近日，中共中央、國務院發佈了《關於構建開放型經濟新體制的若干意見》，旨在通過整體方案和頂層設計，加快構建開放型經濟新體制，以開放促改革、促發展、促轉型。在此背景下，國家積極順勢而為，著力推進“一帶一路”戰略和人民幣國際化戰略，國內商業銀行面臨著廣闊的市場空間和業務增長點.這對於受困于風險加大、利潤增速下降、信貸有效需求不足的商業銀行來説，無疑是百年一遇的歷史機遇。然而，商業銀行還不能很好的適應當前形勢的變化，依然存在兩個關鍵性痛點沒有解決.

　　商業銀行的兩大痛點

　　首先商業銀行沒有從體制機制上做好準備，以全面對接“一帶一路”戰略，相關的産品和服務創新寥寥無幾。

　　目前，主要是以國家開發銀行為代表的政策性銀行在服務“一帶一路”戰略方面發揮了示範效應。其他部分商業銀行雖然提出了服務“一帶一路”戰略的綜合性金融服務方案，但也主要集中在服務國內的“一帶”(絲綢之路經濟帶)，而對於與“一路”(21世紀海上絲綢之路)相關的跨境金融服務方案則相對較為欠缺。究其原因，主要在於除工行、中行等大型銀行外，股份制、城商行等中小型銀行的全球化經營尚處於起步階段，在服務自身“走出去”客戶方面尚未達到相應的能力，更何況去滿足“一路”沿線國家的金融服務需求了。

　　其次是商業銀行的全球化佈局步履蹣跚。如前所述，除了幾家大型銀行以外，大多數中小型銀行的全球化佈局才剛剛開始。從外部因素看，通過新設、並購等方式在境外設立機構，將面臨嚴格的金融監管、激烈的市場競爭、艱難的文化整合和人才隊伍建設等諸多難題，稍有不慎則有可能陷入“全球化陷阱”。從內部因素看，中小型銀行在全球化戰略定位、經營管理能力、人才儲備、系統建設、客戶獲取、項目儲備等方面也面臨一系列難題，在境外設立機構尚且困難，更不用提在戰略層面實施全球化佈局了。

　　值得關注的是，在“網際網路+”時代，借助新一代網際網路技術發展直銷銀行模式可以解決上述兩大痛點，在實現商業銀行全球化佈局的同時，助力國家“一帶一路”戰略。原因如下：一是從國際經驗看，商業銀行除了通過常規的新設或並購方式進行全球化佈局外，通過發展直銷銀行模式實現海外擴張也是一條較為成功的路徑。這方面，西方商業銀行已經有實踐成功的案例，給國內銀行提供了很好的經驗借鑒。

　　二是通過發展直銷銀行模式，商業銀行可以充分發揮網際網路金融“資金無國界、技術無邊界、業務國際化、客戶全球化”的巨大優勢，有效解決當前在服務“一路”沿線國家金融需求不足面臨的困境，同時也可以和國內“一帶”相關的金融服務整合起來，以更高的效率、更低的成本、更智慧的服務、更綜合的服務方案，為國家“一帶一路”戰略貢獻更大的力量。

　　從實際情況看，目前國內直銷銀行尚處於探索起步階段，通過發展直銷銀行模式進行全球化佈局尚未開展。然而，當前國內網際網路金融蓬勃發展，利率市場化已經完成，中國經濟全球化步伐也在加快，發展直銷銀行並借此從戰略上實現全球佈局的技術條件、環境條件基本具備。

　　連接全球化和一帶一路戰略

　　國內商業銀行發展直銷銀行的行動已經開始，直銷銀行競爭的序幕已經拉開。去年以來，工商銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行、上海銀行、平安銀行等同業紛紛推出以弱實名賬戶為體系的直銷銀行，民生銀行更是採用準事業部制模式，將直銷銀行歸屬於相對獨立的部門，保持與民生銀行母體的相對隔離。直銷銀行在國內不僅受到商業銀行的普遍關注，而且已經踏上了快速發展的征程。

　　新技術的發展為建立基於強實名賬戶體系的直銷銀行創造了可能。直銷銀行誕生雖然已有20餘年，但到目前為止，直銷銀行賬戶的實名認證仍然需要銀行人員面簽或委託其他機構進行。近年來，生物識別技術尤其是人臉識別技術快速發展，將人臉、虹膜、聲紋等生物識別技術與網際網路技術相結合，通過網際網路遠端進行實時實名認證已經成為可能。國內民生、廣發、招行、浦發等股份制銀行已經開始探索生物識別技術在遠端開戶中的應用可能性。可以預見，在不久的將來，新技術的發展有可能為建立基於強實名賬戶體系的直銷銀行創造條件，基於強實名賬戶的直銷銀行有可能會迎來一個發展的高潮。

