□中國社科院金融所研究員 楊濤

　　目前，隨著新技術的快速變革與演進，電子支付逐漸發生了日新月異的創新式發展。無論是卡基的傳統電子支付工具，還是網基的新興電子支付工具，都在發生持續的優化和融合，逐漸改變著經濟金融的基礎設施，影響著交易的效率和普通人的生活。在此背景下，談到支付工具時，很多人不僅想到網路支付和移動支付，更會想起各種令人“腦洞大開”的支付手段，例如二維碼支付、聲波支付，甚至光子支付、指紋支付、虹膜支付、靜脈支付等。有人認為，卡基主導的零售支付時代即將結束，我們錢包裏現在隨處可見的各類“銀行卡”，將會迅速地被淘汰和退出歷史舞臺。然而，對此需要更加理性的認識和看待，因為銀行卡仍然是主要的個人支付工具。

　　首先，當前我國的銀行卡市場仍然佔據了零售支付服務的主流，由於我國仍處於電子化的過渡階段，銀行卡依然體現出較好的支付效率與價值，具有巨大的發展空間。據統計，2015年上半年，國內銀行卡交易總筆數為385.53億筆，同比增長42%，在非現金支付工具交易中的佔比已經高達89%。特別是個人消費支付領域，銀行卡已經成為我國居民消費的重要電子支付工具。2015年上半年，全國銀行卡消費總筆數為129.8億筆，消費總金額為26.25萬億元，同比分別增長52.9%和34.1%。截至今年上半年，銀行卡滲透率已經達到47.86%。

　　其次，從每人平均持卡結構來看，仍然低於全球平均水準，拓展前景仍然令人矚目。據統計，截至2014年末，全國每人平均持有銀行卡3.64張，其中每人平均持有信用卡0.34張，遠低於歐美國家和韓日等經濟體。就持有銀行卡的結構來看，也存在許多失衡。如北京、上海信用卡每人平均擁有量仍遠高於全國平均水準，分別達到1.7張和1.33張；網民等年輕人群體的每人平均持卡要遠高於平均水準；城市人群的每人平均持卡要高於農村。這都表明，銀行卡市場仍有進一步提升的空間，而且從發掘現有銀行卡服務的“短板”群體入手，也可以拓展新的“藍海”業務。

　　再次，從支付工具的提供主體來看，銀行卡的地位仍未動搖。一則，網際網路支付和移動支付依託的基礎是銀行卡支付，包括通常所見的快捷支付、驗證支付和餘額支付等。二則，非金融支付機構處理的支付規模在銀行卡支付市場中的佔比仍然很小。如2015年上半年銀行機構處理的網路支付交易金額為1139.7萬億元，而非金融支付機構處理的網路支付交易金額為20.17萬億元。三則，非金融支付機構仍以小額為主。如2015年上半年銀行機構處理的網路支付筆均交易達53414.3元，非銀行支付機構處理的網路支付筆均交易為577.2元。

　　還有，當前已經進入新的零售支付大變革時代，將呈現“百花齊放”的支付工具發展格局。針對不同的客戶需求特點，也有多樣化的支付産品存續空間。通俗地講，即便零售支付工具最終如同“饅頭”一般進入日常生活和變得普遍化，那麼也還有不同品牌、口味、分量的差異化産品存在。我們知道，由於支付習慣、能力與環境的制約，現金交易在全球仍然是重要支付方式，全面的“無現金”電子化時代仍然距今甚遠。作為非現金支付核心的卡基工具，也不可能短期內就被“顛覆”和“替代”，而仍然擁有穩定的需求群體，來維持其不斷創新下的新生命力。

　　再者，在零售支付市場的創新與演變中，傳統與新興電子支付的邊界變得更加模糊，線上與線下支付方式不斷發生融合。這就意味著，銀行卡同樣也逐漸進入了“無卡”交易時代，通過及時把握客戶對支付便捷、支付新穎性的追求，使得自身獲得新的生機。例如，銀聯“閃付”通過“揮卡”的形式實現無需輸入密碼、無需簽名的快速支付。且近期將在斯沃琪最新推出的貝拉米腕錶中載入非接支付功能，使得支付載體不斷優化。長遠來看，銀行卡産業中的“卡介質”本身變得越來越不重要，關鍵是背後的資金流、資訊流的整合、行業與工具規則的演變、安全與便捷的權衡，能否不斷在市場競爭的適應中有所突破。

　　最後，網路支付和移動支付的新時代，也帶來了許多新的挑戰。例如，由於面臨更加便捷和開放的支付環境，如果消費者的安全支付習慣沒有充分建立起來，則更容易面臨資金安全的風險。相比而言，雖然在銀行卡産業發展中也出現了一些風險問題，但是相對而言，其規則標準與約束機制還比較健全，這也使得銀行卡支付在零售支付市場的發展過渡期仍然有一定的比較優勢。

　　當然，雖然我們認為銀行卡産業仍然佔據重要地位和擁有發展潛力，但是這並不意味著可以“高枕無憂”，實際上長遠來看，銀行卡支付工具仍然面臨前所未有的挑戰。展望未來，網路時代帶來的最終變革或許是顛覆性的。零售支付的核心其實都是資訊採集與處理、交換，加上貨幣轉移問題，也就是銀行賬戶和支付工具的不同連結模式。支付工具本身的形式是可能變化的，未來可能越來越不重要，或許是各種移動終端，甚至可能是電子賬戶或錢包本身，各類支付工具介質的作用完全可以剝離。由此看來，這些挑戰不僅體現在工具層面，而且是背後的清算、結算機制的變革，對於銀行卡産業來説，必須未雨綢繆正視大變革時代的變化趨勢。

　　作為銀行卡市場傳統主導者的大銀行和卡組織，現在也開始面臨更加激烈的競爭壓力，將來能否促使整個銀行卡産業從“供給驅動”轉向“需求拉動”，也是重要的挑戰。因此，能否在做好支付服務的同時，真正依託銀行卡打造標準化與定制化的“移動金融精品店”和“移動綜合服務超市”，則成為未來銀行卡新的核心競爭力來源。

　　零售支付産業的發展將體現出以合作共贏為主線，開放式大平臺建設將成為主流。現有的銀行卡産業主要參與者都必須直面變革壓力，以技術、制度、理念創新來促發展，努力在未來開放型的支付生態體系建設中佔有一席之地。