓力加大。某民營銀行人士認為，面對風險，規模較小的民營銀行，其抗風險能力要更弱，對於信貸資産的安全更應保持高度警惕。同時，根據銀監會公佈的一季度小微企業金融服務工作座談會內容顯示，受經濟下行影響，中國小微企業擴張意願降低，融資有效需求減弱，授信提款不足，且風險控制形勢仍然嚴峻複雜。這也對民營銀行提出了更多挑戰。

　　重慶富民銀行獲批

　　5月18日，重慶市金融辦網站公佈了重慶富民銀行獲批籌建的消息。重慶市金融辦表示，富民銀行成立之後，將進一步助推重慶國內重要功能性金融中心建設，有效服務當地小微企業，推進金融普惠。

　　持有重慶富民銀行30%股權的第一大股東瀚華金控股份有限公司(以下簡稱“瀚華金控”)亦在5月18日晚發佈公告稱，重慶富民銀行是民營銀行常態化設立後全國第一家、也是中西部地區唯一一家獲批籌建的民營銀行。

　　根據此前公開資訊顯示，重慶富民銀行註冊資本總額為30億元，是瀚華金控、宗申産業集團有限公司、福安藥業(集團)股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業共同發起設立。

　　根據重慶市金融辦資訊顯示，重慶富民銀行定位為“服務小微企業的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創，實體互聯，立足兩江，輻射庫區”的經營模式，是重慶市首家以小微企業、“三農”經濟體和其他金融弱勢群體為核心服務主體，支援和服務“大眾創業、萬眾創新”的銀行機構。

　　某接近富民銀行人士告訴記者：“富民銀行主要是一家以服務重慶為主的區域性銀行，會依託網點開展業務。據我了解到的情況，第二批民營銀行基本都是區域性的，只有第一批有兩家是純線上的銀行，業務可以覆蓋全國。”

　　瀚華金控此前公告表示，根據銀監會《關於促進民營銀行發展指導意見》，重慶富民銀行開業初期將不會設立分支機構，業務範圍限于傳統的存、貸、匯等基本業務。

　　同時，上述接近富民銀行人士向記者透露道，富民銀行即將開始在全國範圍內公開招聘銀行高管。

　　民營銀行蛋糕難咽

　　在此之前，銀監會已經試點了包括微眾銀行、網商銀行、天津金城、上海華瑞、溫州民商在內的5家民營銀行，成立不足一年的5家民營銀行在2015年的業績表現仍然喜人。截至2015年末，首批5家試點民營銀行的總資産達到了794億元，負債為651億元。其中，溫州民商銀行更是成為同批試點民營銀行中第一家實現盈利的銀行，超出其股東提出的“允許三年不盈利”的預期。根據溫州民商銀行在其官方微信公佈的數據顯示，截至2015年年底，民商銀行實現凈利潤1018萬元，“零”不良。

　　在今年3月，中國銀監會主席尚福林曾公開表示，當時已有包括重慶富民銀行在內的12家進入論證階段。

　　記者從民營銀行籌建申請輔導諮詢機構中商産業研究院獲得數據顯示，2016年1至4月，已有59家民營銀行在工商總局核名，已超過去年總量的1/3，去年全年的核名數量為146家。從上述數據可以管窺到企業對涉足民營銀行的熱情。

　　“與傳統銀行相比，民營銀行具有更市場化、機制更為靈活機動、對市場敏銳性更強的優勢。”某民營銀行高管坦言，“但民營銀行在資産規模、經營模式成熟度、客戶認知度和信任度等方面都不如傳統銀行，在大客戶市場民營銀行的實力尚不足以與傳統大中型銀行抗衡。民營銀行定位於服務小微企業也符合市場預期。”

　　然而，目前小微企業的生意也不好做。根據5月17日中國銀監會網站刊登的一季度小微企業金融服務工作座談會內容顯示，受經濟下行影響，中國小微企業擴張意願降低，融資有效需求減弱，授信提款不足，且風險控制形勢仍然嚴峻複雜。目前，去産能、去庫存、去杠桿對傳統行業的小微企業影響較大，一些雙創企業的核心資産在技術快速更新的背景下也面臨不斷貶值，風險頻發，不良率上升。

　　數據顯示，截至2016年一季度末，小微企業貸款餘額24.30萬億元，貸款同比增速13.56%，比各項貸款平均增速高0.15個百分點；小微企業貸款餘額戶為1246.22萬戶，較上年同期多117.14萬戶。小微企業申貸獲得率92.47%，較上年同期高2.29個百分點。小微企業不良貸款率2.7%，較年初增加了0.1個百分點。

　　銀監會披露到，商業銀行反映，小微信貸服務成本較高、盈利較差，部分分支機構、小微企業授信工作人員不同程度存在擔心風險不想做、害怕追責不敢做等畏懼心理。

　　上述民營銀行人士告訴記者，小微企業的信貸需求相對於大中型企業規模較小，且風險高、風控難、成本較高，大中型銀行在開展這部分業務時也十分謹慎，對於經驗不足的民營銀行來説，既要開發新的小微企業客戶同時做好服務，又要兼顧風險防控，的確是一個很大的考驗。

　　同時，目前經濟下行、央行降息，銀行業普遍面臨利差收窄、不良資産暴露、競爭激烈等問題，上述民營銀行人士坦言，目前無論是民營銀行還是傳統銀行都不好做，對於規模較小的民營銀行來説，抗風險能力要更差一些，這是更為困難的時期。

　　尚福林在十二屆全國人大四次會議記者會上也表示，目前民營銀行發展規劃較為穩健，要注重長期的風險管控，不急於盈利；深耕細作特色業務，細化市場定位，不盲目擴大規模；夯實發展基礎，積累風險管理經驗。

　　對於小微企業的風險問題，上述接近富民銀行的人士告訴記者，目前重慶當地小微企業的運作情況較為活躍，他們對此並不擔心。

　　重慶市中小企業局的數據顯示，2015年，重慶市規模以上小微型企業工業總産值累計6736.51億元，同比增長28.3%，佔全部工業的比重為31.5%，比全部工業總産值增速高15.9個百分點 。

　　在重慶市整體經濟情況方面，根據重慶市金融辦最新數據，2015年重慶市金融業增加值達到1410.2億元，佔GDP比重9%，稅收貢獻佔比上升到12.1%，金融業增加值是2010年的2.6倍，年均增長13.8%。

　　同時，自2004年起，重慶富民銀行的大股東瀚華金控一直從事中小微企業融資業務，對於扶持小微企業發展方面有較多經驗。