　　全球化佈局和“一帶一路”戰略呼喚商業銀行加快發展直銷銀行。除前述提到的困難外，目前國內銀行通過設置實體機構的方式實現全球化拓展的模式資本耗用多、成本高，佈局和業務推進速度也相對較慢，全球化佈局的迫切性和海外實體機構設置速度緩慢的矛盾逐步顯現，從而也限制了商業銀行有效服務國家“一帶一路”戰略。直銷銀行以網際網路為依託開展經營，通過其進行全球化佈局不僅耗用資本低、成本相對低廉、推進速度更快，而且可以先行對目標市場的金融需求進行更加深入的了解，為實體機構的佈局奠定基礎，充分借助技術手段更好的服務“一帶一路”戰略衍生出來的金融産品和服務需求，有助於實現商業銀行“彎道超車”。

　　助力一帶一路戰略的舉措建議

　　首先設立直銷銀行部門或直銷銀行子公司。商業銀行要從提高國內市場差異化競爭力以及加快推進全球化戰略的層面，統籌規劃直銷銀行的總體思路和發展路徑。抓住網際網路金融的政策性機遇，設立直銷銀行部或直銷銀行子公司，與現有的實體機構保持隔離，獨立運作，避免與母體銀行在客戶、價格等方面形成衝突，同時要建立相應的客戶服務體系、軟硬體系統，為打造有競爭力的直銷銀行奠定基礎。

　　其次加快探索並不斷完善直銷銀行運作機制。一是要加快新技術的研究和推進，探索建設基於實名認證的強實名帳戶體系。傳統的直銷銀行以郵寄、電話、網路等開展業務，但需要委託實體機構進行實名認證，客觀上制約了直銷銀行發展的步伐。近年來，網際網路技術日新月異，人臉、聲紋、虹膜等生物識別技術也取得了長足的進步，有可能打開純網際網路條件下實名制認證的通道。要加緊研究生物識別技術與直銷銀行業務相結合的可行性，同時爭取監管部門的政策支援，儘快實現基於網際網路模式下的強實名帳戶體系建立。二是要選擇和確定線下戰略合作夥伴，在全國範圍內開啟合作，建立線上線下一體化的直銷銀行體系。縱觀直銷銀行的發展，線下合作夥伴一直不可缺少，有的落腳在身份認證，有的落腳在客戶溝通。近年來，落腳點更是拓展到了客戶體驗這一層面。要針對直銷銀行在全國範圍選擇和確定線下戰略合作夥伴，如星巴克咖啡等機構，將其門店打造成直銷銀行客戶體驗、交流的場所，甚至是客戶身份認證的渠道，建立線上線下一體化O2O的直銷銀行體系。

　　再次提升數字化經營能力，奠定直銷銀行全球化佈局基礎。當前形勢，直銷銀行的全球化佈局離不開強大的數字化經營能力。只有建立在強大的數字化經營能力基礎上的直銷銀行，才能有效服務一帶一路沿線國家和地區個人客戶的金融需求，才能迅速實現為一帶一路走出去企業的個人客戶提供全面的金融服務，助力一帶一路戰略的實施。商業銀行要抓住國務院出臺《促進大數據發展行動綱要》契機，著力提升大數據運營能力，要按照客戶、業務、渠道、交易等維度統一數據格式規範;要開發大數據模型並植入到直銷銀行渠道;要組建專業化大數據分析師團隊，深度挖掘大數據資源;要開展直銷銀行針對性的産品創新、流程優化、風險防控、精準行銷;要順應國家大數據戰略，統籌規劃社會公共外部數據接入，形成以金融數據為主軀幹、以各類非金融數據和公共數據為輔助的多元化、立體式數據結構，提升數據化經營能力

　　最後以直銷銀行助力一帶一路，加快佈局全球化展戰略。相對於設立實體機構而言，在一帶一路沿線國家設立直銷銀行不僅具有資本耗用更少、成本更低、推進更快的優勢，而且具有覆蓋範圍更廣，一旦在一個國家設立直銷銀行，業務範圍即能夠覆蓋整個國家。商業銀行要在國內完成直銷銀行基礎建設的同時，抓緊在沿線國家申請直銷銀行牌照，在當地尋求線下戰略合作夥伴，並與政府公用事業機構建立大數據對接機制，建設較為完善的數字化經營基礎，設計相應的直銷銀行産品和服務，逐步提升直銷銀行在沿線國家的客戶服務能力，助力一帶一路戰略的實施，在落實國家戰略的同時實現商業銀行的全球化快速佈局。

　　作者為上海浦東發展銀行副行長