備受市場關注的微眾銀行終於打破沉寂，近日低調推出首款網際網路小額信貸産品“微粒貸”。據了解，這款産品主要針對QQ用戶，日息萬分之五，年化利率18%，採用分期付款方式，與信用卡透支定價類似。目前，微粒貸首批客戶將採取“白名單”機制在小範圍內進行邀約，客戶數量並不高。

　　據悉，微眾銀行將通過騰訊大數據系統來完成對貸款用戶的信用審核，下一步微眾銀行還將擴大微粒貸開放範圍，並計劃在微信錢包中上線。市場人士認為，相比其他純網路貸款的同類産品而言，微眾銀行首款産品並無突出創新，低於市場預期。與此同時，基於人臉識別技術的遠端開戶試點落地尚未有具體的時間表，這也給微眾銀行後續産品創新帶來較大不確定性。

　　主打大數據徵信模式

　　5月15日，有關“微眾銀行首款産品上線”的消息開始在朋友圈流傳起來，不少已獲有內測資格的用戶紛紛上傳微眾銀行新産品“微粒貸”的相關細節和情況。據用戶反映，這款被視為網際網路最小額的信貸産品，已經被置入手機QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財”界面，用戶獲得邀請後即可開通使用。

　　微眾銀行相關負責人介紹，微眾銀行此款信貸産品具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”的特點，首批面對的客戶採取“白名單”機制，微眾銀行內部通過一定的規則篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，範圍主要以騰訊和微眾銀行內部為主。

　　從産品內容看，微粒貸是一款基於網際網路信用的小額信貸産品，獲得授信咨客的客戶可在最高審批額度內隨借隨還，按日計息，日息萬分之五，年化利率18%。微粒貸將在向客戶開放前就完成審批，純網路式自動放款給用戶。內部人士透露，未來微粒貸産品還將施行差別化定價機制。

　　不過，在不少業內人士看來，備受市場關注的微眾銀行所推出的首款産品並未超出市場現有的産品範圍，來自傳統銀行、阿里巴巴旗下螞蟻金服的網際網路小額信貸産品同樣具備“小額、低息、流程快速”的特點，微粒貸産品整體創新性低於市場預期。在徵信方式上，儘管各家的數據來源不盡相同，但網際網路數據會否能有效專為一定貸款信用額度仍存爭議，微眾銀行徵信模式將考驗數據源有效性，並將進一步影響後續業務的開展。

　　遠端開戶試點落地難

　　值得注意的是，曾以人臉識別技術作為核心特色的遠端開戶試點，目前並沒有獲得實質性進展，這也令包括微眾銀行在內的多家銀行在進行新業務和新産品開發等方面面臨較大不確定性。銀行業內人士透露，目前已有多家銀行開始探索人臉識別技術的遠端開戶體系，但基於賬戶體系安全性考慮，人臉識別技術實現的身份驗證可靠性待定，目前監管層方面並沒有明確進行表態，遠端開戶並無具體的時間表。

　　從上述微粒貸産品看，主要是通過QQ錢包作為主要推送平臺，微信銀行將資金轉入到由用戶綁定QQ錢包的個人銀行卡賬戶中，而QQ錢包後臺則依靠財付通的第三方支付賬戶體系，這也意味著微粒貸從貸款方法、還款、收息等資金結算動作均將通過財付通賬戶通體系中完成，微眾銀行自身並沒有完整的銀行賬戶體系。

　　上述銀行業人士分析，由於目前的監管政策客戶凱里銀行賬戶必須進行面簽，在監管尚未放開的情況下，基於純網路平臺的微眾銀行不得不通過騰訊旗下其他業務平臺和支付賬戶體系得以實現新型網路信貸業務。由於用戶並未在微眾銀行開立賬戶，則不存在繞開面前限制進行業務創新的問題，微粒貸短期功能更加類似小貸公司，以自有資金向用戶發放貸款，滿足小額信貸需求。據了解，為化解賬戶缺失導致的存款資金難題，微眾銀行開始積極採取“同業合作”策略，與多家傳統銀行展開闔作，以確保在原有市場格局下尋找業務發展空間。