大額存單慘遭儲戶、理財經理“雙嫌棄”

　　轉讓功能上線能否焐熱銷售？

　　去年6月份個人大額存單首次亮相，目前已成為各大銀行的標配産品之一。不過，以往大額存單提前變現渠道主要是提前支取，或者質押，一直無法辦理轉讓手續。近日，《證券日報》記者注意到，中國銀行個人大額存單可以中途轉讓了。如今未到期的大額存單增加了一種變現渠道，客戶可以自行找下家到銀行轉讓。需要説明的是，目前僅中行3月1日以後發行的相關産品具備此項功能。

　　另一家國有大行的理財經理則坦言自己對其不看好，“大額存單幾乎沒有任何利率優勢，並且認購起點還相對較高。我們行的理財産品相對其他銀行利率偏低，但是30天左右的保本理財也比大額存單利率高，並且起購金額只有5萬元。”

　　中行率先開通轉讓功能

　　猴年春節過後，多家銀行陸續推出了今年首批大額存單，掀起了新一輪的發行熱潮。近日，《證券日報》記者注意到，中國銀行在3月1日起發售的2016年第一期個人大額存單，同步推出了轉讓功能，這意味著客戶可以在大額存單到期前，將其轉手變現。

　　在北京地區中國銀行某網點，銀行的工作人員向本報記者詳細介紹了大額存單轉讓的細節，他表示：“在轉讓功能推出後，未到期的大額存單多了變現的渠道，如果持有人找到下家，可以一起到銀行網點辦理轉讓手續，不過轉讓價格由雙方協商決定。提倡雙方均從中受益，即出讓方通過轉讓獲取的本息和不小于當時提前支取獲取的本息和，受讓方通過轉讓獲得的收益不小于當時購買一支新産品獲取的收益。”

　　根據這位工作人員的介紹，本報記者做了下計算，假設出讓方持有一張本金為30萬元的三年期個人大額存單，到期利率為3.85%，持有一年時欲轉讓，目前提前支取可靠檔一年期産品，利率為2.1%。如果提前支取，按照中行目前的靠檔計息規則，可獲得本息和30.63萬元。如果持有到期，可獲得本息和33.465萬元。

　　同時，由於大額存單的持有時間也在轉讓當日同時轉讓，在上述假設中，受讓方在兩年後産品就已經到期，可獲得33.465萬元的收益。而目前二年期産品的利率為2.94%，到期可獲得本息和31.764萬元。鋻於此，對於受讓方來説，轉讓價格區間在31.764萬元-33.465萬元則不會虧。

　　這位工作人員還提醒本報記者：“我行3月1日推出大額存單轉讓功能，並不是説大額存單全部可以轉讓了，只有3月1日之後購買的大額存單才具備轉讓功能。同時需要注意的是，轉讓交易需要在個人客戶之間，且只能轉讓一次，轉讓的下家也需要擁有中國銀行的借記卡才可辦理轉讓手續。”

　　在《證券日報》記者走訪的其他幾家銀行網點，工作人員均表示目前大額存單還未推出轉讓功能，急需用錢只有提前支取。

　　“靠檔計息”規則各有不同

　　據《證券日報》記者走訪了解，目前，多數銀行對於提前支取大額存單實行“靠檔計息”，所謂的“靠檔計息”，指的是提前支取的利息是按照最近期限的收益率來計算所得利息。

　　不過，各家銀行“靠檔計息”的規則並不完全相同。以中國銀行為例，目前中行發售的大額存單共有八款産品，提前支取按照大額存單規定的利率靠檔計息。所以，銀行的工作人員一般建議直接選擇最長期限3年期的大額存單，隨時用錢隨時提前支取或者轉讓。

　　在本報記者走訪的另外幾家銀行，規則各有不同。有的銀行提前支取可以靠檔計息，按照銀行當日掛牌基準利率來計算；有的銀行雖然可以靠檔計息，但是需要存滿6個月，否則按照活期利率計算利息。

　　值得注意的是，目前，絕大多數銀行“靠檔計息”是按照銀行當日掛牌基準利率來計算，而目前銀行大額存單的利率多相當於基準利率上浮40%，普通定期存款根據期限不同也會在基準利率的基礎上再上浮20%-40%。

　　而近日《證券日報》記者走訪的多家銀行的工作人員均沒有主動告知“提前支取靠檔計息是按照當日掛牌基準利率”。這對於個人認購起點金額為30萬元的資金體量求來説，利息的損失也不少。投資者如果選擇大額存單還是需要根據自身情況選擇合適的期限，並向銀行諮詢清楚提前支取或轉讓的相關規定。

　　個人儲戶不買賬

　　在《證券日報》記者走訪過程中，多家銀行網點的工作人員都表示，大額存單的銷售比較冷清，普通儲戶並不買賬，單位客戶辦理則比較積極。甚至有個別大堂經理表示，“沒遇到客戶諮詢大額存單，我查查相關文件再跟您解釋具體情況。”

　　一位國有大行的理財經理則坦言：“大額存單幾乎沒有任何利率優勢，並且認購起點還相對較高。我們行的理財産品相對其他銀行利率偏低，但是30天左右的保本理財也比大額存單利率高，並且起購金額只有5萬元。”

　　不過，也有銀行人士表示：“隨著轉讓功能的開通，大額存單的功能正在日漸豐富。未來會有更多銀行加入到大額存單的發行隊伍，發行頻率、密度將進一步加大。在理財産品收益率不斷下降的背景下，大額存單銷售會慢慢升溫。”