日前，國務院辦公廳轉發了銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》，銀監會主席尚福林在國新辦發佈會上表示，民營銀行受理全面開閘，銀監會從即日起正式受理相關申請。此舉意味著民營銀行步入前所未有的改革發展機遇期。

　　□事件

　　民營銀行受理全面開閘

　　上周，首批五家民營銀行全部開業後的第二天，國務院辦公廳轉發了銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》，銀監會主席尚福林在國新辦發佈會上表示，民營銀行受理全面開閘，銀監會從即日起正式受理相關申請。

　　尚福林透露，現在申請籌建的民營銀行已有40多家，不過目前還是停留在表達意向階段，原因就在於此前指導意見尚未出臺，無法明確申請條件、程式等問題，指導意見出臺即日起銀監會開始受理申請。

　　在最為關鍵的定位問題上，《意見》指出，民營銀行應當確立科學發展方向，明確差異化發展戰略，制定切實可行的經營方針，發揮比較優勢，堅持特色經營，與現有商業銀行實現互補發展，錯位競爭。

　　中國銀監會副主席周慕冰上週末在陸家嘴論壇上表示，銀行業要加快重點領域改革，推進民營銀行、消費金融公司和村鎮銀行設立常態化，成熟一家，設立一家。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍告訴京華時報記者，在國際國內經濟處於深度調整期的背景下，鼓勵民營銀行發展是經濟新常態下的必然要求，有利於發揮市場在金融資源配置時的決定性作用。支援民營銀行意味著更多的市場主體參與到競爭中來，從而有利於改善“金融資源過多配置給國有企業”的問題。

　　□現狀

　　首批五家試點各具特色

　　2014年3月，銀監會公佈了國務院批准的首批五家民營銀行名單，正式啟動民營銀行試點工作。上週四，浙江網商銀行宣佈開業，至此，第一批試點的五家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部開業，且各有差異化的市場定位和業務特色。

　　分銀行看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應的自貿區內設立，著力滿足跨境業務需求。不同的是，金城銀行在業務模式上更強調“公存公貸”。而微眾銀行和網商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強大的網際網路渠道優勢，因此一開始就制定了不設實體網點的經營策略，重點服務小微企業及個人。溫州民商銀行和華瑞、金城兩家銀行一樣設有實體網點，主要奉行“微利運營”理念。

　　對於五家民營銀行的試點情況，尚福林指出，“總體運作平穩，社會各界給予了積極評價，應該説試點工作是比較順利的。”

　　民間資本跑步進入銀行業

　　公開數據也顯示我國民間資本進入銀行業速度加快。除五家民營銀行外，近期還新設立了五家民營金融租賃公司和兩家民營消費金融公司。同時，截至2015年5月末，已新設1263家村鎮銀行，其中93%的村鎮銀行引進了民間資本，民間資本佔比為73.4%。

　　在民間資本參與現有銀行業金融機構的重組改制方面，銀監會數據顯示，截至目前，民間資本參與組建農村商業銀行758家，民間資本佔比達85%；參股城市商業銀行134家，民間資本佔比達56%；重組信託公司33家，民間資本佔比達45%以上。

　　此外，民間資本向銀行業金融機構投資入股也不少。截至目前，20家境內外上市銀行中，境內外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，約佔上市銀行總市值的25%。尚福林説，“民間資本進入銀行業的渠道和機構類型已全部開放。”

　　□影響

　　市場喜人帶來新機會

　　首批五家民營銀行的開業，實現了民營資本大佬進入銀行業的願望。京東金融副總裁姚乃勝雖然沒有明確表示京東是否會設立民營銀行，但他表示，民營銀行出來後，銀行面臨新的挑戰，利率市場化等問題使得行業業態發生新的變化。未來銀行和非銀行機構的業務邊界會越來越模糊，像京東這樣以消費為背景的公司，也迎來了新的機會。

