上周，首批獲得銀監會批准籌建的5家民營銀行中的最後一家浙江網商銀行拿到了開業批復，浙江網商銀行最晚也將於6月份正式迎客。然而，面對利率市場化、金融脫媒等因素帶來的日益激烈的競爭環境，民營銀行的前路可謂並不平坦。

　　與傳統銀行定位不同，民營銀行自成立起就走上了差異化之路。正如網商銀行掌門人俞勝法所説“我們永遠不會去碰那20%的高價值客戶群”，這顯然有別於傳統銀行追逐高凈值客戶群的策略。

　　工行個金部一位人士對《證券日報》記者表示，傳統銀行之所以不去做2萬元、3萬元的貸款業務，一個原因是成本考慮，一個原因是銀行信用卡已經可以基本解決客戶的小額貸款問題，還有一個原因是風險問題。而現在擺在民營銀行面前的問題是，利率高了，消費者可能還是會選擇信用卡甚至是信用卡套現的方式，而利率低了就無法覆蓋風險，或者無法取得令人滿意的收益。

　　微粒貸最高貸款20萬元

　　正在內測的微粒貸是微眾銀行即將推廣的一款純信用的小額貸款産品，通過QQ錢包實現7×24小時的服務，支援客戶在最高審批額度內隨借隨還，按日計息，日息為0.05%，年化利率為18%，內測時的最高額度為20萬元，一般在2萬元-5萬元，暫不需要抵押和擔保。如果要提高額度，則必須按時還款，提高在騰訊徵信體系裏的個人信用。

　　據悉，微粒貸首批面對的客戶採取“白名單”機制，微眾銀行內部通過一定的規則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶，範圍並不大，幾乎都是微眾銀行和騰訊的內部員工。

　　《證券日報》記者發現，該産品的利息定價為萬分之五，正好為銀行信用卡的取現利息率。不過大部分銀行信用卡的取現需要收取一定的手續費，例如廣發銀行信用卡取現，手續費為所取金額的2.5%，每筆最低收取10元手續費，大部分銀行收取的手續費在20元左右。也就是説如果用微粒貸，客戶最少可以省下數十元的手續費。

　　據微粒貸産品負責人鄭浩劍介紹，依託騰訊的社交大數據及平台資源，網友只要在登錄QQ，就能申請微粒貸貸款。目前微粒貸可以在手機QQ裏申請，具體路徑是，打開手機QQ-聯繫人-生活服務-QQ錢包-進入服務號-查賬戶-進入錢包金融理財-微粒貸。點擊“微粒貸”就能申貸。

　　有銀行人士直言，微粒貸基本就是在和信用卡“搶飯碗”，不過信用卡消費習慣沉澱了多年，並不容易改變，如果在利率上不能有優惠，是否會有可觀的用戶改變消費或者借款習慣，還有待觀察。

　　華瑞銀行比拼DIY服務

　　與其他4家民營銀行不同，華瑞銀行一齣生就帶有“服務自貿改革”的標簽。據華瑞銀行董事長淩濤和行長朱韜介紹，該行在此前3個多月的試運營期間，最大收穫之一就是明確了“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的三大戰略定位。

　　朱韜表示，這3個戰略定位是通過股東大量工作、外部諮詢公司的協助、經營團隊逐步到位以後的共同探討、監管部門的幫助下共同形成的。和微眾、浙江網商銀行有所不同的是，網際網路+銀行們的戰略一開始就相對比較清晰，可以基於社交、電商平臺優勢來設定;而擺在華瑞面前的道路選擇則比較多，定下戰略，是正式開業前的第一要務。

　　目前，華瑞銀行的特色業務為DIY存摺號碼，客戶在上海華瑞銀行辦理活期存摺可以選擇自己喜歡的吉祥存摺號碼。也就是説存摺號碼一共是12位，第一位數字是8，之後的11位數字可以自己選擇。

　　光大銀行信用卡中心人士告訴《證券日報》記者，此前也有客戶問過信用卡卡號能否DIY，但是由於信用卡的編號需要上報銀監會批復，所以無法滿足客戶對於號碼的個性化要求，只能從卡面入手進行DIY設計，存摺號碼的自由度則要大很多。

　　網商銀行完全跑在“雲”上

　　近日網商銀行對外宣佈，網商銀行將成為中國第一家基於自主可控技術、完全跑在“雲”上的銀行。這也就意味著網商銀行將不設物理網點。不過，由於沒有物理網點進行身份審核，銀行開戶將成為問題。

　　有電商人士表示，目前刷臉認證沒有得到央行的許可，微眾銀行利用QQ錢包認證等於繞開了開戶面簽的監管，網商銀行也可用此辦法進行與客戶的直接對接。

　　不過對於民營銀行而言，由於業務金額小、客戶分散等客觀原因，運用大數據進行個人徵信的評價尤為重要，這就需要依賴個人徵信體系的不斷完備。

　　金城銀行立足公存公貸

　　天津金城銀行是第四家正式獲批開業的民營銀行。該行立足北方門戶天津直轄市，輻射京津冀、環渤海地區。

　　據天津金城銀行行長吳小平介紹，該行的業務以“公存公貸”為主，將專注于財政金融、汽車金融、醫療衛生、旅遊養老、節能環保、航空航太六大細分市場，服務於中小企業和民營經濟。之所以選定這6個專業的細分市場，他坦言主要是由於這些行業具有抗經濟週期的特點，有助於銀行防範風險。

　　吳小平表示，天津金城銀行以“公存公貸”為主營業務，並不意味著不做零售業務。零售業務和對公業務大致為“三七開”，具體根據不同時期的戰略選擇而定。吳小平還表示，將為客戶提供傳統金融業務、零售金融業務、創新型金融業務和網際網路金融業務的綜合金融服務。

　　溫州民商銀行批量放貸

　　在溫州民商銀行的開業典禮上，該行與當地區政府簽訂戰略合作協議，意向授信10億元，用於支援區內孵化園、創業園和小微企業;並向一家民營企業發放了一筆30萬元的信用貸款，年利率僅6.96%。

　　溫州民商銀行董事長南存輝表示，溫州民營銀行將發揮決策靈敏、機制靈活、效率高、適應性強的優勢，突出服務小微市場定位，以産業鏈和網際網路金融為經營特色，開發適合溫商需求的特色産品，做溫商資産管理的金融服務商，打造便捷高效的信貸文化，為實體經濟發展提供差異化的金融服務。