一位央行支付結算司的人士向證券時報記者澄清，央行近日並未下發關於遠端開戶的任何文件，網上流傳的徵求意見稿是去年底就發佈的內部文件，隨後召集個別銀行就遠端開戶進行初步討論。

　　上週末，一則“央行近日下發遠端開戶徵求意見稿”的消息在網路上迅速傳播，不少人認為遠端開戶啟動在即，甚至因此把它作為微眾銀行、網商銀行等民營銀行開業運作的依據。

　　但實際上，這又是一件炒冷飯的烏龍事件。

　　一位央行支付結算司的人士向證券時報記者澄清，央行近日並未下發關於遠端開戶的任何文件，網上流傳的徵求意見稿是去年底就發佈的內部文件，隨後召集個別銀行就遠端開戶進行初步討論。

　　證券時報記者了解到，今年1月初，央行就召集五大行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行的電子銀行部相關負責人，以及微眾銀行、網商銀行籌備組相關負責人就徵求意見稿召開研討會。而上週末流傳的《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣賬戶的指導意見(徵求意見稿)》實則就是上述會議上的討論文件，並非央行近日下發的新文件。

　　發展方向：

　　“線上版”強實名賬戶

　　所謂遠端開戶，是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網路以及銀行為特定自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣賬戶的申請，並在完成客戶身份資訊核實後，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　伴隨著網際網路迅速發展，我國的網上銀行業務、甚至是直銷銀行業務逐漸興起並迅速發展，加之一些依託網路、無物理網點的民營銀行的設立，遠端開戶便成為必然趨勢。因此，央行在今年年初就召集銀行就遠端開戶事宜進行討論。

　　不過，上述央行支付結算司人士曾向證券時報記者透露，關於遠端開戶，央行只是草擬了思路性的想法，暫無明確結論。這還需要和業界充分討論並進行試點後，再逐步完善形成一個基本制度。

　　其實，遠端開戶早已在開立證券賬戶、直銷銀行業務等方面部分實現。其中，為促進直銷銀行的發展，央行在2014年3月下發通知，並按照電子賬戶的性質，分類為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。其中，能夠完全通過線上開戶的只有弱實名電子賬戶，此賬戶為非結算性賬戶，功能僅限購買該行理財産品。而強實名電子賬戶可為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶，但目前仍需要到銀行櫃檯或見面認證才可開戶。

　　按照《徵求意見稿》，遠端開戶在堅持銀行賬戶實名制的基礎上，銀行辦理遠端開戶業務僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算賬戶和非結算賬戶。

　　如果按照上述規定，單位賬戶被限制在非結算賬戶範圍內，而個人賬戶則包括結算和非結算賬戶，這將意味著遠端開戶對銀行零售業務空間基本打開，而對批發業務則仍有限制。

　　一城商行電子銀行部主管向證券時報記者表示，未來遠端開戶重點的發展方向可能就是“線上版”的強實名制電子賬戶，預計儲蓄賬戶的遠端開戶先放開，理財業務和貸款業務的面簽環節操作難度較大些。

　　如何落實實名制是關鍵

　　雖然距離年初的研討會已過去近5個月的時間，但證券時報記者了解到，目前關於遠端開戶的進展緩慢。至於何時能進行試點或全面放開，上述央行支付結算司人士表示，這需要銀行間達成一致，並制定相應標準。

　　為落實賬戶實名制要求，根據《徵求意見稿》，銀行辦理遠端開戶業務時，應要求客戶填寫姓名、性別、職業、有效身份證件種類及號碼、住所地、聯繫方式等基本資訊，並利用政府部門數據庫、本行自身數據庫資訊、商業化數據庫資訊，通過客戶資訊交叉驗證、其他銀行賬戶交叉驗證、電話回訪、郵寄資料等方式，構建安全可靠的遠端開戶客戶身份識別機制。

　　此外，根據此前媒體的報道，“遠端人臉識別”同樣是央行初步設想的交叉驗證中的一個環節。但是，證券時報記者了解到，雖然當前人臉自動識別技術可以滿足要求，但所需的龐大數據支援卻尚不能跟上“步伐”。

　　“現有數據庫的數據更新較慢，會造成原有數據與現實情況不匹配，影響識別的準確度。”一股份制銀行人士稱。

　　上述城商行電子銀行部主管稱，以目前線上開立直銷銀行電子賬戶為例，在身份認證這一環節，申請人將身份證資訊、3張證件照片等個人資訊傳入系統後，後臺的工作人員通過央行聯網核查系統、公安部身份認證審核系統進行人工審核，必要時輔以客服打電話核實相關資訊，以保證開戶人的申請是“真實自願”的。

　　“但目前在人民銀行、公安部的聯網核查系統中，所存儲的居民身份照片多是辦理身份證時的留檔，照片更新速度慢，基於原始照片進行人臉自動識別的誤差大。更為重要的是，通過電腦自動審核照片或視頻，也對銀行後臺運作系統提出更高的要求。”該城商行人士稱。

　　多位受訪人士表示，在歐美地區，由於信用體系較為完善，一些銀行的遠端開戶並不需要人臉識別，申請人只需提供信用資訊和已有的其他銀行強實名賬戶交叉驗證即可。對中國而言，即使目前一些銀行已借助VTM(遠端視頻櫃員機)在銀行網點操作，但其後臺仍是借助人工審查，從嚴格意義上講，離真正的遠端開戶還有很大距離。此外，對於如何實施客戶身份識別機制的自證，也仍需要出臺細則以明確標準。