曾嘉是在一家仲介機構上班的小白領，每次年終獎進了荷包，她都會選擇一些“春節專享”的銀行理財産品進行投資。“銀行理財産品收益有保證，風險還小，而且從我往年的購買經驗來説，理財産品到年前都會有一波收益的上漲。”曾嘉告訴記者，“但是，今年到現在我都還沒找到收益率特別理想的産品。”

　　往年每到年關，理財産品都會出現節前的收益“小高潮”。但在利率下行，收益率一路下跌的當下，節前理財産品還能否出現“小陽春”呢？

　　理財專家提醒市民，如果有購買銀行理財産品的計劃，在理財産品收益率每況愈下的情形之下，現在是不錯的購買時機，投資者不妨儘早購買，提早鎖定收益率。

　　理財收益創新低年化收益“5”字頭難覓

　　據銀率網統計，在上周發售的867款銀行理財産品中，平均投資期限為120天。其中，人民幣非結構性理財産品累計發售819款，平均預期收益率為4.19%，較上周下降0.06個百分點。而在早前公佈的1月9日到1月15日的平均預期收益率4.25%，就已經創下了2011年5月份以來的最低值。

　　根據不同銀行類型來看，國有商業銀行累計發行212款理財産品，其中人民幣非結構性産品的平均預期收益率3.77%；股份制銀行累計發行207款理財産品，其中人民幣非結構性産品的平均預期收益率4.34%；城市商業銀行累計發行310款理財産品，其中人民幣非結構性産品的平均預期收益率4.4%。

　　平安銀行杭州高新支行零售主管行長鮑瑛瑛認為，2016年的降息、降準預期仍在，在貨幣環境依舊寬鬆的情況下，整個市場基礎利率將繼續走低。“在經濟下行的大環境下，實體經濟承壓，優質資産減少，由此形成‘資産配置荒’，所以理財産品收益率也會隨之下行。”

　　而銀率網分析師則表示，銀行理財産品的平均預期收益率可能再次破4，預計銀行理財收益未來會再次進入3時代。

　　銀行“開門紅”適當讓利年末理財産品不乏較高收益

　　在記者對各家銀行的走訪中發現，臨近農曆新年，雖然目前市面上大部分理財産品收益率並無起色，也未見有“春節專享”款的産品，但也不乏部分收益率接近5%的理財産品。

　　“春節前正是對資金需求比較強，銀行也會出現季節性流動性趨緊的情況，另外，春節前各家銀行一般都有‘開門紅’讓利，所以這個時間段部分理財産品收益率會略有上調。”鮑瑛瑛告訴記者。

　　正如同曾嘉的情況，臨近年前的大筆年終獎往往是這個時間段裏理財産品的資金來源，而平安銀行也針對這一部分人群推出了一款名為“薪花怒放”的非保本浮動收益理財産品，該産品起購金額為5萬元，投資期限91天，預期收益率達到了5.08%。而招商銀行“日益月鑫”90天理財計劃産品的收益率也達到了4.49%左右，如果選擇180天的産品則有4.67%的預期收益率。

　　記者從光大銀行杭州分行了解到，目前光大銀行推出了浮動收益型理財産品陽光理財同利計劃，該産品使用業績比較區間代替原有的預期收益率概念，當産品費後投資收益大於業績比較區間最大值時，客戶可以額外獲得超額收益部分的80%。

　　除此之外，記者在江蘇銀行手機銀行理財超市看到有兩款投資期限為182天，預期年化收益率為5.2%、5.15%，起購金額分別是100萬、20萬的産品早已銷售告罄。而在售的半年期理財産品的預期收益率都在4.8%-4.9%，起購金額僅5萬元。

　　理財産品要買得早、買得長 現在是2016年較好的投資時間段

　　既然目前市面上不乏收益率較高的理財産品，而2016年接下來理財産品的收益率持續下跌也將是大概率事件，那麼，現在是否是一個好的投資時間段呢？

　　“在目前市場情況下，理財産品越早買越好，如果有好的産品，儘早下手鎖定收益率。”江蘇銀行杭州分行零售業務部財富團隊投資顧問蔡雯告訴記者，“而且要拉長投資期限，儘量選擇半年、一年中長期的産品。”

　　此外，今年理財産品的投資是“宜長不宜短，宜早不宜遲”。鮑瑛瑛認為，除了理財産品之外，選擇收益有保障、投資時間長、穩健的保本基金和分紅型保險也是不錯的投資選擇。

　　蔡雯則提醒投資者，在下行行情中，投資者要降低目標預期，放平心態。除了理財産品，還可以嘗試大額的基金定投，在3-5年的期限裏，在本金無風險的前提下，還能獲得更為理想的收益。