　　而此前多家上市公司也發佈公告表達了對民營銀行的興趣，據記者不完全統計，大概有蘇寧雲商、紅豆集團、報喜鳥等等。百度李彥宏更是在多個場合表達了自己想要設立或參與民營銀行的願望。

　　一位分析人士對京華時報記者表示，不排除部分機構是希望設立民營銀行的，但不少上市公司其實跟金融沒有關係，可能只是為了搭上民營銀行概念的快車。

　　民生銀行首席研究員溫彬告訴京華時報記者，構造多層次的銀行體系核心在於銀行差異化定位，民營銀行並不一定要做跨區域的銀行，而是應該在特定的區域內，針對特色産業、特色客戶進行金融服務。

　　傳統銀行直面民營銀行衝擊

　　雖然民營銀行當前只是傳統金融機構的補充，在業務上衝擊並不大，但是從經營方式和服務態度上，對傳統銀行的衝擊依然存在。

　　即便是從人事角度上，民營銀行已經對傳統銀行形成了衝擊，京華時報記者不完全統計發現，首批五家展開試點的民營銀行人才大多是從傳統銀行挖角的大批高端人才。例如微眾銀行行長曹彤來自中信銀行，而微眾銀行的管理層大部分來自平安係，副行長秦輝則來自於金融監管單位。華瑞銀行的管理層來自於招行、上海銀行等多家傳統銀行機構。而網商銀行行長俞勝法原先也是杭州銀行行長。

　　業內人士告訴京華時報記者，與傳統銀行內部層級森嚴、晉陞機會稀缺、全行業要求降薪的調整氛圍相比，網際網路金融和民營銀行的高速發展所提供的舞臺乃至收入，對於傳統銀行中的骨幹而言都是極具誘惑力的。

　　關於民營銀行對傳統銀行的衝擊，中國人民大學經濟學教授李義平告訴京華時報記者，民營資本參與金融創新，網際網路巨頭髮起民營銀行，無疑加劇了行業競爭，傳統銀行躺著賺錢的好日子越來越遠。相對市場化的競爭環境裏，加上存款保險制度已經推出，傳統銀行和民營銀行都面臨優勝劣汰問題。李義平認為，傳統銀行擁有其自身優勢，客戶量大，經驗豐富，很多銀行也開始逐步向網際網路金融等新業態轉型與嘗試。

　　事實上，傳統銀行業正在努力轉變，一些銀行開始自設商城、做手機銀行、佈局直銷銀行，甚至開始做P2P業務、設計網際網路金融産品。此外，許多傳統銀行也開始牽手網際網路巨頭開展業務，例如上周工商銀行與百度合作拓展網際網路金融、北京銀行與芝麻徵信開展合作、浦發銀行信用卡中心與騰訊徵信試水網際網路徵信等。

　　□分析

　　政策監管需緊跟其後

　　目前中國已經有4000多家銀行業金融機構，競爭非常激烈，儘管市場競爭的勝負有所爭論，但銀行業監管將會迎來新的挑戰卻是市場人士的共識。中央財大中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴京華時報記者，儘管國家對於民營資本與其他資本進入銀行業是按同等條件要求，但是監管部門對於民營銀行的發展依然較審慎。

　　從現有五家民營銀行發展情況來看，整體而言，其發展步調還是緩慢而謹慎的。例如，目前首批試點的前海微眾銀行和浙江網商銀行均為“純網際網路”的新型模式，並且明確表示不再設立線下的物理網點。“遠端開戶”等技術監管未放行，純網路銀行想要實現賬戶體系落地還有難度。

　　溫彬表示，首批開業的銀行有幾家並不屬於傳統意義上的銀行模式，此前沒有經驗可以借鑒，在風控和法規上與監管層溝通準備時間長，因此開業籌備時間會比較長。

　　趙錫軍指出，在現實中，市場的發展往往會超越現有管理機制。比如傳統金融服務的批發業務不能滿足需要，我們就發展民營銀行並使其成為現有金融體系的補充。然而在技術進步之下，新供求的匹配也會帶來新的市場風險，這便讓完善監管手段提上議事日程。