上週五(10月23日)晚間，央行宣佈自10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率0.25個百分點，並降準0.5個百分點。

　　低利率時代，銀行存款利息和理財産品收益不斷走低，P2P網貸平臺收益也在下降，同時監管政策也可能出現變化，而股市波動又太大，節奏難以把握。在此背景下，到底該如何存錢、投資P2P平臺以及選擇銀行理財産品？為此，《每日經濟新聞》記者邀請多位專家為您支招。

　　10月23日，央行突然宣佈“雙降”，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%，低於9月1.6%的CPI漲幅，時隔三年，重新回到“負利率”時代。雖然央行同時放開了商業銀行的存款利率上限管制，但《每日經濟新聞》記者梳理髮現，主要商業銀行並未大幅上調存款利率水準，“雙降”後，銀行一年期存款利率微微上浮後，基本與降息前保持了相近的水準。

　　一位商業銀行支行負責人對《每日經濟新聞》記者表示，當前，銀行流動性較為充裕，沒有開出高息攬存的動力。

　　中小銀行利率高於大行

　　《每日經濟新聞》記者查閱各家銀行官方網站發現，自10月24日起開始執行新的利率定價。

　　記者注意到，工行一年期定期存款執行1.75%的年利率，較降息後的基準利率上浮了0.25個百分點，上浮近17%。三年期定期存款基準利率與基準利率持平為，為2.75%。此外，該行活期存款執行0.3%的年利率，較基準利率低0.05個百分點。

　　此外，建行、農行、中行、交行與工行的存款利率調整情況基本一致。《每日經濟新聞》記者發現，股份行陣營中，除招行各期限存款利率基本與大行一致外，民生銀行、中信銀行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率3%。分別較基準利率上浮33%和9%左右。其他各檔次存款利率較大行略有所上浮。光大銀行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率2.75%，五年期定期存款利率3%。

　　記者注意到，興業銀行三年和五年期定期存款利率均為3.2%。浦發銀行一年定期存款利率2%，三年和五年定期存款利率2.8%。恒豐銀行三年和五年定期存款利率均為3.1%，活期存款利率0.35%。

　　與此同時，城商行的存款利率上浮幅度相對大一些，如寧波銀行活期存款執行利率0.35%，一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率2.8%，五年期定期存款利率3.25%。北京銀行一年期定期存款利率2.025%，三年和五年定期存款利率3.15%。

　　前述商業銀行支行負責人對記者表示，降息後，各家銀行對利率水準的確定受到了監管部門一定程度上指導，不會上浮太多，況且當前銀行流動性較為充裕，自然也沒有開出高息攬存的動力。

　　“漲價拉存款”難再現

　　據《半島都市報》10月25日報道，針對“雙降”首日各大銀行對利率調整幅度不大的情況。一家股份行行長稱：“目前，各銀行在嚴格執行人民銀行關於存款利率的規定基礎上，總行均授權各分行，採取跟隨主要同業、分客戶、分地區的差異化存款定價策略。‘雙降’首日之所以存款利率變化不大，一方面是因為目前市場利率價格較為穩定，另一方面因‘雙降’首日恰逢週末，各大銀行的最新存款利率政策還在制定當中。”該行長預測，在利率幅度上限完全放開後，未來銀行對存款的爭奪勢必更加激烈，也會更加靈活。“比如，當某家銀行對資金需求較大時，可以隨時推出高利率政策用來攬儲，不必再受央行的限制。”

　　不過，也有銀行業內人士稱：“雖然目前央行已經基本放開利率管制，但各地銀監機構，行業協會等也會對轄區內的銀行作出一定約束。”

　　招商銀行同業金融總部高級分析師劉東亮認為，金融機構以資産定負債的趨勢將會更加明顯，在資産配置荒已經出現的大背景下，決定了金融機構難有大規模擴張負債的衝動，即使取消存款利率上限，存款利率也不會出現明顯上行，這有利於持續降低社會融資成本，但也對金融機構的審慎經營提出更高要求。

　　對於普通儲戶來説，雖然上限不再有管制，但一段時間內還是難以出現銀行為了“拉存款”而抬高存款利率的行為。進一步來看，隨著年尾臨近，物價特別是食品價格可能還會出現進一步上漲，在“通脹”的對比之下，銀行存款利率顯得尤為單薄，怎樣合理配置資産將是更多居民需要面對和解決的問題。“從宏觀層面來講，負利率會促使居民更多地消費和投資，但從當前經濟形勢來講，普通居民投資的主要渠道是樓市和股市，但這兩個市場風險都具有一定不確定性。”一位商業銀行理財顧問對《每日經濟新聞》記者表示。

　　這位理財顧問分析稱，銀行理財産品雖然也會面臨收益率下滑的情況，但依然高於存款收益，仍不失為一個不錯的投資選擇。此外，具有良好信用背景的P2P平臺産品以及信託産品，也可以適當地進行資産配置，但投資者仍然需要仔細鑒別風險。